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本报记者 黄蕾
3月23日，中韩网上保险与营销渠道多样化国际会议在京举行。会议当日透露的消息称，真正意义上的网络保险产品有望在平安破茧而出。
中外保险巨头坐下来探讨网络保险已不是首次，但用参加过此类会议的专家的话来说
，“理论多，走形式”。国内也不乏保险公司开展网络保险的先例，但多将网络视作一种有效的沟通工具和构建公司品牌形象的途径。
值得注意的是，平安新渠道发展副总监陈淑娟透露，平安这次推出的网络保险产品并非“现成险种”，而是针对网络这种特殊渠道和特殊消费群体，专门研究开发的新型保险产品。新产品有望年内入市，包括投保、签单在内的所有投保程序都可在网上完成。
回顾平安近期种种表现，也不难发现平安此前已经作了充分的技术铺垫和资金支持。2000年8月，平安耗资2亿元开通首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站“PA18”网。与此同时，针对研发网络保险的新渠道事业部在几经酝酿后正式对外营业。
低成本的诱惑
与传统的通过代理人销售保险等方式相比，网络保险节省了很多中间环节，网络销售最直接节省下来的是给代理人10％到15％的佣金
在通过网络销售保险过程中，由于客户自己拨号上网，自己完成申报程序，这既节省了保险公司的人力，也免除了电话委托所产生的必须由保险商承担的话费，从而大大降低了成本。而且，网络的利用使“保险运行”整体提速，使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的费用减少，保险公司的经营效益得到大幅度提高。
在中韩网上保险与营销渠道多样化国际会议上，韩国保险开发院研究所所长吴英秀为网络保险算了一笔账：“根据测算，韩国保险公司通过网络销售车险能节省13％到15％的费用。”
与韩国一样，如此低成本的诱惑，正吸引着国内的保险公司纷纷触网，部分险企如太保、平安、泰康、人保等还进行了网上销售的尝试。“由于监管部门要求同一产品价格必须一致，目前同类保险产品在网上或代理人销售价格并没有差别。”太平洋人寿的工作人员表示，“与传统的通过代理人销售保险等方式相比，网络保险节省了很多中间环节，网络销售最直接节省下来的是给代理人10％到15％的佣金，再加上其他的培训等费用而回馈客户的部分也就在其中。”
但是与韩国等保险发达国家相比，国内的网上保险商务平台只是具备了保险电子商务的基本功能。在国外，网络保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”，而这驾马车却并未在国内显出威力。
突破“鼠标＋跑腿”
专家一针见血指出，国内保险公司在网络保险上浅尝辄止，目标直指保险公司鼠标＋跑腿的权宜之计
业内人士分析认为，我国网络保险目前仍处于起步阶段。在接受记者采访时，专家一针见血指出，国内保险公司在网络保险上浅尝辄止，目标直指保险公司“鼠标＋跑腿”的权宜之计，而并非从投保、签单到要约核发的“一气呵成”。
沪上一家寿险公司人员介绍，目前公司所谓的网络保险，就是消费者在公司网站上挑选险种，然后再由代理人上门签发保单并负责核保核赔工作。据记者了解，这种集合了“鼠标”和“跑腿”的销售模式是多数保险公司开展网络保险的权宜之计。
这种销售模式的存在现实，也让保险公司开始反思问题产生的关键。太平人寿一名不愿具名的员工表示，症结就在通过网络银行转账系统缴纳保费这一环上。“由于对网络金融交易安全保密的担忧，涉及到较高金额的保险险种时，多数投保人仍希望得到专业保险人士的技术咨询服务，选择更为稳妥的传统保险方式。对于保险保费支付方式，保户仍希望通过现金支付保费。”他说。
一份来自监管层的调查统计或许更能加以说明。这份调查结果表明，66%的被调查者最关心投保后支付保费的转账安全性，如何保证保费安全、迅速地转入保险公司是他们最关心的事情；19%的被调查者最关心网上保险售后服务系统是否健全，关注如何享受高质量的售后服务；15%的被调查者最关心提供的保险信息是否真实可靠，他们最希望获得最新、最准确的保险信息资料。
事实证明，网络保险仍处起步阶段。但从网络保险推出后的各种反馈看，事实上，借助网络的优势，保险公司正对传统保险业进行结构调整和资产重组，在网络盛行的这个时代，传统保险业的经营模式正在经受着前所未有的冲击和变革。据泰康人寿电子商务部透露，泰康已经在“泰康在线”网站上销售了上万份保单。网络保险的营销模式正逐步冲淡代理人营销模式“一统天下”的概念，网络的出现给保险行业带来了重新洗牌的机会。
“一网打尽”不现实
有言论称，目前全方位推进网络保险业务，无疑是不切实际的。大规模推出这一业务还需要一段时间，还需要一个过程
人们或许注意到，一向在国内保险业敢为先的平安，已经开始高调加快网络保险建设的步伐。记者打开平安PA18网页，保险、证券、银行、个人理财无所不有，平安的这一全国性网站似乎想扮演金融超市的角色，大有“一网打尽”的气魄。
但也有言论称，目前全方位推进网络保险业务，无疑是不切实际的。“大规模推出这一业务还需要一段时间，还需要一个过程。”用中国保监会副主席李克穆的这番话来诠释网络保险在我国仍属起步阶段，显得贴切而含义深远。
摆在国内保险公司面前的问题是，网络保险在国内的发展依然受到网络支付系统不完善、网上安全认证的可靠性程度不高、电子商务的相关法律法规不健全等因素的制约。
国内电子商务相关法律法规的不健全也是困扰保险公司的一个难题。目前，中国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护、电子签名的有效性等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，这在一定程度上限制了保险电子商务的长足发展。
此外，网上保险也并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。目前，保险公司只是将那些保费低、无需核保、手续简单的个别险种搬到网上。因此保险公司还必须不断进行产品创新，设计开发出大批适合网上销售的保险产品。
网上保险营销新概念的形成，是实施保险公司电子商务关键性的一步。当保险公司利用计算机网络，直接在网上完成从核保到核赔的业务流程时，就不仅实现了保险公司的电子商务，而且也在竞争激烈的市场上占有了优势。
《国际金融报》 (2005年04月01日 第十九版)
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