近日,沪上发卡量最大的两家国有银行工行和建行发布公告称,暂定于今年7月1日起,对借记卡收取10元年费。此前,建行深圳分行称,从今年7月1日起,将对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户收取10元管理费,同时按照0.01%的年利率计息。此外北京银行也宣布,将对日均存款余额低于10万元的对公结算账户开始收取账户管理费。借记卡也好,个人账户也好,对公账户也好,总之,中资银行大有冲破公众"心理阻力",全面推进服务收费的势头。

    消息一出,许多上述银行的客户纷纷表示要销卡、销户,如果原来的卡确实有特殊需求的,如缴共用事业费等,也考虑到不收费的银行重新办理。这样的决定也在情理之中,总不能眼睁睁地看着存在银行里的钱越存越少。如按深圳建行的收费方法,以一个日均余额为499元的活期储蓄账户为例,一年仅有4分钱利息,却得交10元管理费,储户一年净损失9.96元。而上海工行、建行也规定,收取借记卡年费时,卡内余额不足10元的,将卡内余额全部扣除。

    不光是银行客户想不通,就连业内人士也认为银行收费应注重合法合理。他们提出两个问题:首先,根据现行《商业银行服务价格管理暂行办法》规定,实行市场调节价的服务价格,由商业银行总行自行制定和调整,其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。深圳建行作为一个商业银行的地方性分支行,自行发布公告收费,有越权之嫌。其次,包括工行、建行在内的国有商业银行,在制定服务收费项目时,应充分考量公众的意愿,对于一些涉及面广、社会影响大的重大问题,应予合法、公开的听证。

    但是银行也有银行的难处。对商业银行来说,管理100元个人账户的成本与管理一个100万元个人账户的成本基本相当,而为银行创造的收益却大相径庭,为前者服务基本是亏损的。在原有僵硬的收费体制下,势必造成服务变质,而适当收费不仅仅能弥补银行的营业成本,更重要的是有助于提升服务水平。

    其次,金融产品的自主定价是四大国有商业银行股改过程中的一个重要的市场化标志,无论是对借记卡收费还是小额账户收取管理费也确实可以为银行贡献不小的利润。就拿上海的工行、建行来说,它们分列上海银行业发卡量的第一、第二名,仅借记卡收费就可直接为两行至少带来1亿元的进账。

    第三,中资银行收费已经充分考虑了公众的承受能力。如去年率先宣称将征收借记卡年费的农行,迟迟未采取实际扣款,也许就是在关注公众的反映。这次上海工行和建行对持卡消费累积达到一定金额(建行2000元、工行1000元)的借记卡免除年费,也是在全面收费前提下的一项灵活措施。再如,深圳建行对小额账户降息收费是根据去年10月央行颁布的《关于调整金融机构存贷款利率的通知》实行存款利率下浮制度,并得到了央行的积极评价。但为慎重起见,该行之前也对账户情况进行了分析,发现此类账户多为扣款或小额生活消费方便而开立,一般不会考虑利息高低的因素,这才推出此项措施,也算是充分考虑了公众的心理。

    银行收费没有错,这在三年前以花旗为首的外资银行在国内打出服务收费大旗的时候就得到的明确答案。现在的问题是如何确定一个合理的收费标准,切实提高金融服务水平,这才是商业银行和有关部门需要认真研究的。