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【金陵晚报报道】金陵晚报记者傅周艳一年期医疗险保费低、保障高，因此深受投保人的喜爱。不过，很多市民都有这样的感受——“健康的时候，你想怎么保都行，但真是生了病，保险公司却闪得飞快。”这也正是市民对医疗健康险“颇有微词”的一个重要原因。为了解决这个难题，南京一些寿险公司开发了“保证续保”的功能——对特定的短期医疗险，只要连续投保一段时间，而且这段时间内没有发生赔付。那么，如果没有特殊理由，保险公司今后将不得拒保。
现象 出了险就不能续保
市民王先生投保南京某保险公司的附加住院津贴保险已经5个年头了，每年投保之前，保险公司都要重新核保一次。去年10月份，王先生突然心脏病发作，被确诊需要立即进行心脏主动脉瓣替换手术，25天后王先生出院，保险公司二话没说就送来了2万多元的赔款。王先生很高兴，觉得保险真的很有用。但是到了今年1月份，这份保险到期，王先生想再次投保时，却被保险公司拒绝承保。原因就是王先生已经生过病，失去了投保住院险的资格。
原因 续保风险过大
投保过一年期医疗健康险的人都知道，投保前保险公司都要对被保险人进行核保，然后根据核保结果决定是否承保、加费或是去掉一些相应的保险责任。即使投保人有长期投保的打算，但每个保险年度开始时，这些手续“一个也不能少”。通常这些短期医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。保险公司解释说，因为被保险人即使治愈了，重新患病的风险仍然很大，而且现在慢性疾病的发生率也较高，对保险公司来讲，续保的风险太大。
对策 保证续保能“保证”
一旦保证续保，这样的风险就能“迎刃而解”。记者了解到，目前南京一些寿险公司特别为短期医疗险“量身定做”了保证续保功能。什么是保证续保？平安人寿的工作人员介绍说，如果保险条款中，保险公司对客户承诺了保证续保，那么无论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或排除该疾病，更不能拒保。据记者了解，在南京推出过“保证续保”条款的保险公司共有3家：平安人寿、泰康人寿和太平洋人寿。不过，由于风险难以控制，太平洋寿险的“康怡一生”早在一年以前就已经停售，而其新推出的医疗险都是附加险，并且没有“保证续保”的功能。记者了解到，目前在南京保险公司在售的“保证续保”险，只有泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗险”以及平安人寿的“平安个人住院安心收入保障保险”和“平安个人住院费用医疗保险”。
前提 投保3年方可再“续”
为了尽量控制风险，保险公司对“保证续保”也限定了许多门槛，例如按照规定，投保人连续3年没有发生疾病赔付，才可以续保。平安人寿的“平安个人住院安心收入保障保险”就规定：投保满三年，经保险公司审核同意后，才可从第4年开始至约定的最高续保年龄。而这种“续保”功能不仅打破了以往短期险种无法续保的尴尬处境，也让短期医疗险的“寿命”长了不少。据了解，泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗险”，3岁到59岁的人都能投保，最高续保年龄能达到64岁。
投保看清有无“保证续保”权
在投保医疗保险产品时，首先应该看清楚这种产品有没有“保证续保”权，因为这个“保证续保”权，将对生病以后能否投保起到关键的作用。据了解，在传统的附加住院医疗险中，是没有“保证续保”这个功能的，这类保险只有在购买主险之后，才能作为附加险投保，而且保险期限仅为一年。如果被保险人在保险期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。这样，在需要保障的时候，投保人很容易失去保障。而具备“保证续保”的医疗险，一般都是能够单独投保的主险，只要投保满3年，就可以拥有“永久”投保的权利，无论是患了何种疾病，保险公司都不能够选择拒保。业内人士表示，这种“保证续保”产品保障时间长，可以避免生病后、年老时，住院医疗险难以续保的尴尬，大大方便了投保人。金陵晚报记者傅周艳(编辑 草非)
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