舒丹尼
对于老年保险,50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年或一次性缴清,保费就基本上靠近“成本”,因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐
也许你现在是一个收入丰厚的白领,过着衣食无忧的生活。但你有没有想过,当退休后的老年生活,是否能保持原来水平,让夕阳无限好呢?更何况,疾病几乎是每一个超过50岁的人都可能面临的事情。
由于社会价值观的变化,加上计划生育的影响,未来的一对夫妇很可能要照顾4位老人。能否依靠家庭养老以防范以后生活中的诸多风险,是一个非常严峻的问题。传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的格局将会改变。
人口老龄化问题日益突出,社会基本养老保险不堪重负,为商业养老保险市场留下了巨大的发展空间。最近两年,保险公司都在大力开发这个领域。保险公司开始逐步提高投保年龄,太平洋保险公司的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁。新华人寿还破天荒将在全国推出投保年龄高达80岁的“美满人生”保险,且为有老年人的家庭特别设计推出了“全家福”家庭保障计划。
中意人寿推出的“乐天年”,最大的特点是为老人的意外伤害提供全方位保障,包括意外身故或残疾给付、意外医药补偿、特定意外事故保险金、意外全残每月收入保障保险金。投保人无论因意外身故或残疾都能获得一笔保险金。除此以外,意外全残每月收入保障保险金是最为独特的保险利益。如被保险人因意外导致全残,每月可获得最高达2000元、最长达36个月的收入保障保险金,很大程度上解除了老年人发生意外后的生活来源之忧。
保险专家提醒,为老人购买保险要特别注意以下几个问题:投保年龄的限制,如实告知义务条款,险种的责任范围,住院医疗保险的观望期和免赔条款等。
商业医疗保险的理赔工作,有报案、申请、立案、赔付等一系列过程,因此一旦生病或发生意外,投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况,及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。
此外,不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医,以便理赔。如遇特殊情况,被保险人可按照就近原则,比如发生外伤、有生命危险等,可先在就近医院,与保险公司联系后再转院。
业内人士在接受记者采访时表示,对于老年保险,50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年或一次性缴清,付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同,保费就基本上靠近“成本”,因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐。
而50岁以上老人购买重大疾病类保险就要特别注意缴费期的问题,最好能采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己准备着钱,以应付将来的医疗开支。
《国际金融报》 (2005年04月01日 第十九版)
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