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本报北京3月17日电
“个人住房贷款新政策公布后，对新购房居民的影响十分有限，对已购房居民也有一个较长的适应期，因为已签订的住房贷款合同将到明年初才执行调整后的利率。”中国人民银行有关负责人今天这样解释新政策对居民的影响。
该负责人解释，这是因为，商业银行自营性个人住房信贷是居民以房屋为抵押的贷款，对商业银行而言是优良资产，考虑到市场竞争因素，多数银行会执行下限利率，预计实际上调幅度在0．07至0．32个百分点之间。
央行昨天宣布，上调个人住房贷款利率。其中5年期以上个人住房贷款利率下限为5．51％，比现行优惠利率高0．20个百分点。
根据央行规定，17日以后与银行签订的贷款合同，将按照新的贷款利率执行。
一些人可能推迟购房
房贷利率的提高引发了一些人的担忧。一位网友表示，单提高贷款利率，对有钱人炒房可能起不了什么作用，可是对我们这些普通的购房者可能就是致命的打击。自从买了房子，一家人每月的收入除了还贷款和基本的生活费就所剩无几了，可是三天两头地加息，实在让人心惊胆战！
中国社科院金融发展研究室主任易宪容预测，一些收入不高的自住房购房者可能由此推迟购房计划。“虽然贷款利率涨幅有限，但个人购房成本还是比以前有所提升。”
“住房贷款新政对投资型购房影响特别大。”易宪容认为，因为这项政策传递出一个信号：贷款利率不是一成不变的，而且极有可能再提高。投资性的购房者，必须承担利率风险，而这极可能把其投资收益抵销。
有银行人士为房贷利率算了笔账。以50万元20年房贷为例，利率调整后，银行如果实行5．51％的利率水平，贷款总额将增加1．4万元，月供将增加56元。
“房贷新政最终将使购房者受益。”知名网评人余丰慧接受媒体采访时说，调整房贷利率，将提高购房成本，降低房地产市场的购买力，从而使房价渐趋合理。
易宪容认为，购房者购房计划推迟，必然会给偏热的房地产市场降温。“但这个影响是间接的，而且需要一个过程”。
提前还贷值不值
有业内人士分析，虽然此次房贷利率调整幅度不大，但仍将引发提前还贷高潮。该人士提醒，提前还贷并不一定合算。因为，银行一般对借款人办理提前还款收取一定的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。
据报道，中国银行收取的违约金为一个月的利息；工商银行为剩余月数的利息；建行为违约天数的利息，最多一个月；农行也是一个月的利息。由于今年已经实施新利率，提前还贷的违约金也相应上涨了。
自主定价会否引发新的不公
按规定，已经签订贷款合同的购房者，将从明年1月1日起按照新的利率还贷。
这次房贷政策调整后，央行只规定了住房贷款利率的下限，却没有上限，并表示，“商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平”。
尽管央行要求各商业银行与借款人协商确定利率计结息方式、利率确定方式（浮动利率或固定利率）、罚息水平及提前偿还条款等合同要素，并在合同中明确列示。但如果随意提高贷款利率，对已签贷款合同的购房者来说，会否形成新的不公？“这种情况消费者只能接受。”易宪容说，因为购房者与银行签订的是格式合同，该合同赋予了银行可以更改利率的权利。同时规定购房者违约或提前还贷将受到处罚。
“但银行一般不会擅自将利率提高到不合理的水平。”易宪容分析，因为银行还要发展新的贷款客户，同时也要与其他银行竞争。
国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松则表示，央行放权后，商业银行面临的挑战更大——哪些商业银行能够更准确地利用利率杠杆，对不同风险状况的客户进行准确定价，哪些银行就能够以合理的价格争取优秀的客户，也能够以合理的利差争取中小企业等风险相对较高的客户。
个人住房公积金贷款利率上调0．18个百分点
本报北京3月17日电（记者郭永刚）央行上调个人住房贷款利率后，个人住房公积金贷款利率也相应微幅上调。上调幅度为0．18个百分点，其中，5年（含5年）以下贷款由现行年利率3．78％调整为3．96％；5年以上贷款由现行年利率4．23％调整为4．41％。
作者：记者 郭永刚
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