中国经济是典型的二元结构，城乡经济发展水平差距很大。但比较而言，中国金融二元结构的特点更为突出，城乡金融发展极不协调且呈逐步加剧之势，农村金融抑制现象十分严重。主要表现在：县级金融机构大量撤并导致县级金融体系严重萎缩，未撤的县级银行的贷款权也大多被上收，无法对县域经济发展提供足够的金融支持；农村的银行信贷资金投放较少，而农村资金大量倒流城市所形成的“非农化”现象十分突出，加剧了农村资金供求关系的失衡；县级及县以下中小企业的资金可得性很低，实行宏观调控以 来这种情况有加剧之势，以至其为了维持正常运营不得不求助于民间高利借贷；农业经营项目的回报本来就不高，而大幅度上浮的贷款利率提高了农民的经营成本，导致农民的收益率下降；资本市场的触角没有延伸到农村，农民基本上没有条件参与证券投资，农村中数量众多的中小企业要进入资本市场筹资也只能是一种奢望。

    中国金融的二元结构固然与农村经济发展水平较低和市场化程度不高有关，但相关的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引导也是一个不容忽视的因素。应该看到，“三农问题”的解决已成为中国经济和社会发展的重中之重，关系到中国改革和发展的全局。其一，依靠投资为主要拉动力的经济增长模式不仅加剧了通货膨胀的压力，也使我们在资源和环境方面付出了沉重代价，已经难以为继，而实现经济增长模式由投资拉动为主向消费拉动为主的转变，关键是要增加农民的收入，因为农民这一消费群体不仅人数众多，而且边际消费倾向较之城市人口明显为高；其二，提高农业综合生产能力，持续增加农民收入，不仅是落实科学发展观，统筹城乡协调发展的客观要求，而且也为缩小城乡居民收入差距，构建社会主义和谐社会所必需；其三，在就业形势日趋严峻、就业已成为困扰中国经济运行的一个长期性矛盾的情况下，必须加快农村经济发展以提供更多的就业机会，仅仅依靠城市劳动力市场吸纳农村剩余劳动力是不可能实现充分就业的。“三农问题”的解决，必须依靠金融的强力支持。这不仅是因为金融对经济具有反作用，更由于农村经济基础较为薄弱，对金融具有广泛的需求和较强的依赖性。因此，矫正城乡金融的结构性偏差，逐步改善中国金融的二元结构特征，理所当然应成为优化中国金融结构的重点，成为中国金融发展的重心。

    近来，理论界和金融管理部门提出了好多改革和完善农村金融体制的政策措施，如组建农村商业银行、允许现有的股份制银行设立县域分支机构、扩大农发行的业务范围、建立政策性金融的财政补偿机制、理顺邮政储蓄存款机制等等。其中，有些措施已经出台，有的正在研究之中。应该说，这些措施大多具有合理性和可行性。但农村金融体制改革是一项复杂的系统工程，靠单项措施推进不可能达到预期目的，也不可能从根本上解决农村金融的供需矛盾。政府应该按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的总体要求，遵循中央2005年一号文件“工业反哺农业，城市支持农村”的精神，从农业产业化发展和农村经济战略性调整的大局出发，从国家金融改革和金融发展的总体目标出发，尽快制定全面、系统的农村金融改革与发展战略和具体的、分阶段的实施规划。应鼓励民营资本进入农村金融市场，建立由多种所有制成分金融组织组合而成的农村金融体系，实现政策性金融、商业性金融和合作性金融在目标一致前提下的协调配合和功能互补。