|
朱女士，四十多岁，郑州某高校老师，同时在校外兼职，丈夫是某政府部门公务员，有一个正上初中的孩子。一家三口收入稳定，生活体面。从电话那边传来的声音，透出自信和干练。当我问起她的家庭财务有没有让专业人士规划时，她表示从来没有过。其实，不仅仅是朱女士，也许我们周围的大多数人对家庭财务都没有一个系统的规划，更不要说借助于专业人士来规划了。规划很必要家庭财务规划包括投资规划、信贷规划和养老规划。在谈及家庭财务规划的必要性时，上海某理财咨询公司的合伙人李彤女士介绍说：“企业都有会计，
对企业财务状况进行记录、分析、规划，以保证企业财务的安全和平衡。家庭和企业一样，其财务也有必要进行规划，否则极其容易陷入混乱。”在李彤看来，对家庭财务进行规划，一是为了澄清混乱的收支状况，摸清家庭财务真相，并确立财务目标；二是为了加强保障，规避风险，提高家庭财务安全系数；三是为了使家庭财产增值，尽早实现财务自由的状态。她举例说，比如一些年轻人，尽管收入很高，但还是成为每月入不敷出的“月光族”，就是因为他们的支出没有计划，太随意，太混乱。再比如，现在很多人把自己的养老托付于社会统筹，但实际上社会统筹根本不能维持一个高收入者退休后的生活水平。银行来规划？随着理财市场的升温，各家银行先是纷纷推出理财产品，进而大张旗鼓建设各自的理财中心，向客户提供财务咨询和分析服务。据建行某个人理财中心的一位理财客户经理介绍，建行理财中心对贵宾客户提供免费咨询服务，如果客户有要求，也可以免费以书面形式提供理财建议。对非贵宾客户的咨询是否收费，尚未有明确规定。事实上，现在要求对家庭财务进行规划并制定理财规划的人比较少，即便有些人来咨询，也主要是针对具体的产品和业务而来的。在这位理财客户经理看来，现在很多银行建立理财中心，初衷并非是为客户提供“量身定做”的家庭财务规划，而是通过向大客户提供一站式、集纳式的各种普通客户难以享受的超值服务，吸引并留住优质客户。而据交通银行郑州分行私人金融业务处鲍立勋主任介绍，交行早在2002年就开发了针对贵宾客户的理财规划服务，但业务量一直不大。他明确表示，这不会成为交行的发展重点。依靠独立的理财规划师？而在李彤看来，根据国外经验，家庭财务规划应该由独立于各种金融机构之外的第三方专业人士做出。李彤说，家庭财务规划实际上是按照人生不同阶段，根据现有的收入状况和设定的财务目标，设计投资组合。这个投资组合不是为了帮人赚钱，而是在保值的同时力求增值，尽早实现理财目标，没有保障的增值是风险。同时，这只是一个方向性的投资组合，不指定具体的投资理财产品，也不承诺风险和收益率，是一个独立的第三方方案。她说：“我们不是委托理财，也不能做某种理财产品的推销员，更多的是为客户规避风险，客观公正地评价各种产品。更多的是将客户的风险放在第一位。”在问及其收费标准时，她介绍道：“我们的目标客户是中产阶级。李嘉诚不是我们的客户，普通工薪阶层也不是。上海的收费标准为：咨询费每小时1000元，做一整套方案则每份8000元。如果在郑州，上述价格可能是每小时300多元和每份3000多元。”这个还是那个？那么，如果我们要进行家庭财务规划的话，在银行理财中心和专业财务咨询公司之间，应该选择哪个呢？首先，它们的目标客户都是高收入群体。银行将其称为贵宾客户，一般要求各种存款余额在10万元或50万元人民币以上；而专业咨询公司要求每月收支节余至少在3000元以上。其次，银行对贵宾客户的咨询一般不收费，而专业咨询公司的收费却比较高。再次，银行由于本身就有各种金融产品，加上各家银行的产品的同质性严重，因此在规划时，倾向于推荐它自身的产品；而专业咨询公司独立于各金融机构之外，评价较为客观。实际上，二者并不是非此即彼的关系，因为咨询公司仅仅提供方案和建议，并不动用客户财产，因此客户完全可以让咨询公司提供策划方案后，到各种金融机构去选择具体的金融产品。最后，不管是银行还是咨询公司，它们建议的投资方案中，各种投资的风险值和收益率都是不确定的，是客户和它们双方认可的一个估测值。因此，不能认为这些规划方案就完全没有风险。④4
| 
