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家住广州市荔湾区的陈先生今年50岁，由于单位改革提前办理了退休手续，在家赋闲。妻子今年50岁，也已办理了内退手续。夫妻两人每月退休金合计约2300元。现有自住房一套，在汽车站附近，污染较大，市值大约30万元。有银行存款合计约65万元，多为短期定期存款。没有购买其他理财产品，各类保险费每年合支约1.5万元。两人每月平均支出约4000元。辛苦了一辈子，一直有改善居住环境和购买小车的愿望。只是不知道如何合理安排和运作资金才能实现理财目标，并使得今后的生活安康稳定。
财务状况分析
陈先生夫妻两人现有家庭财产总值约为95万元，其中固定资产以住房为主，价值30万元（占比为32％）；流动资产以银行存款为主，总额65万元（占比为68％）；显示其理财状况属于保守结构，具有高度的流动性和稳定性，但缺乏有效的增值收益。目前的固定收入为每月2300元的退休工资，此外别无其他投资途径。家庭日常消费为4000元/月，远远高于现有的固定收入，主要以原有积蓄作为生活消费来源，处于吃老本的阶段。假若买车养车又将增加一定费用，还有带动消费支出。
家庭理财建议
首先要明确家庭理财的近期和远期目标。对于典型的两老人家庭，其理财目标主要集中在三方面：一是适当提高生活质量，享受物质生活乐趣；二是注重资金保值增值，增加可持续之“老本”；三是要注重稳健投资以求保值增值。当前面临的主要风险一是收入来源单一且收入水平不高。二是逐步进入老年人在医疗保健方面的高消费时期。
建议先出售旧房取得30万元，加上现有资金，在支付40万元新房价款和10万元购车款之后剩余的资金以5:3:2的稳重方式重新安排现有资金结构：50％即20万元继续以银行存款的方式留存；30％即15万元用于购买收益率相对于存款要高些但风险不大的货币市场基金和债券型基金、银行理财产品等；20％即10元用于购买收益性投资基金、信托产品和股票。事实上在进行投资理财方面，退休之后有更充分的时间和精力，同时对于投资的学习和操作也可以让自己的老年生活增添一份活力。
第三要谨慎安排各项大额消费。对于更换现有住房，应以改善周边环境作为首要目标，尤其以生活便利、环境优美、管理完善的小区住宅为首选。可采取买新房与卖旧房同时进行的方式，以减轻支付压力。是否需要买车、何时最合适买车，并无定律可循，总的原则是紧时就买，不紧就等等再说，买了之后就好好地享受而不要太关注市场车价的波动。但买房、买车均不宜采用银行贷款，以免首期付款低的错觉导致还款压力过大，总额不宜超过50万元，才不至于造成后续生活出现困境。
刘向东点评
在现代化的都市里，有很多像陈先生夫妇这样的老人家庭。辛苦了一辈子，拥有自己的住房（虽然同样也有点老了），儿女们都独立出去了（虽然还时不时回来看看），退休之后赋闲在家，守着辛苦积攒的存款以作为养老之本。由于通货膨胀的不可避免，加上存款利率的波动，总是担心资金贬值却又不敢贸然投资以免担当风险。因此，此类家庭的理财方向应把握以下几点：一是首先保障足够的流动资金，作为老年家庭储备之需；二是注重改善生活质量，年轻时的劳作总要换来老年时期的精神和物质享受；三是尽量保持年轻的心态，在退休之后时间精力相对富余的时期涉足一些比较成熟的投资领域，只要把握住投入资金总量和保持稳健风格，就不至于造成过大的风险，同时能为老年生活增添更多的精彩和意义。
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