本报记者 吴伟洪 摄
保险公司房贷险业务面临经营困境
保监会首度严查房贷险
曾被保险业视作肥肉的房贷险会如车贷险一样从市场上集体消失吗？记者昨天从各种渠道获悉，保监会要求各地保监局针对正遭遇大面积亏损的房贷险进行调研。广东保监局已将辖内房贷险风险调研报告上报保监会。房贷险为何如此备受重视呢？一大型产险公司广东省分公司某负责人称，向银行方面支付高额手续费和与日俱增的退保个案已令房贷险陷入经营困境。
广东已完成调研报告
房贷险的亏损局面去年已受到保监部门的关注。记者昨天从广东保监局获悉，保监会近期给各地保监局发文要求调查房贷险的存量风险。在保监会下发的《开展房贷险业务调研的通知》中，保监会将此次调研的时间确定为“2004年1月至2005年3月”，并要求各产险公司详细上报房贷险的各种数据，如保险公司向银行支付手续费、非正常退保数额和保险金额等。
广东保监局财险处已完成辖内房贷险的调研报告，并已将报告递交保监会。广东省保险同业协会秘书长杨玉芝向记者表示，房贷险本来是一个很好的险种，但由于向银行支付的手续费居高不下，且退保案例与日俱增，房贷险目前已超过盈利平衡点。事实上，协会去年已召集会员单位就如何健康发展房贷险召开研讨会。最近，广东省保险行业协会12家财险会员单位签订的《广东省财产保险行业房贷险代理手续费标准协议》规定，房贷险业务支付给银行的手续费最高不超过15％，否则将予以重罚。这是一个自律性的约定。
亏损源于高额手续费
出险率极低的房贷险为何面临大面积亏损呢？一位不愿具名的某大型产险公司广东省分公司负责人透露，房贷险去年已面临亏损局面，一方面是因为保险公司向银行方面支付的手续费太高；另一方面，去年10月加息后，退保者由于提前还贷者的增加而明显增多。在保险公司向投保人退保时，银行却不愿向保险公司退回部分手续费。这位人士还称，若单独核算，房贷险肯定亏损。保险公司目前仅能承受8％—10％手续费。
杨玉芝亦称，保险公司向银行支付的手续费高企以及面临退保潮，是房贷险亏损的两大主因。保险公司为何向银行支付高额手续费呢？杨秘书长指出，行业竞争激烈，保险公司希望通过支付高额手续费获得与更多银行合作的机会。
房贷险会否退出市场
但银行界并不认可手续费高企是房贷险亏损的一大主因。农业银行广东省分行营业部个人银行按揭部门负责人称，该行在广州地区基本不需要保险公司支付房贷险代理手续费，只希望保险公司尽量为客户打折。银行此举是将自己应得的手续费让利给客户，而不是寄望通过代理房贷险赚取手续费。不过，此人士亦承认，自去年10月底加息后，提前还贷者明显增加，退保者亦随之增多。
房贷险如果继续大面积亏损下去，保险公司是否会集体退出该业务呢？根据央行现行规定，房贷必须在借款人购买房贷险后放款。如果房贷险退出市场，各银行的房贷将如何操作呢？银行界人士认为，保险公司不可能集体退出房贷险，毕竟行业竞争激烈。银行亦希望保险公司拥有合理利润，否则战略合作不会长久。
接受采访的保险公司人士亦称不会退出房贷险，但渴望尽快改变现状。保监会在完成全国性调研之后，将出台怎样的新政呢？保险业翘首以待。本报记者 谢艳霞
个案
中介卷款出逃保险公司能否拒绝退保
陈小姐去年中购买了环市路某楼盘一套房，某大型国有银行东山区支行指定其在德赛公司办理住房按揭以及房贷险等相关手续。陈小姐将保费等有关费用交给了德赛工作人员，并获得一份盖有“某财险公司珠江支公司”公章的保费收据和一份保单。但在去年底提前还贷后，陈小姐凭保单要求上述财险公司退保时，被告知该公司未收到保费且无投保记录，并拒绝退保。而该中介机构目前不知所踪。
如果借款人将保费交给了商业银行指定的中介机构，中介机构亦出具了某大型保险公司的真保单。在中介机构“消失”之后，保险公司却以未收到保费为由拒绝退保，银行是否需要负责？
中国社科院法学研究所博士后梁文永认为，保险公司首先不应将盖有公章的空白保单交给中介机构。若中介机构以保险代理人身份与投保人签约，即便投保人将保费交给了中介机构，亦视同交给了保险公司，则保险合同成立。当投保人要求退保时，保险公司应给予退保。若发生理赔，保险公司应当按合同赔付。在此事件中，银行没有责任。责任编辑：张克然姚虹（来源：南方都市报）
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