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“查封新规”使银行房贷风险骤然加大
昨日据北京媒体报道，最高人民法院正在重新研究针对按揭抵押房产的司法解释,此举缘于今年1月1日开始实施的“查封新规”。
2004年10月26日，最高人民法院通过了《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封
、扣押、冻结财产的规定》(以下简称“查封新规”)，并从2005年1月1日起施行，银行房屋按揭风险陡然增大。
“查封新规”公布后，首先在银行界引起强烈反响，“查封新规”第六条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”
接受记者采访的省会许多银行界人士担心，这一条款隐含着道德风险，可能会极大改变债务人的行为模式，刺激没有还款能力的人想方设法贷款买房，而已经通过抵押贷款购买了住房的人则可能产生不偿还贷款的动机。
业内人士说，在现实中，对个人房贷不良贷款，各银行一直以拍卖抵押房产来减少损失。如果抵押房产无法变卖，对银行住房按揭业务而言，风险就太大了，其实现债权的唯一可靠保障——抵押权就可能形同虚设，一旦发生恶意欠贷的情况，银行可能面临难以执行的局面。住房贷款多家银行悄然抬高门槛
随着“查封新规”的实施，基于对房贷风险骤然加大的共识，记者昨日从省会多家银行获悉，他们或采取控制风险新手段,或采取严格放贷审查等措施，直接或间接地提高了各自住房贷款的门槛。
据了解，中信实业银行郑州分行根据总行的通知，已在购房贷款合同条款中增加了一条附加条款：“抵押房产并非甲方及其扶养家属的生活必需品，甲方保证不以此为由，抗辩乙方对该抵押房产的执行。”除此之外，该行零售业务管理部有关人士表示，该行在选择住宅项目上，主要选择那些中高档项目，对经济适用房及一般商品房则采取谨慎进入的态度。
建行金水支行有关人士表示，该行在合同约定上也增加了同中信实业银行相类似的内容，此外，在放贷审批上也更加严格，比如根据购房人的综合情况，对个别人可能采取提高首付款比例的做法。
交行郑州分行则对那些购买小户型的或银行对购房人还款能力判断不是很明确的客户，增加了一个类似风险承诺的条款，由其找人开具一个安置证明，以防止出现风险后购房人失去了抵押住房而没有居住的地方。
广发行郑州分行个人银行部总经理丁零波表示，现在的放贷对象主要是那些有另外一套住房可作抵押的客户。如果是购买第一套住房的客户，银行会提出附加条件，比如遇到法院起诉时，要有其他人愿意为其提供居住处所。丁表示，该行现在“拒贷”的比例比过去高。
此外，为防范和减少“查封新规”带来的风险，国内部分省市已开始提高房贷首付比例。省会个别银行接受记者采访时表示，他们已经对某些客户采取了提高房贷最低首付款比例的做法来防范风险。市场反应中低收入者买房更难？
业内人士表示，“查封新规”虽然旨在保护中低收入者的利益，使因意外因素丧失经济能力的家庭免遭流离之苦，但低收入群体可能因此被银行拒之门外。比如银行由于无法对客户第一套住房主张债权，为规避风险，会提高贷款门槛。如此一来，那些原本没有住房，急需银行支持的购房者更不容易贷到款。
省会一位银行界人士说：“绝大多数工薪阶层选择按揭方式来买房，但又是要提供两套住房证明，又是这样那样地审查收入，低收入家庭要经过更多审核手续、更长等待时间，才能申请到贷款，今后因各种原因被卡拿不到贷款也将很正常。”
正在北环某楼盘选房的姚女士表示，如果银行提高房贷首付比例，她会考虑暂时不买，毕竟买房是一笔很大的开销，多交几万并不是每个人都能承受得起的。已交过定金的介先生表示，虽然银行在放贷方面可能会比以前严格一些，但他相信自己会符合银行的各种条件，至于对银行提高首付比例之说，他表示自己可以负担。业内人士呼吁出台补充性条款
不过，银行试图采取各种防范措施减少风险的同时也面临着两难局面，“只要有一家银行坚持原来的贷款申请条件，迫于竞争压力，其他银行肯定还是要恢复原来的条件。”有业内人士如是说。
事实上，住房贷款作为银行资产中一块较为优良的业务，各家银行都想争取更大的市场份额。省会一家国有银行人士表示，抬高首付比例的确可以防范部分风险，但势必又会流失一部分客户，因此该行并不会贸然行动，目前只加大了对贷款人的审核力度。
据悉，“查封新规”出台后，国务院发展研究中心金融研究所就此拟写了一份报告，称“由于‘查封新规’的部分条款设计不尽合理，结果可能会影响我国的金融安全与经济发展”，呼吁进行调整并出台补充性条款。
省会一国有银行接到该行总行通知称，在此之前，中国银行业协会也召集24家商业银行开会共商提请有关方面和最高人民法院修改此司法解释。
招商银行行长马蔚华在今年两会上专门就此事提交了一份议案，称由于“查封新规”中相关条款的模糊和不清晰，将对这1.71万亿巨额贷款以及未来新增的住房贷款的安全性产生极大隐患。
据报道，《规定》的实施细则正在最高人民法院内部起草中，内部起草完成后，还要提交包括银监会、基层法院等有关部门征求意见，最后提交最高人民法院审判委员会讨论通过，向社会公布实施。这一实施细则最快何时能够公布，还没有一个确切的时间表。
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