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温家宝总理在十届三次政府工作报告中指出:灵活运用多种货币政策工具,引导金融企业优化信贷结构，改进金融服务，支持有市场、有效益的企业流动资金贷款需要，增加对中小企业的贷款；鼓励、支持和引导非公有制经济发展。
民营企业已成为我国经济建设中一支重要的生力军。然而，金融对民营企业的支持力度并不强劲，由于目前社会信用环境较差，各金融机构都将目光转向了大中型优质客户市场
，大部分民营中小企业仍处于正规融资的边缘化，这与快速发展的民营企业形成强烈的反差。对此，各商业银行要转变观念、打破常规、创新思路，大力支持中小民营企业的发展。
但是，中小民营企业客观上存在着规模小、抗风险能力低、收益水平有限和信誉度不高等问题，各商业银行对开展此项业务的积极性受到制约。由于中小民营企业管理不规范，相当一部分企业的财务管理十分混乱，对外提供的财务报表往往不能真实反映其经营状况，影响了银行向其发放贷款的决心和信心。另一方面，目前各商业银行没有对中小民营企业建立相应的评级、授信标准，使其与大型企业在同一标准下进行评定，影响了民营企业各项指标的客观性、准确性。如目前信用等级评定体系主要是从企业偿债能力、盈利能力、营运能力和发展前景四个方面进行评定，它对已发展到一定规模、经营状况较为稳定的大型企业较为有效，对中小民营企业限制较大。还有就是开展中小民营企业信贷业务成本较高，影响了商业银行开展此项业务的积极性。
怎样开拓中小民营企业的信贷业务呢？首先，要建立以企业现金流量为核心的信贷审查机制。凡欲与银行建立信贷业务的企业，在对其进行信用等级评定、最高综合授信额度核定等必要手续的同时，重点考查企业的现金流量，签订业务办理承诺书，成为企业的主办银行。只有这样，企业需要融资时才能得到银行提供的信贷支持。其次，减少审批环节，提高审批效率。由于中小民营企业的资金需求多为临时性资金需要，时效性要求较高，目前商业银行层层审批的机制，手续较为繁琐，即使审批完毕，市场机会也已经丧失。因此，各商业银行对基层行必须下放授权，减少审批环节，提高审批效率。第三，采取按月或按季归还等灵活多样的还款方式，以减少企业每次还款压力。企业的现金流量是贷款归还的第一来源，对于规模较小的企业，可根据其在银行的现金流入情况和存款余额，采取每月平均归还的方式。第四，存贷挂钩，以企业的现金流入量和日均存款量作为发放贷款额度和决定利率水平的重要依据。这样就能促使企业在主办银行提高业务占比和存款额度，加强与银行的业务关系，从而使银行获得企业更多的现金流入和存款，同时也能为银行创造更多的中间业务收入。第五，建立权利与义务对等的信贷考核机制。一方面，要对基层行及信贷人员加大奖励力度，提高其开拓此项业务的积极性；另一方面，也要加大责任追究机制，从而确保信贷资金的流动性、效益性和安全性。
随着我国民营经济的迅速崛起，大力发展中小民营企业信贷业务，既能进一步支持民营经济的发展，又能为商业银行带来较高的经营效益，可以达到一举双赢的效果。
本报特约评论员 许建军
（日京／编制）（来源：金羊网）
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