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继国有商业银行信贷审批权陆续上收省级分行后，最近工行、农行又实施扁平化管理模式，将基层行人事、信贷业务集中上划，统一管理，使基层行只剩下会计结算、储蓄业务，变为实事上的“储蓄所”，产生了一些负面影响。通过对河南省郾城县的调研发现，这些负面影响主要有：
信贷投放减少，加剧了供需矛盾。郾城县2004年国有商业银行信贷投入4802万元，增
长3％，比2003年少增20个百分点，比2002年少增9个百分点；2005年1－3月信贷投入下降3440万元，较2003年同期少增6个百分点。郾城30家重点企业2004年较2003年同期贷款增加2250万元，承兑减少2500万元，贴现减少12400万元。企业资金紧张的状况日趋严重。
对县域经济的“抽血效应”进一步加剧。郾城县2004年末四家国有商业银行上存资金合计56824万元，比2003年增加10536万元，增长22％，而贷款仅增加4802万元，增长3％；存贷比由年初的101％，下降到年末的46％，2005年3月末上存资金余额63587万元，较上年底增加6763万元，贷款下降3120万元。
金融服务功能退化，服务水平降低。国有商业银行信贷门槛提高，致使金融服务主体严重缺位，企业告贷无门，中小企业很多项目缺少资金支持而难以开工，流动资金严重短缺，融通资金纷纷转向使用民间借贷或集资。同时，金融创新业务在县级难以推广应用，进一步限制了县域企业的发展。
金融人才流失，进一步影响县域金融的发展。四家国有商业银行普遍出台45岁以上工作人员买断工龄、退休（内退、病退）等内部控制政策，致使一部分具有专业知识和工作经验的人才借机转向于到其它商业银行或单位工作。据郾城四家银行统计，已有7人到县直单位或其他股份制商业银行实现了再就业。
损伤了基层行人员工作的积极性。实施改革以来，各行普遍反映在职职工工资收入低，实行内退政策人员反而能领取退休金，收入反而高于在职人员。据调查，县工行最低时行级干部每月工资收入仅350元，农行最低时工资360元，退休人员实行档案工资，收入在800元以上。
国有商业银行在县域经济中无所作为，引起地方政府的不满，政府支持力度下降。在国有商业银行服务手段多样化、竞争优势明显的情况下，短期内扁平化管理使得商业银行存款增长大于贷款增长，或只存不贷，长此下去，地方经济发展中资金短缺局面必然显现，必然遭到地方政府的反对和干预。据反映，已有少数政府部门人员动员储户到信用社存款，宣传商业银行网点必将撤销，其结果是国有商业银行业务将全面下滑，贷款风险将加大。
为使县域经济进一步健康发展，建议：
改善金融机构对县域经济支持的法律法规规定。在目前工业反哺农业、城市支持农村的大气候下，金融必须先行，为此应完善并考核金融机构对县域经济的支持力度。在国有商业银行追求利润的前提下，完善法律规定其必须将一定比例的资金投向农业、农村和农民或县域经济。同时应制定法律法规对邮政储蓄资金、保险准备金投向农业经济的发展。防止因金融体制原因引起资金使用的“贫富”不均。
加大国有商业银行改革的宣传力度，改革国有商业银行的人事、机构和资金管理体制。一是要正面宣传国有商业银行的改革方案，争取社会民众的理解和支持；二是要稳步推进改革进程，在县域金融的改革中，人员、机构数量可以减少，但服务水平和服务质量不能降低；三是要调整服务方向，完善服务功能，县域经济中的民营企业对ＧＤＰ的贡献率已占主导地位，国有商业银行要选择有市场、有效益的民营企业项目予以支持，以期取得双赢的效果。
调整国有商业银行在县域的政策发展策略，鼓励年龄偏大，对金融业务不太熟悉等工作人员退休，对那些年龄适中，金融机构内高学历、懂业务、善管理的金融人才，建议实行差别待遇，按劳分配、按贡献定待遇，以此实现县域金融的可持续发展。
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