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本报记者 舒丹尼
商业保险的发展以社会保险只能保障人们的最基本的生活水平为条件。社会保险的保障水平不可能也不允许越过满足人们基本生活需要的界限
随着医疗体制改革的不断深化，在中国开始实行城镇居民基本医疗保险改革后，职工
自己至少要负担30%左右的医疗费，中国正在进行的社会医疗制度改革催发了人们对商业医疗保险的需要。
虽然社会保险统筹的方法是强制性，但保险原理是一样的，即参保的人越多，保险的支付能力越稳定。但现实是保险抵御风险的能力在社保政策中由于县区政策能力有限而大大降低，即使最发达的一些南方地区如江浙、广东其养老和医疗保险依然有缺口。
由于中国开展社会医疗保险时间短，资金积累有限，个人需要支付的费用多，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了最高支付限额，以致于个人看病时背上沉重的负担，而商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用。
商业保险的发展以保障人们的最基本的生活水平为条件。社会保险的保障水平不可能也不允许越过满足人们基本生活需要的界限。全国性的商业保险业务尽管分支机构四面开花，但商业保险财务控制能力与风险分散原理（包括分保）都是全国一盘棋，只要保险公司承保风险，无论在当地保费实收多少，公司都将以合同约定金额的方式向出险人合理理赔。
据调查，月收入3000元以上的家庭，是保险市场最大的购买群体。其中商人是最大的“投保户”，有80％的个体经营者和40％的企事业单位职工购买了商业保险。
上海家庭每年用于保险的费用平均在2000元左右，占家庭年总收入的7％。此外，39.2％的投保者表示，曾在购买保险时遇到过损害权益的情况，其中强调高回报率、误导消费者大额投保的占19.4％，列第一位。收费服务、理赔时效以及收款手续等也是消费者投诉的重点。
预测自己或家人将来所要面临的医疗费用风险，从而确定自己的真正需要。每个人面临的医疗风险是不一样的，其需要的保障范围也就不同，影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄、家庭等。选择适合自己的险种是关键所在。
当然在购买商业保险的时候也必须注意，不是保险保障范围越大、功能越多就是越好。因为保险的价格与保障范围密切相关，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格；也不是年轻身体好就不用买保险，因为随着年龄的增长和风险的加大，保费和保障责任方面都会有所限制。
目前国内保险公司成熟的保险业务都具有广阔的市场前景。医疗、养老保险是未来3年里我国城市居民最希望购买的商业人寿保险产品，其预期购买率分别达到预期消费者总数的76％和50％。
《国际金融报》 (2005年03月25日 第二十版)
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