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近期央行调整房贷利率实施后，部分消费者出于经济因素的考虑而提前还贷，说明中央的宏观调控政策已经产生效果。而针对部分消费者提前还贷的行为，有个别银行已经开始收取提前还贷利息或所谓违约金。那么，银行到底该不该向消费者收取提前还贷利息或违约金呢？为此，记者采访了中国消费者协会有关负责人。
中消协有关负责人向记者谈了其几点看法：首先，对于按揭购房，消费者与银行之间
构成的是借款合同关系，按照《合同法》第二百零八条的规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款期间计算利息。”因此，如果借款合同中没有另行约定的，银行是没有权利收取消费者的提前还贷利息或所谓违约金的。银行以单方声明、告示等形式公布的规定应属无效。其次，原借款合同中，如果有关于提前还贷收取相应费用的约定，但约定不明确的，应当按照《合同法》第六十一条的规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”而目前，国内购房按揭借款基本上都是不收提前还贷的利息和违约金的，这点已经成为事实上的商业惯例。再次，对于提前还款是否收取利息或者违约金的问题，要按照《合同法》、《消法》、《银行法》等规定，由各银行在法律许可的范围内自主确定。而且，各商业银行也不能通过“价格联盟”的形式统一制定条款而限制竞争。
中消协有关负责人还分析，此次利率调整所引发的提前还贷的状况可能还会持续。个别商业银行所采取的收取提前还贷利息或违约金的做法，从法律的角度讲是缺乏合同条款方面的法律支持的；从金融管理和竞争的大环境讲，反映了我国商业银行对于风险的预测意识和能力尚且不足。当市场变化后，出现银行寄希望于单方面强行变更、解释合同以解决问题的被动局面。随着我国经济的发展，信贷消费的范围还会逐渐增大，比例也可能会有大幅度提高。这次房贷市场利率变化产生的影响，实际上是给商业银行的经营服务提了醒。
商业银行的资金来自储户，银行经营不善，储户的权益也要受损。所以，中消协也提醒广大消费者，储蓄也要选择信誉好、抵御风险意识和能力强的银行。
《市场报》 (2005年05月24日 第十一版)
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