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【金陵晚报报道】前言市民过去在办理房贷时，只有等额本金和等额本息两种还款方式可以选择。然而近日，在招行南京分行办理贷款的市民却发现，招行除了这两种基本还款方式之外，还提供了五种新的还款模式。那么这五种模式到底是什么？自己买房用哪种更好？记者日前特意采访了招行南京分行有关负责人。
新增方法一：等额递增还款
“把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增”。招商银行南京分行个人银行部吴义军告诉记者，等额递减还款方式和过去市民经常接触的等额本息还款方式一样，每个月还款金额都是固定的。“不过这个固定有一个不同，等额本息是从头到尾每个月还款金额都一样，而新增的等额递减则是由客户和我们协商，把贷款年限分成几个时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按固定金额递增”。吴义军告诉记者，以贷款10万，期限10年为例，如果按照最普通的等额本息还款方式，市民如果不提前还贷，那么这10年期间每个月还款金额就是1085．76元，如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成5个阶段（每两年一个），那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900元，第三个两年每月还款额增加到1100元，依此类推。适用人群：目前收入一般，但未来收入预期会逐渐增加的人群。点评：从理财的角度来看，一个人收入最鼎盛的时期大多在35岁左右，但是对于不少二十多岁就买房的年轻人来说，如今每个月不菲的月供总是让他们成为“月光族”。有了这样一个还款方式，可以在开始的阶段少还一点，给自己宽松的心态。
新增方法二：等额递减还款
把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。“等额递减还款的操作方法和第一个基本一致，不同的是等额递增还款开始还得少，后来慢慢增加，而等额递减还款顾名思义就是一开始还得多，而到最后一个时间段还款金额少”，吴义军说。适用人群：目前收入较高，但未来可能收入降低的人群。点评：对于一些已经处于事业巅峰的人来说，趁着收入高，买套房子投资是个不错的选择，但是被老板炒了鱿鱼怎么办？公司经营出现了问题怎么办？这些问题一旦发生，随之而来的就是收入减少，还贷压力加大。等额递减还款则可以让你在高收入的时候多还一点，少收入的时候少还款，符合了人一生的财富曲线。
新增方法三：按期付息还本
市民与银行协商制定还款计划，本金和利息可以分开来还。贷款本金是2个月、3个月还是1年还一次，利息是按月还是按季还，都可以商量。可能市民看到这样的条款还有些摸不着头脑，“这个其实很简单，就是把利息和本金分成两部分，按照你的财务状况还款，而不必每个月都还”。吴义军告诉记者，本质上就是把每个月该还的钱凑成几个月来还。适用人群：收入来源不太稳定的人群。点评：如果你月收入时高时低，那么这个方法还是能圆你的买房梦。
新增方法四：本金归还计划
市民与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。某银行工作人员告诉记者，目前城市中有一部分人群，他们从事的行业不错（网络写手、软件开发、音乐人），但是每月收入不是固定的，“我曾经就遇到过一个软件开发的，她经常是一两个月没有收入，但是如果做成一个大CASE，几万块钱的收入肯定没问题”。对于这部分客户，这个方式就能很好解决他们的问题。适用人群：收入来源不太固定的SOHO一族。点评：社会的快速发展也带动了城市新新一族的不断壮大，对于一些没有正式工作，在家SOHO的人来说，可能会一个月穷得揭不开锅，也可能富得一个月直“流油”。银行的这个还款方式也真是“服务到家”，本来嘛，SOHO一族也要买房啊！
新增方法五：到期一次还本息
这个简单，到期直接把本金和利息全部付清就结了。不过业内人士指出，这种还款方式在使用上可能还存在一些限制。由于一次性还本付息要到最后还款时才能掌握风险，所以在贷款期限上不会超过5年，贷款金额也不会特别大。适用人群：办理小额短期贷款人。点评：没有了月供的压力，没有买东西时的思前想后，这是多么爽的事！不过您也要悠着点，一次还款不代表不还，按时给自己账户上存上一笔还是必要的，免得到期还不了被银行列入黑名单！
小两口：买房还是存钱？理财师两种方案随你挑
金陵晚报理财师：你好！我和先生都是南京一家企业的合同工，月收入合计5000元，两人均有社保、医保。目前家庭现有存款75000元，各类基金合计25000元，无住房。目前有一小孩10个月，我和先生已购买重疾险，年交合计2500元；为女儿买了意外险，年交150元。日常生活开支平均2500元，计划5年后购入一间大约55平方米左右的二手房，现阶段我该怎样理财方能实现居家梦想？市民王女士
理财师理财计划
方案一：制定买房计划减轻压力情况分析：1、目前家庭资产主要是银行存款7．5万元、基金投资2．5万元，显示其收入来源相对单一、经济基础较薄弱。2、目前风险主要是：一是固定资产缺乏、抗风险能力不足；二是收入来源较为单一；三是家庭成员结构决定其必要消费支出仍将增加。理财建议：1、调整投资结构。保留5万元以上的银行存款作为基本储备；其余资金可购买国债、转存短期通知存款、投入国债回购业务；现有2．5万元基金继续保持，如果属于回报较好的品种可考虑适当追加。2、制定买房计划。按现在的收入和买房设想，五年后资金积累应足以支付20万元购房款。假如现在是租房住，按平均水平房租应在1000元／月左右，则可考虑提前买房，建议利用双方的公积金组合贷款12万元，期限20年，供款大约也就在千元左右。方案二：需增加后续储蓄能力情况分析：1、夫妻均为合同工，工作不大稳定。2、女儿10个月，生活、医疗等支出将逐步增加，意味着生活支出还可适当控制，否则将降低家庭的后续储蓄能力。3、目前的资产状况优点为资金流动性强，同时保险应注重在重大疾病及少儿意外险，较为稳妥。理财建议：1、降低家庭费用支出，增强后续储蓄能力。日前先将家庭支出／家庭收入控制在50％－60％，然后逐步降低到40％－50％，以保证每年可新增银行存款20000－25000元左右，五年可新增银行存款100000－125000元。2、认购新基金时最好不要购买有托管费、管理费的基金。3、五年后利用80000元交付二手楼首期款，办理10年按揭，贷款资金在120000－150000元左右，分三个阶段：第一个阶段分期付款额占比高，第三个阶段分期付款额占比低，可在女儿年幼、教育费支出较少的时段提高还款额，在女儿年大时，教育费支出较大的时段降低还款额。
五种提前还贷哪个更划算
说完了贷款，想想目前还有不少市民正关心着如何提前还贷，记者又就提前还贷的五种不同方法的利弊请教了专业人士。第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。特点：不用还利息，但已付的利息不退。第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。特点：节省利息较多。第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。特点：减小月供负担，但节省程度低于第二种。第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。特点：节省利息较多。第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。特点：月供增加，减少部分利息，但相对不合算。金陵晚报记者 石明舟(编辑 五木)
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