央行调整个人房贷利率的政策一石激起千层浪。此次将银行个人住房贷款利率纳入正常贷款利率管理，也是央行一贯的利率市场化取向的一部分。作为贷款业务中的重要组成部分，住房贷款利率政策的调整也意味着监管部门在利率市场化道理上又迈进了重要一步。

    利率差别明显

    记者日前了解到，央行出台调高房贷利率的政策后，上海市各家银行已基本确定了个人住房贷款利率的具体操作方案。执行央行贷款基准利率6.12％成为各家商业银行较为一致的做法，但各银行根据贷款对象的不同风险实行不同的利率已成为一种普遍现象。例如，工商银行在全国范围内基本执行房贷下限利率，但允许上海作为特殊地区根据自身情况制定有区别的政策。来自工行上海分行的消息显示，工行在上海已确定执行6.12%的基准利率，同时不排除执行下浮利率。建行上海分行表示，新发放个人住房贷款一般执行基准利率（5年期以上6.12%），可适当浮动；而对可确认为是自住房、个人资信良好以及是贷款购买第一套房的客户，可以给予下浮利率，最多可下浮10%。

    股份制银行在利率定价方面的取向与四大行则明显不同。兴业银行上海分行表示，该行将一律执行5.51%的房贷利率。不过该行也明确指出，这一利率不适用二手房。中信银行上海分行日前透露，该行也将执行5.51%房贷利率下限。另外，记者从银行网点了解到，最近到银行办理房贷业务的市民还是不少，但据银行工作人员介绍，房贷利率调高后，办理贷款的人预计将会减少。

    初显利率市场化本质

    对于监管部门来说，房贷利率的逐步差异化，银行更加重视优质客户的维护和风险控制，正是政策意图的体现。

    上海市银行同业公会透露，虽然曾有不少银行建议由同业公会出面建立一个统一的利率标准，但该公会却无意为之，因为在他们看来，这样做有悖央行的利率市场化导向。各家商业银行执行差异化利率必然是未来的发展趋势。同业公会明确表示，除非市场出现无序竞争或恶性竞争，他们一般不会出面干预。

    业内人士指出，对于建行、工行等一些房贷业务开展时间较长，贷款余额较高的银行，通过采用较高的利率，适当抬高房贷门槛，可以控制贷款发放的速度，以便于调整银行的贷款结构。而对于贷款余额很少，开展个人房贷业务不久的一些银行来说，门槛在政策允许的情况下适当放低，则有利于争取市场。

    多年来，中国实行固定利率的政策，商业银行没有太多浮动利率的决定权。但近阶段以来，种种迹象表明央行将加速对动利率市场化，最近关于房贷利率的有关政策正是这一意图的体现，而各商业银行的反应也很好地体现了这一意图。