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核心提示
Ｎ本报记者 欧阳进权
再过一个多月，我省千万居民就有了自己的“信用档案”了，因为今年7月1日，我省个人信用数据库将加入全国试运行行列中，在闽各家银行的相关人员培训已于本月20日结束
，数据库运行指日可待。届时，一个人信用的好坏，靠拍胸脯自说自话肯定不行，而需要靠个人信用报告来说话。在信用报告推出前，不少人很关心究竟什么因素会导致信用污点，严重程度如何等问题，以便在申请贷款购房买车时做到心中有数。为此，记者进行相关调查采访。
我省千万居民
“入库”
中国人民银行福州中心支行征信管理处的秦处长介绍说，当前个人信用数据征集的对象仅限于在银行有办理贷款（包括房贷、助学贷款）并且当前仍有余额，及持有信用卡（或贷记卡）或为他人贷款担保的个人。
据了解，各家银行的数据均由总行报送人行，因此福建省内信用档案的确切数据需要到7月1日联网后才能获知，我省预计有1000万到1500万居民进入信用数据库，保守估计是1200万人，而全国有近三亿居民入库。个人如果没有贷款但想被纳入数据库中，比较方便的方法之一是到银行申请一张信用卡。
秦处长还透露，随着数据库的扩展，在银行有办理业务的人的基本信息也会收录其中，只是如果他们没有信贷记录，评价信用状况依然会无从着手。届时，我省数据库容量可能达到3000多万。
完整信用报告
出炉要5年
秦处长指出，个人信用库建立并完善后，个人在需要的时候，可向人民银行申请打印个人某方面信用档案，比如贷款信用状况，以便在商业活动中或其他方面证实自己的资信状况。
他同时表示，一份完整的信用报告至少需要五年的收集工作才能完成。当然，信用数据多的个人可能在5年内就有完整的信用报告，而信用数据少的人则可能需要更长的时间。
不良记录
最多保留10年
信用污点究竟会保留多久呢？是否一次做贼，一辈子就是贼？
征信管理处解释说，信用污点不会跟人一辈子，普通的信用污点会保留7年，而特别严重、明显恶意或破产记录则最长保留10年（国际上一般最长为7年）。
不良记录被登记后，一定年限之内无法消除，将影响个人向银行申请贷款的难易程度，甚至给个人从事经贸活动带来极大的困难。
六问个人信用数据库
个人信用数据库是新鲜事物，针对市民关心的话题，记者采访了中国人民银行福州中心支行征信管理处，及我省参加过全国联网培训并负责征信工作的多位银行工作人员。
数据库不涉及个人隐私
问：个人信用数据库收集哪些信息，是否会涉及个人隐私？
答：建立个人信用基础数据库最大的好处是为个人积累信誉财富，银行据此办理业务。其内容主要包括个人基本身份识别信息、银行记录、社会信誉记录、查询记录以及异议记录。
但是为了防止个人隐私泄密，信用数据库禁止采集与个人信用无关的信息，即民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史、生活方式等可能使被征信个人受到歧视的信息，个人存款和个人资产也不会收录。
陈年老账不会入库
问：几十年前的陈年老账会入库吗？
答：从现在开始产生的信用记录会体现在个人信用报告中，过去的贷款只针对仍有余额的，贷款还款早已结束的不会收录。针对有余额的贷款，银行仍有还款记录会上传入库（一般最多为5年前的）。十几年前的陈年老账且现在没有余额则不会入库。
信用报告不能任意查询
问：何人可看到信用记录？
答：个人任意查询是不容许的，需要查询的要提出申请。居民可凭本人身份证原件查询本人的信用报告。在与个人发生业务往来时，银行征得当事人的同意后方才可查询，而其他机构包括个人的工作单位，不可以查询个人信用报告。
同时，信用报告的每次查询、操作步骤都将留有操作痕迹，并有专人定期检查，每次查询均需要注明用途，比如审贷、事后追踪，“查询操作员”有保密义务。
恶意欠款会记录在案
问：什么情况会导致信用污点？
答：信用污点指的是不良信用信息，比如恶意拖欠数额较大款项的信息；司法机关对某些人群限制高消费等惩处信息。
因为疏忽拖欠一两天的信息也会记录在案，但是否构成严重信用污点，取决于拖欠程度，包括拖欠时间、拖欠次数等。如果银行多次提醒后仍不及时还款，则会被视为恶意。申请到信用卡后未激活，有收年费的银行照收，但会电话通知缴纳，如果不缴纳则会按万分之五计日息，并会影响个人信用，如果不需要最好做销卡处理。
系统不能评估个人信用
问：系统是否可以为个人信用评分？与国际信用体系差距有多大？
答：就目前而言，个人信用数据库还不会对消费者作出任何个人信用的评估和打分，但那是未来的趋势。
一个完整的个人信用系统应该包括社会信用的方方面面。我国的个人信用基础数据库仍不够全面，需要加入社会的其他信用信息，上海已添加拖欠手机费的记录，福建方面也准备与其他部门接触，比如登记拖欠水电费可以让市民减少拖欠。
记录有异议可要求更正
问：信用记录延伸到社会其他层面后，替别人背“黑锅”怎么办？
答：当你发觉个人信用报告中的有关信息不准确、不完整或与自己不相关时，比如房客恶意拖欠水电煤费，不良信用信息也将记录在房东的名下，这时可以向征信机构提出异议，要求予以更正。征信机构经核实异议信息确有必要更正，按规定应当给予更正或标明个人异议和相应理由。
各方观点
福建远见律师事务所的郑珍清律师认为，如果个人信息被他人知晓，且被证实信息是从银行出来的，个人可以依法进行维权。同时，《个人信用信息基础数据库管理办法》也应该尽快出来，数据库运行才有法可依。
在闽银行业内人士表示，在目前情况下，建立完善的信用评级体系涉及很多问题，因此，现在还不可能把数据库作为判断消费者个人信用能力的唯一途径，因此办理业务依然需要单位收入证明之类的材料。
厦门大学金融系主任朱孟楠教授认为，此前银行与消费者签订合同时，有约定逾期罚息的条款，信用数据库上线后，有必要将逾期影响个人信用的条款写入合同中，如此才有利于双方权责的确定，也让消费者更注重个人信用的维护。
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