|
郎楷淳／编译
随着亚洲经济的快速增长和当地居民的收入提高，借贷需求也迅速上升。加上亚洲国家开放金融市场，欧美的全球性银行都想从亚洲繁荣的“次优贷款市场”（ｓｕｂｐｒｉｍｅ－ｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓ）分一杯羹。
风险市场的诱惑
一些著名的西方大银行，例如花旗集团（Ｃｉｔｉｇｒｏｕｐ）、汇丰银行（ＨＳＢＣＨｏｌｄｉｎｇｓ）和标准渣打银行（ＳｔａｎｄａｒｄＣｈａｒｔｅｒｅｄ）在亚洲从事经营已有100多年。但它们的市场范围较小，主要是为富裕阶层服务。部分原因是它们的主要业务——零售金融（ｒｅｔａｉｌ－ｂａｎｋｉｎｇ）活动受到限制。现在，由于许多亚洲国家让它们的金融市场自由化，它们开始考虑开展低层的消费金融业务，即所谓“次优借款”（ｓｕｂｐｒｉｍｅｌｅｎｄｉｎｇ）。花旗集团亚太地区分部消费金融业务ＣＥＯ阿舒克·瓦斯瓦说：“花旗进入消费金融业是一种自然的进步。”
当然，这种“次优消费金融业务”不是没有挑战的。除了明显的信用风险，管理规章障碍也较高。因为当局不想让被滥用的借款办法进入这个体系。然而，这种“次优消费金融业务”——对低收入借款人扩展的无担保现金贷款，正在以两位数的比率增长。主要的原因是当地居民的收入稳定上升，当地出借人扩大了消费贷款，以满足市场的需求。现在，外国银行使用先进的计算机系统和广泛的数据库网络，进行信用调查，并说能够限制它们在“次优贷款市场”的风险。同时，它们通过提升全球规模和进入低成本融资业务，向市场提供竞争性的价格。由于以12个百分点或更高的速度扩展，“次优消费金融业务”可能是一个利润中心。
典型的借款者是亚洲新兴的中产阶级：香港地区的中级经理、印度的教师和泰国的白领工人。他们能够得到贷款的原因，是因为他们有良好的信用历史。他们用贷款改善生活，购买小汽车或家用器具。以18％到24％的借贷成本，他们最多的从“次优出借人”那里贷款1万美元。悉尼的金融分析家亚历克斯·布尔曼说：“在亚洲，消费金融可能是金融服务业最大的未开发的部门。”
扩展业务竞争
地区性银行也在进入这个市场。去年，新加坡发展银行（ＤＢＳＢａｎｋ）通过与泰国总理他信的家族控制的联合企业臣那越集团（ＳｈｉｎＣｏｒｐ．）结盟，进入竞争激烈的泰国消费金融市场。新加坡发展银行的消费金融业主管爱德曼·约翰说，他们正在考虑进入亚洲的另外几个市场。
但是，在亚洲野心最大的“次优出借者”是花旗集团的消费金融部门——花旗金融服务公司（ＣｉｔｉＦｉｎａｎｃｉａｌ）。直到4年前，花旗集团在亚洲的这个领域还没有一个单位。在日本之外，消费金融业已经有一个成熟的市场。花旗集团在菲律宾和印度有小规模的经营。但在过去的3年中，它在中国香港地区、印尼、韩国和泰国开设了分支机构。到目前为止，花旗集团在亚洲已经有240个业务网点，它的目标是在5年内发展到1000个业务网点。花旗集团亚太地区负责人Ｐ．Ｓ．贾亚库马尔说：“我们在亚洲几乎每天开设一个新的业务点。”
在花旗集团大肆扩展消费金融业务的情况下，渣打银行去年购买了有5个“次优贷款机构”的香港安信信贷银行（ＰｒｉｍｅＣｒｅｄｉｔ），并且寻求扩展到其他的市场。美国通用电气公司的分支机构——通用电气消费金融公司（ＧＥＣｏｎｓｕｍｅｒＦｉｎａｎｃｅ）正在印度、印尼和泰国开展“次优消费金融业务”，并在去年与韩国的现代资本服务公司（ＨｙｕｎｄａｉＣａｐｉｔａｌＳｅｒｖｉｃｅｓ）签署了一个合作协议。同时，汇丰银行说，今后几年它将在印度、印尼、马来西亚和泰国开展“次优消费金融业务”，并且扩大在香港的业务。金融分析家认为，在新的世纪，对于外国银行的“次优消费金融业务”来说，亚洲是最热火的增长地区。
| 
