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“六一”儿童节将至，可能许多家长又在犯愁：今年该送什么礼物给孩子。近日在上海一家保险公司采访时，记者见到了准备给孩子买保险的宋女士。她说，孩子从出生到成人，费用支出是长时间的，不可间断的。在孩子成长过程中，任何一个环节的资金供应出现问题，都会影响孩子的顺利成长。为避免这些问题，她和爱人商议后决定给孩子买一份保险作为“六一”儿童节的礼物。
目前，上海市场上针对儿童的保险不少，保险公司又不时推出新产品。同大多数准备给孩子买保险的家长一样，对保险业一知半解的宋女士为给孩子挑选险种苦恼不已。
那么，如何选择长期、稳健、变现能力高、对未来有保障的保险送给孩子？记者综合了上海市保险行业一些专家和理财师的建议，给准备为孩子买保险的家长们提供一些参考。
两种少儿险可供选择
中国家长给子女购买保险时，最为关心的两个问题莫过于子女未来成长过程中的教育开支和因意外伤残、健康不良可能产生的费用。因此，保险公司根据孩子们的年龄及成长过程中可能遇到的风险纷纷开发设计包涵教育基金、创业基金、婚嫁基金在内的少儿生存保险，以及包涵意外、医疗保险等少儿保障型保险。
转移风险：保障型少儿险
最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%—10%的速度增加，已成为我国0—14岁儿童第一死因。而适用于全球的国际疾病分类法，亦将儿童意外伤害列为一类疾病。
无论是意外死亡还是伤残，对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
保障型少儿险主要对被保险少儿提供意外保障和解决孩子的医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办保障型少儿险的前景十分可观。
中宏保险推荐了一款保护宝宝意外伤害的超值保险套餐：“中宏附加意外门急诊医疗保险”的最低投保年龄已降低至0周岁（宝宝出生30天起即可申请投保），使6岁以下的儿童同样可以获得意外医疗保障，从而为儿童生命安全提供更全面的保险保障。
此外，一种新形态的儿童保险产品“连生保险”正在市场上逐步兴起。这类保险将子女作为家长的连带被保险人，孩子获得的保障程度与家长的生存状况密切相关，更加体现了保险的保障功能。
预先准备基金：生存型少儿险
伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念的深入人心，子女的教育费用也一路飙升，家长们认为，及早准备预设的不仅是子女的教育金还有子女受教育的机会和前途。家长除了提供孩子基本教育费，在孩子未来的创业、婚嫁所需的花费也不是一笔小的支出。
现在市面上很多生存型少儿险主要是为孩子准备教育金，提供保险给付或创业、结婚基金。此类险种与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税。该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长亲人的经济负担。
中国人寿推出的“鸿宇分红”就将普通少儿险的教育、婚嫁保障的优点，和两全险保障期长的优势融为一体，既让孩子成长过程中的三个重要阶段有了保障，也充分发挥了长期理财的功能。
比如，海尔纽约人寿推出的“财智宝贝终身寿险”，是专门为出生满60天至13岁的儿童设计提供教育财务规划。生存保险金可作为子女教育基金，父母从此高枕无忧。多种生存保险金在子女满15岁、18岁、19岁、20岁及21岁时给付，作为高中及大学教育基金用途。总给付为保障金额的105%。孩子满18岁后，海尔纽约人寿将自动将终身保障提高为原投保金额的2倍以作为成年贺礼，无须提交任何健康声明。
安联大众推出的———“机灵宝贝、机灵组合少儿成长计划”，保障期限为终身，从婴儿呱呱坠地到大学毕业直至将来的创业、婚嫁和养老祝寿。除了在教育金方面阶段性重点给付外，保单受益人还享有投保起每3年的现金返还，现金的领取贯穿孩子一生，更是迎合了孩子不同成长阶段的需求：补充教育金、创业金、婚嫁金、旅游金、医疗金、养老金和祝寿金。
比如，中宏保险“聪明宝宝”分红终身寿险，投保年龄为7天至12岁。此险种不但照顾到孩子成长每一阶段的人身保障，更对教育金进行了合理安排，即高中时期连续3年每年保额10％，大学4年每年达到保额40％，基本满足了儿童教育金的需求。
世界首份少儿险
1856年之前，没有保险公司敢接受10岁以下的儿童投保。19世纪40年代，由于医疗落后及卫生恶劣，即使在全世界最先进的英国，婴儿满周岁前死亡率仍高达20%。每年平均有7.7万名儿童死于各种疾病，以致当时没有一家保险公司敢接受10岁以下的儿童投保。
当时英国保诚集团有位保险业务员Bell，发现不接受儿童投保，正是阻碍家长买保险的原因。所以他自己成立“互助会”，当不幸发生时，就自掏腰包理赔。此举得到家长肯定，同时也带来大量保单。1856年，英国保诚集团接收Bell的“互助会”，正式开办儿童保险，婴儿出生后3个月就可投保。
保费应考虑家庭承受能力
据一份调查表明，根据目前国内平均生活水平，抚养一个孩子从出生到长大成人，粗略估算需要15至20万元人民币，其中并不包括孩子成长过程中所需的医疗费用。
通常，家长在为孩子选择保险保障金额时，主要根据对各种风险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。
在考虑保险保障的需求大小时，家长应该首先大致估算出孩子所面临的各种风险可能产生的最大费用需求，例如医疗费用、教育费用等，再减去目前自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、亲友捐助等），即得出应该由商业保险来补充的额度。即商业保险需求＝风险导致的费用需求－自己可能承担的额度。
一般地说，这样估算出来的数字是比较大的，以此来投保会获得比较充足的保障，与此同时，相应的保险费可能比较高。如果对家长来说这一负但并不很重，不妨就以此保额投保；如果家长感觉保费支出压力过大则可以适当降低保额或者选择缴费期限更长的方式（同一险种、同一保额，缴费期间越长，则每期保险费越便宜）。
由风险导致的费用需求可以概括为子女教育费用和意外风险费用两个部分。
子女教育费用通常是指子女完成大学学业所需要的费用，目前我国高等学校学生就读一年所需费用（包括学杂费和生活费）约为4000到10000元，考虑到今后十几年的通货膨胀因素，保额选择8000到20000元应该能满足需要。
意外风险费用用于应付意外事故造成的巨额支出。现在孩子一旦患上大病，医疗费支出可真像个无底洞。家长需要为孩子投多大保额的医疗健康险，这要看家庭的承担能力。一般来说，如果家庭的经济能力不是特别宽裕的活，建议把保额定在5万到10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。
给孩子买保险的十大理由
1、风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份少儿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。
2、保费便宜：儿童意外概率低于成人，保险费自然低，年龄越小，所缴保费就越划算。如：30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。
3、承保机会大：年纪越大，身体毛病越多，小时候的疾病有时会影响未来，早投保可避免被加费或拒保。
4、建立良好的长期规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
5、减轻子女将来的负担：当子女成人时，保险已缴费期满，不需再缴纳保险费即可拥有多重保障。
6、建立教育和创业基金：依据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金。
7、节税规划：寿险有节税的权利。
8、保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
9、转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。
10、训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。
《国际金融报》 (2005年05月27日 第二十版)
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