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调查缘起
卫生部最新公布的《第三次国家卫生服务调查主要结果》显示：我国医疗服务费用的增速超过了人均收入的增长，医药卫生开销已成为家庭食物、教育支出后的第三大消费。那么老百姓对自己的医疗保障是如何看的？他们对快速增长的医疗服务费用又是怎么看的？早报财经第一调查上周委托零点调查，做了相关调查。
调查结果来自零点调查和指标数据受哈佛大学肯尼迪学院亚洲部的指导于2004年12月合作完成的《中国居民评价政府及政府公共服务研究报告》。该调查使用多阶段随机抽样方式（城镇地区）和整群抽样方式（农村地区）针对全国京沪穗等7个大中城市、河北与浙江等7省的小城镇和农村地区的3859名16岁～60岁的当地居民进行入户访问，其中城市居民为1876人，县内的小城镇及农村居民为2102人。数据结果已根据各地实际人口规模进行加权处理，在95%的置信度下本次调查的抽样误差为±1.78%。
调查数据表明：虽然较以前有所提升，但目前我国城乡居民医疗保障总体覆盖率依然很低，高达65.7%的居民没有任何医疗保障；在医疗保障总体覆盖率低的背景下，卫生资源分配的不公平性不仅在城乡居民之间突出体现，在城市地区不同群体之间也有明显表现。换个角度来看，覆盖程度较低，也带来这一领域内无限的机遇，调查显示小城镇医保市场将成为未来亮点。
医疗保险覆盖率低 商业机遇凸现
在当前中国，社会统筹类的医疗保险和商业性的医疗保险是居民医疗保险的最主要来源，另有少量居民享有民政救济性质的医疗救助。在此次调查中，有高达65.7%的居民没有任何医疗保险，虽然较2003年同期同题调查中的75.4%下降了10个百分点，但是，医疗保险的覆盖率仍然处在很低水平，特别是在人口众多而相对贫困的广大农村地区，高达79.4%的农村居民没有任何医疗保险，这部分群体一旦生病，所有的医疗费用均需自己承担（如图1）。这对保险公司来说，无疑是个好的商业机遇，因为不少家庭在支出的时候需要做医疗保险方面的安排，这给医疗保险带来广阔的市场空间。
卫生部最新公布的《第三次国家卫生服务调查主要结果》显示：我国医疗服务费用的增速超过了人均收入的增长，医药卫生开销已成为家庭食物、教育支出后的第三大消费；过去5年中，我国城镇和农村居民年医疗卫生费用的增幅分别为13.5%和11.8%，大大高于人均收入的增长幅度（8.9%和2.4%）。
快速增长的医疗服务费用和极低的医疗保险覆盖率，使看病就医成为绝大多数城乡居民心头挥不去的痛和忧。“小病扛、大病拖”、“因病致贫、因病返贫”现象在城市、小城镇和乡村均时有发生。本次调查中，25.1%受访者明确表示过去两年中自己或家人就曾出现过因为费用问题而有病不去医院就医的情况；9.3%受访者明确表示自己或家人在过去两年中出现过因为费用问题而在需要住院治疗时放弃治疗。
小城镇医疗保险成未来市场亮点
我国的医疗保险制度改革，随着1998年12月《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》的颁布，在全国拉开了正式实施的帷幕。根据该项规定，在全国实行社会统筹与个人账户相结合的城镇职工基本医疗保险制度，保险资金来源主要为用人单位和个人共同缴纳医疗保险费。但是，该项规定将占中国人口60%以上并且相对贫困的农村居民排除在外。而由于客观经济条件和主观认识上的差距，当前中国农村居民通过商业医疗保险途径来化解潜在医疗费用风险的意识和能力都相对不足，因此，社会医疗保险覆盖不到、商业医疗保险严重不足是当前中国农村居民医疗保障中不容忽视的问题。
在本次调查中，分别有40.1%和13%的城市、小城镇居民享有社会统筹大病医疗保险，而在农村居民中，享有社会统筹大病医疗保险者仅占4%。分别有36.5%、23.5%的城市和小城镇居民享有商业医疗保险，这一比例在农村居民中下降至9.4%。购买有商业性重大疾病保险者比例在城市和小城镇地区分别为29.7%、25.7%，在农村地区仅有15.4%。而没有任何医疗保障者比例在城市、小城镇居民中分别为32.3%和59.9%，在农村居民中则高达79.4%（如图2）。也就是说，在未来，商业医疗保险的广阔市场就是现在医疗保险覆盖率比较薄弱的小城镇地区和农村地区。
卫生资源分配中的城乡差距不仅仅体现在医疗保险覆盖率上。如果按照出资购买者来划分，商业医疗保险可以区分成“单位购买的”、“个人购买的”和“单位和个人共同购买的”三种类型。城市、小城镇和农村三地居民相比较，在商业医疗保险的实际消费上，城市居民可以更多地依赖工作单位，而农村居民更多地只能靠自己，在城市和小城镇地区的商业医疗保险消费者中，分别有72.3%和72.7%的人享有完全或部分由单位出资购买的商业医疗健康保险，在农村地区，这一比例下降至57%。零点调查&指标数据张慧早报记者 马一居 整理
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