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本报记者 黄蕾
“契约式保险联防”，就是以村为单位，按照村民自治和“一事一议”的方式确定收取群防群治经费的原则和标准，以契约的方式与村民约定安全防范责任，同时明确村民家中发生入室盗抢案件后，村委会对村民的补偿程序和标准
入室盗抢案件、房屋起火现象，一直是居民生活安全绕不开的话题。以往，由于保险宣传不到位、居民保险意识薄弱等原因，涉及防盗、防抢、防火的保险产品一直不能深入人心。
据记者了解，现在一种以村和社区街道为单位，为居民的财产进行投保的新模式已经在江苏和上海开始试行。这种方式给居民带来的直接收益是，在保费下调的基础上，从投保到理赔的一系列手续都将由村委会和街道办统一办理，在提供了“一站式”服务的同时，大大节省了居民的时间。
江苏：契约式保险联防
2002年，已连续12年被评为“江苏省社会治安综合治理先进市”的镇江扬中市在如何深化社会治安综合治理上陷入困惑：面对暂住人口管理费用被取消，联防经费也有可能停收的现实，社会治安综合治理如何突破受经费制约的“瓶颈”？在现有情况下，综治部门收取了一定的联防费，但对老百姓的财物损失没有承诺，更谈不上补偿。
面对以上困惑，扬中市综合治理和公安部门进行了积极探索。“契约式保险联防”在一片讨论和争执声中逐渐形成共识。
所谓“契约式保险联防”，就是以村为单位，按照村民自治和“一事一议”的方式确定收取群防群治经费的原则和标准，以契约的方式与村民约定安全防范责任，同时明确村民家中发生入室盗抢案件后，村委会对村民的补偿程序和标准。补偿经费的来源为综治部门与保险公司联手推出的“区域内防盗抢特约保险”，即将投保人从自然人、法人变为区域投保，保险公司只负责赔偿到村，而由村委会根据是否缴纳保险费以及落实安全防范责任等情况，按契约规定对投保户进行补偿。
3月12日，江苏省扬中市三茅镇某集团公司获得了中国太平洋保险公司镇江分公司的25000元赔付款。同日，该市新坝镇新坝村8组村民朱秀峰也获得了保险公司1200元的理赔。去年11月6日和7日，该公司和村民家中先后被盗，按照“契约式保险联防”的协议，由保险公司赔付补偿。
“契约式保险联防”在扬中的试点成功，触发了镇江市政府的灵感。去年5月，镇江市下发了《关于在全市开展契约式保险联防试点工作的意见》，在镇江市区及下辖的丹阳、丹徒、句容全面推广。目前，镇江市74个乡镇的941个行政村已有489个行政村参保，占52%；参保户数达194414户，占总户数的43.3%。
针对记者提出的参加保险后农民会不会忽略防范的问题，镇江市方面表示，为避免这一现象，镇江市通过契约签订、理赔与补偿、治安防范“三个环节”，明确规定保户的防范责任和一旦被盗抢后享有的补偿权利，以此促使保户加强自我防范，实现事前防范与事后补偿的统一。
但是中央财经大学保险系教授郝演苏指出，如果每户村民缴纳的保费只有一个标准，保费额度不能调整，那么这种险种在全国推广的意义不大。更何况，衡量保户是否落实防范措施的标准难以界定，界定方如果是保险公司，那就更加没有意义了。
上海：社区民宅财产保险
上海黄浦区人民广场街道党工委书记刘美琳最近一直在为辖区1.2万户居民投保“社区民宅财产保险（火险）”而奔走于居民和保险公司间。从刘美琳口中得知，人民广场街道此次共出资18万元，与上海大众保险公司签订了这份保单，保额为2.3亿元，最高赔偿限额为700万元。今后，一旦辖区的民宅和公共场所发生火灾，造成财产损失和人身伤亡，都将得到保险公司的赔偿。
记者在人民广场街道辖区内发现，尽管街道消防设施齐全，但是街道仍有近一半是旧式里弄，房屋结构耐火等级较低，存在较多安全隐患。一旦发生火灾，损失将十分严重。记者了解，街道曾经几次动员居民主动购买火险，但是效果甚微。
据大众保险公司介绍，每次事故每户住宅的最高赔偿限额为4万元，每次事故的绝对赔偿额为1000元，社区公共设施每次事故的最高赔偿限额为500万元。
值得注意的是，这是世界上第一份以社区为投保单位的保险，也是国内首份将火险从财产一切险中单独出来进行投保的险种。据悉，目前所有火险都是以户为单位参加投保，而且火险都与水险等险种一起作为财产一切险的组成内容进行投保。
此次18万保费并非全部由人民广场街道办拿出，而是由街道办和其物业公司新黄浦集团共同支付，目前双方支付比例为1比9，保额也将按这个比例进行分配。这种政府与公司合作为设区投保在国内尚无先例。刘美琳告诉记者，如果这笔保费全部由街道承担，最多只能支付一年。
记者随机采访了几户居民，他们向记者提出了“街道为居民购买火险后，是否会增加物业费”的疑问，对此，刘美琳表示，这18万元的保费是从街道与物业公司的维修基金里抽调出来的，不会收取居民任何费用，也不会因此变相增加物业管理费。
另外，对于居民普遍认为受灾后居民可直接从保险公司拿到理赔金的想法，大众保险公司方面表示，保险公司的理赔金额将由街道来确定赔偿金额的分配，不能直接补偿给居民，而是由街道为居民提供善后援助，居民将从中间接受益。
该险种今后还有可能在整个上海市推广。据担任此次保险中介委托的江泰保险上海分公司人士介绍，为降低风险，公司已与沪上多家保险公司联系，以“联保”模式，由几家保险公司共同分担风险，在降低保费的同时，又能让保险公司共同盈利。在记者截稿前，平安、太保及大地等几家保险公司已经对此表示出了浓厚的兴趣。
《国际金融报》 (2005年03月25日 第二十版)
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