一部只有短短37条的《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》征求意见稿,宣告了中国人民银行为之努力数年的个人征信制度建设迈出实质性的一大步

    北京消息 中国人民银行征信管理局昨天公开发布《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》征求意见稿,并就该稿向社会公开征求意见。该稿包括总则、个人信用信息的报送和整理、查询、异议处理、信用信息安全管理、罚则等内容。

    一部只有短短37条的《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》征求意见稿,宣告了中国人民银行为之努力数年的个人征信制度建设,即将迈出实质性的一大步------从此,个人信用的"污点"将无处可藏,在科技化的信用管理手段面前,诚实、守信,势必成为越来越多人们的选择。

    "信用档案"装什么

    如果说央行通过上述征求意见的管理办法,从制度上为商业银行分享个人信用信息搭建了一个平台,那么对于与银行打交道的普通个人,则是提供了一份反映个人信用信息的"信用档案"。

    这一"信用档案"里包括了个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。具体说,个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的,反映个人信用状况的相关信息。

    有关人士分析说,如果该征求意见稿正式出台,与商业银行有交往的个人拥有了信用记录,在银行的风险大为减少、个人信贷进一步发展的同时,一个以诚信为核心的信用文化才将开始真正起步。

    我国针对个人的征信体系建设始于2000年。当年7月1日,在央行的参与和支持下,上海市率先开展了个人信用联合征信的试点工作,100多万上海市民成为中国首批拥有信用记录的个人。

    这之后,央行加快了中央基础信用信息系统的建设。这一系统吸收上海试点的经验,在已经运行的"银行信贷登记咨询系统"的基础上,形成了覆盖全国的企业、个人基础信用信息数据库和查询网络。

    从试运行到全国联网

    在央行的努力下,2002年,全国企业信贷登记咨询系统实现了全国联网,央行的征信工作重心开始转移了个人信用信息基础数据库的建设上来。

    去年12月15日,个人信用信息基础数据库开始试运行,除北京外,重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等6城市的国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行,开通了个人信用信息的联网查询。

    这一工作近期又有了新进展。记者从央行了解到,个人信用信息的联网查询,最近又扩大到了6个省,按照央行的工作规划,今年年底前,将实现系统的全国联网运行。届时,所有获得资格的商业银行和部分农村信用社,都将实现联网查询个人的信用信息。与此同时,根据征信法制建设、征信市场发展以及商业银行防范和管理信用风险的需要,个人信用信息基础数据库将逐步扩大数据采集范围,更加完整地记录个人信用信息。

    隐私权保护成焦点

    按照央行昨天发布的征求意见稿,除贷后风险管理需要之外,金融机构查询个人信用状况时,应当获得被查询人的书面授权；金融机构管理员用户不得直接查询个人信用信息；金融机构必须采取相应措施,确保个人信用信息的安全。

    这些要求意味着,个人信用信息并非可以随便公诸于众的资信,相反,它属于个人的隐私。

    既是隐私就拥有隐私权。而现有个人征信系统所采集的信息中,哪些是公众信息,哪些又是个人隐私,目前还没有法律意义上的明确界定,因而,隐私权保护,成为个人征信体系建设中引人关注的焦点。

    有关人士建议,为增强银行防范信用风险的有序性,推进国家的信用体系建设,防止出现政出多门、各行其是的混乱格局,有必要借鉴征信发达国家的做法与经验,抓紧制定一部统揽我国信用风险防范全局的《社会公平信用法》,对信用风险管理机构的设置、信用风险管理体制的模式、信用行为当事人双方的权利与义务,以及失信行为的法律责任等作出明确的规定。

    这一建议已经为央行所认同。此前,央行副行长苏宁在谈及加快征信立法和法规建设的时候明确表示,要尽快对征信业管理和政务、企业信息披露、个人隐私保护等方面进行规范,特别要处理好企业和个人信息披露、使用与保护企业商业秘密、个人隐私的关系。