今年以来，国内银行业犹如坐在火山口上，从建行吉林分行下属管理人员涉嫌携款外逃到农业银行传出内外勾结骗取银行亿元贷款案件，从张恩照事件再到中行北京分行烂尾楼骗贷案。中国银行业在全面开放的前夕，潜伏已久的病灶渐渐发作，这也让业内开始痛下决心。中国银监会负责人已经表示，2005年要在认真总结经验教训、巩固改革成果的基础上，把工作着力点放在推进转换经营机制上，在更大范围、更深层次上推进银行业改革。

    近期积极防范房贷风险

    对商业银行而言，房地产金融风险像一颗美丽的毒果。表面看来，房贷业务给银行带来了优质资产，但是在目前房价泡沫浮现的情况下，一旦房价猛烈下挫，银行系统风险爆发的剧烈程度将超出人们的想象。上海银行业同业公会秘书长朱德林表示，上海银行系统目前正在积极采取行动。现在上海各银行房贷的首付比例已经提高到30％以上，一系列操作性措施也正酝酿出台，包括每个人的贷款种类要适度控制等等。

    “无论是个人房贷还是对房地产企业的贷款，商业银行在风险控制方面做得过于宽松，存在相当多的关系贷款、超标准贷款，但由于前期处于房地产火热时期，这些问题都被掩盖了。”沪上银行人士坦陈。和外资银行相比，贷款审批的过于灵活、分支行权力过大往往为不良贷款发生埋下了导火线。因此，该人士表示，借着最近时期监管层对个人房贷方面的控制，各大商业银行都对房地产业务进行了深入调研和重新调整。

    远期推动管理模式变革

    “银行业马上就要全面开放了，如果我国银行不能尽快完成架构改革，加强市场灵敏度、增强核心竞争力，那在以后的竞争中就会落后。”不少银行业的专家意识到，风险控制的关键还是要从管理体制抓起。

    对商业银行而言，风险管理是最需要改善的方面，特别是在分支行系统，成本约束和成本管理尤其混乱，导致总行系统无法得到最准确的信息，从而无法为银行的资金市场化定价模型提供数据，因此，管理体系的扁平化要求第一次这么强烈地摆在中国银行业的面前。

    在国际上，从总分行制向事业部制转变是各大银行集团的发展趋势，扁平化管理有利于拉近管理层和市场的距离，提供更准确及时的信息，帮助快速决策，有利于严密监控分支机构，控制经营风险，降低经营成本。作为国内资产规模最大的银行，工行在上海分行的扁平化改革试点也已经进行一段时间。依据工行总行规定的事业部制的模式，按照资产、零售和新兴业务三大条块实行垂直管理，同时削弱分支行权力，上收支行费用支出、信贷审批等方面的权力，并统筹后台管理，各个支行将主要成为营销部门，并开始对个人金融部和信贷二部做出调整。而交通银行也计划于今年上半年建立华东、华北、华中和华南四大区域审批中心，并将在适当的时候成立东北片区和西北片区，形成信贷审批和风险监控的分行、片区和总行的“三级制”控制。