|
编者按：购买车险，是“有车一族”每年都要面临的问题。随着越来越多的个性化车险现身江湖，车险市场价格“大一统”的局面即将被打破。面对琳琅满目的车险产品，怎样才能挑选一款适合自己的车险产品？可以肯定的是，保户应该首先确定投保车险最基本的常识，比如投保的车辆性能、价格，驾驶人的驾龄、驾驶技术及车辆使用频率等。在此基础上，投保之前最好将多家保险公司的车险条款进行比较，看哪家的保单条款最适合自己，然后再作出选择。
如何挑选车险险种
目前，我国有上百种车辆保险，尽管有些险种名称大同小异，但条款内容、保险责任千差万别，投保之前最好将多家公司的保险条款进行一番比较，选择出哪家公司的保单条款最有利后再投保。
购买车险，首先要选好保险公司，最好考虑规模大、实力强的公司。大保险公司网络齐全，特别是当承保车辆在外地出险时，大公司既可以委托异地网点代为查勘，也可以通过远程信息定损，由于减少了现场查勘等待时间，因而理赔较快。相比之下，小公司虽然保单报价可能较低，甚至还会打折，但理赔却较慢。
保户在购买车险时，首先应投保车损险、第三者责任险两项基本保险。合理搭配附加险种十分重要，对于经常跑长途、没有固定车库或所居住小区治安环境不佳的车主来说，车辆被盗风险较大，还应买盗抢险、划痕险。此外，为了应对《道路交通安全法》汽车“无责赔偿”的新规定，最好加保无过错责任险和不计免赔险，这样无论车主在事故中是否有责任，都能获得足额赔偿。
投保时要注意，既不能只考虑省钱而不足额投保，也不要多花不必要的钱超额投保。由于汽车保险费的费率是固定的，因而缴费多少取决于新车购置价。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少，不能因为要节省保险费就不足额投保。
交通肇事发生的频率直接与保费挂钩。保险公司一般都对“优质客户”给予费率优惠，上一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定的费率优惠。因此，投保的上一年有无理赔，对保费多少起着很重要的作用。如果说在上一年有较多的理赔，那么，第二年车险保费就会上浮。如果在同一家公司连续投保3年无理赔，那么次年所缴保费一般会优惠30％，人保的车损险优惠最高的可以达到50％。
由于很多保险公司的保险条款都有对上年度出险次数的考虑，如果驾驶记录良好，可以考虑继续在同一家公司上保险，这样可以得到更多的费率优惠。否则，就要考虑选择别家保险公司的车险，以便在得到相同保障的情况下，能缴纳更少的保费。
经常有保户向本报反映，车险条款难懂、保险公司价格不透明、保险拒赔事项事先没有告知清楚等情况。针对上述情况，江苏省保监局要求该省各家保险公司从5月1日起，在投保前需向车主提供《江苏省机动车辆保险投保提示》（以下简称《投保提示》），从而明明白白地告知车主投保后的权益和风险。《投保提示》主要提示车主应重点注意的事项，包括合同中最关键的保险责任、责任免除、赔偿方法及比例、特别约定、承保和理赔时的一些限制条件等内容，而以往这些只是靠保险公司业务员口头解释。《投保提示》还写明了保险费计算中的各种参考因素，如上年无赔折扣、指定驾驶员等特别规定；保险公司提供的各种服务内容，出险后理赔的手续和需要提供的材料；提醒车主在投保时，务必如实填写报单，特别注意被保险车辆和被保险人的车辆行驶证是否一致等内容。
如此看来，车主要明明白白投保、真正享受保险带来的好处，保险监管机构和保险公司在保险条款提示方面确实应学习江苏的做法，做大量的提示和沟通工作。
二手车投保方案
针对二手车车主的投保情况，记者采访沪上保险公司车险部门专业人士，他们针对不同车主购买的不同车型的二手车推荐如下4种汽车保险购买方案供选择。
方案一：简易版(一个主险＋一个附加险)
投保险种：第三者责任险＋车上人员责任险
第三者责任险对第三者造成的损失有一定的保障。另外，如果驾驶员负全部责任，也必须对车上乘客负责，因此车上责任险也必不可少。这一选择无疑是最便宜的，但保障不够充分。
方案二：经济版（两个主险＋两个附加险）
投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋无过失责任险
车辆损失险和第三者责任险包括一些基本险的保障范围，对车辆损失和对第三者造成的损失都有一定的保障，而且费用适度，这两项保险是最基本的。无过失责任险是对第三者责任险的补充，车主在高速公路上遇到横过马路的人，尽管司机无责任，如果购买了该险种，被撞者的抢救费、丧葬费等都可得到保险公司的支付。
专家认为，对于二手车来说，这一方案经济划算，保障也相对比第一种更充分，是开二手车老司机的最佳选择。
方案三：通用版（两个主险＋四个附加险）
投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋无过失责任险＋全车盗抢险＋自燃险
新手开车很多方面的问题都注意不到，而且容易发生错误操作，车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、自燃险是专家建议购买二手车的新手应投的6项保险。全车盗抢险顾及了被盗和被抢劫的风险，使车主遇到较大风险都能得到保障。车上人员责任险能让车上人员的人身伤亡得到补偿，虽然费用比经济型高，但是一旦发生事故，能大大减少自己的损失。
方案四：完全版（两个主险＋N个附加险）
投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋车上人员责任险＋玻璃单独破碎险＋全车盗抢险等
个人买车，不少是新手，小刮小蹭是难免的，另外，一些高档车应该增加玻璃单独破碎险，此外，有能力的车主也可以增加新增设备损失险、无过失责任险、零免赔责任（零免赔率和零免赔额是平安特有的个性化产品）等，以保障车的万无一失。所以专家建议经济实力充分的车主购买全车险，使保障范围更全面。
谨防开车六不赔
在购买车险后，甚至车辆出险后，许多保户仍然对什么情况该赔和不该赔混淆不清。在这里，记者通过从保险公司获得的车险案例中，为读者介绍车险理赔中6个“不赔”。
不赔之一：无牌照车出险。
对于没有上牌的车辆出险，保险公司都会将其拒之门外，原因很简单：所投保险还未生效。车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。因此，提醒消费者，在新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。
不赔之二：未年检车辆出险。
记者从上海几家产险公司了解到，每年都有因为车辆没年检而拒赔的事情发生。根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，消费者即使上了保险也是白上。消费者一定要按时年检，否则包括车损险、三者险等在内的所有赔偿将由消费者自己承担。
不赔之三：驾驶人未年审。
有这样一个车险拒赔案例，施先生投保了某保险公司的车损险、盗抢险、三者险以及不计免赔4项保险。但在车辆发生碰撞后，施先生却收到了保险公司的拒赔通知。理由是：因为施先生没有年审。根据条款规定，驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。
不赔之四：收费停车场中丢车、刮蹭。
即使上了车险全险，如在收费停车场中丢车，保险公司将不予赔偿。因为按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。发生上述事件，消费者正确的方式是找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。
不赔之五：驾车撞了自家人。
开车撞上家里人的情况虽不多见，但确实就发生过这样的事情，这一案例曾经轰动全国。几年前，刘先生驾车快至家门口时，撞伤了自己的妻子，刘先生以投保了三者险为由，要求保险公司索赔。但保险公司坚持拒陪。因为，第三者责任险中的第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
不赔之六：对方全责你不追偿。
有这样一个案例，张先生开车不幸和人相撞，车辆损伤严重，而撞车的责任并非张先生，而是对方。张先生在未向对方索赔的情况下，直接向保险公司索赔。保险公司提出拒绝，认为被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。在此提醒消费者，一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，在未果（最好是有法庭的强制执行未果的证明）的情况下，再去找保险公司赔偿。
车险投保误区
误区一：买了车险，有关车的任何损坏都该由保险公司赔。
有不少客户要保全险，就是想让车的一切损失都由保险公司赔。其实只有保险单中列明的保险责任，又不在责任免除条款范围内的损失，保险公司才承担赔偿责任，其他损失应该找相应的责任人索赔。比如车在收费停车场丢了，停在楼下的车被楼上掉下的花盆砸坏了等等，都应该找到相应的责任人，由真正的施害人赔偿。
误区二：受损车应该到专业修理厂修理。
许多车主认为车受损后应该去专修厂修理，但专修厂的价格非常高昂，保险公司难以承受。专修厂对于一般事故车的修理，与非专业修理厂差不多。保险公司修车的原则是：以修为主，尽量恢复到原状，而且保证用的是正规的原厂件或配套厂家的生产件。如果赔款增加达到入不敷出的地步，保险公司只有进一步提高保费，那时损害的将是大多数被保险人的利益。
误区三：忽视被保险人应尽的义务。
被保险人经常忽视保险条款中被保险人的义务条款，往往因为自身未尽到义务，导致损害的发生。对于投保人和被保险人最为重要的两个方面，是告知和保证。比如车辆过户或私下买卖，车辆增加了危险程度等，要如实向保险公司申报，并及时申请办理有关批改手续；义务条款上规定不能超载，要保证车辆的安全行驶性能等等，也是被保险人不能忽视的。
误区四：过于信任代理人。
由于代理人素质和服务水平参差不齐，为使被保险人和保险公司免遭损失，被保险人应该尽量保护自己的权利，即便麻烦一点，也要亲自到保险公司索赔。
误区五：保多少保险公司赔多少。
许多人认为，保险车辆一旦发生全部损失，保险公司都应该按照保险合同中列明的保险金额赔付。这种认识是不对的。因为保险的另一项非常重要的基本原则是补偿原则，在保险标的遭受保险责任范围的损失时，保险人对其进行补偿，以使其恢复到损失发生前的状况，而被保险人不能获得多于损失的补偿。
新车VS旧车
目前，国内办理车险的保险公司很多，包括人保、太保、平安、天安、华泰和大地等几家。专家认为，决定购买哪个公司的车险的原因，除了与保险公司的规模、产品结构、理赔服务有关外，投保车辆是新车和旧车也是至关重要的。
如果你的车是新车、你的车价格相对较高、你对于维修质量有比较高的要求，那么，专家建议选择大公司，而且最好就在买车的4S店投保，这样能比较好地满足维修与理赔方面的要求。
但大公司的缺点是：相同车型和险种，保费要比小公司高一些，例如同样都是一辆10万元的新车，人保一年的全险保费可能比小公司高500至600元。并且由于垄断地位，大公司可能会有一些比较不公平的条款，比如人保公司的“出险金额500元以下不赔”。
而小公司的特点与大公司正相反，一般来讲，它们的赔付额度不如大公司，定点维修厂的水平也不如大公司，而且有时候服务质量不够可靠，但通常费率会比较低（账面上费用不一定低，但折扣很大）。
因此，如果你的车是旧车，你的车价格并不算高，你对于维修质量没有特别高的要求，那么，专家建议选择小公司，这样在费用方面比较划算。
《国际金融报》 (2005年05月20日 第二十版)
| 
