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Ｎ本报记者 欧阳进权
本报讯房屋按揭贷款提前还贷，银行对合同没有约定的借款人收取违约金的行为就要行不通了。在银监会向社会公布的两篇征求意见稿规定，类似的情形必须征得客户的许可。
据了解，本月25日，中国银行业监督管理委员会向社会公布了《商业银行个人理财业
务管理暂行办法（征求意见稿）》和《商业银行个人理财业务风险管理指引（征求意见稿）》，明文禁止以前广泛出现的人民币理财搭售存款、定期收不到收益报告、投资风险不明示、调整收费不征求客户同意等损害投资者的行为。其中，不得傍存款的问题已经不复存在，但意见稿依然存在着一些问题。
问题一：
小投资者
将被“拒之门外”
《管理指引》规定，商业银行个人理财的起点金额至少为人民币5万元或外币5000美元（或等值5000美元的其他外币），而非保本浮动收益型甚至高达10万元人民币（保本浮动收益型为8万元）。而当前的门槛是外币为100美元，股份制银行的人民币理财为1万元（国有银行为5万元）。
省银监局的有关官员认为，细分认购起点金额在于风险控制，风险越大的品种，投资门槛越高，高门槛可以让小投资者的资金更安全。
而某银行的理财师透露，从目前参与个人理财的资产总额来看，10万元以上的投资会占到百分之八九十，但其笔数占投资总笔数的比例也就在50%左右，1万到5万元的投资笔数大概有30%，也就是说，小投资者的数量不少。
从效益的角度来说，银行更希望做大客户的生意，但由于理财市场竞争激烈，小额资金的投资者也成了银行争取的对象。有银行理财师担忧，一旦理财门槛攀升，不仅银行理财业务，特别是外汇理财会急剧缩水，而且普通的小投资者就会被“拒之门外”。
对策：理财师认为，应让银行自行确定理财门槛。
问题二：
风险提示表里不一
责任谁担
《暂行办法》规定，在存款利率未实现市场化之前，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率，即只有一年期（不含）以上的外币理财才可以保证收益率高于同期存款利率。
据了解，当前，每家银行的产品宣传单因此都标上了“预期收益”，甚至是风险提示的字样。事实上，这只是表面的，银行工作人员依然对投资者直接说：“我们的收益是有保证的，标‘预期收益’及风险提示只是为了应付监管。”甚至有的会对投资者私底下说，人民币理财类似于零风险，“低风险”的宣传单满街飞。人民币理财给人的印象是低风险，甚至没有风险。
对此，福建元一律师事务所的一位律师认为，银行表里不一的做法显然是不正确的，相关责任不能完全由投资者承担，但是《暂行办法》一旦正式实施，银行表面做的东西就成了银行维护自己权利的依据，投资者因此将处于弱势。对于此类风险提示，《暂行办法》应有必要更多地为投资者考虑。
对策：律师认为，应规范银行行为，对其私下承诺立法。
问题三：
银行不能独自
增加收费条款
在中间业务收费的问题上，银行通常的做法是对新旧用户执行无差别化的策略，导致老客户不满，最受老百姓质疑的包括银行卡收费和对合同未约定者收取提前还房贷违约金。
现在，银行中间业务收费中的某些“霸王举动”会行不通了。《暂行办法》指出，客户可以对银行改变已签订的收费标准说不，即除国家政策规定外，商业银行对已签订的收费标准和收费方式进行调整时，应获得客户的同意———这是所有普通市民期待已久的政策。
但是，在闽某国有银行的有关人士认为，如果执行差别化策略，四大国有银行根本无法改革及创新。据分析，以银行卡为例，征收年费是为了充分利用系统资源，如果仅仅对新卡收费，旧卡中的睡眠卡就无法真正退出市场，政策效果可能体现不出来。
对策：某股份制银行的理财师认为，银行方面可以出台既有奖励又有惩罚的拼凑式条款，比如在对提前还贷收取违约金的同时，可给予按时还款一定的利率优惠———类似的合同才比较有可行性。
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