在国外创造巨大利润的银行保险业务显然让进入中国的外资银行垂涎已久，一旦开禁就迫不及待地开始涉入。近日，记者从上海银监局获悉，汇丰银行沪上网点已经拿到上海银监局的正式批文，准许开办代理保险业务。汇丰银行中国区新闻发言人称，汇丰下一步将向上海保监局申请执照，以争取尽快开办此项业务。据上海保监局有关人士介绍，外资银行可以代理与中资银行一样的险种，并且除了代理中资保险公司的品种以外，还可以代理合资和外资的保险公司险种。

    银行保险面临发展机遇

    根据银监会的规定，从今年1月1日起，外资银行在华的“代理保险”业务就已开禁。此后，包括汇丰、花旗、东亚、渣打在内的沪上各大外资银行均向上海银监局提交了申请。另外，香港恒生银行已于今年2月向国内监管机构申请开办此项业务，有望获批在4月份左右开始该业务。

    沪上外资保险公司人士告诉记者，在国外，银保产品是银行的一个重要业务发展亮点。银行拥有销售与客源的优势，加上保险公司在节省营销费用及拓展客户群的考虑之下，两者合作是必然的趋势。由于银行存款与保险产品之间具有相当的替代性，尤以储蓄性质的年金及退休金等保险为最，因此，银行在面临存款减少及年金保费收入不断成长的情形下，便可期望藉由经营保险产品来满足顾客不同的需求，并维持原有市场占有率。外资银行积极推动该业务的开展也正是看准了未来市场的庞大。

    业内专家指出，目前正是发展银行保险的好时机，随着保险资金获准入市，保险公司普遍面临的投资渠道不畅的问题得到解决，银保产品的创新也将迎来一个发展期。据上海几大寿险公司的内部人士透露，目前公司研发部门正在开发新的分红类产品，有一些是专门针对银保客户开发的。不但保险公司开始重视，工商银行上海分行的一位理财经理表示，银行现在对保险代销人员的要求也提高了，银行正在积极筹建一支有实力的交叉销售的队伍，既能卖保险又能卖基金，传统的银行职员必须尽快转型成为帮助客户理财的金融顾问。

    同质化趋势有待创新

    “虽然透过众多的银行网点进行销售，能快速地提高公司的保费收入。”一位保险公司银保部负责人表示，“但是，目前银保产品的销售中，保费的水分很大。”一直以来，银保产品中分红储蓄类险种占据了主力地位，但这部分险种的保障功能并不突出，也不利于保险公司改善财务状况。因为出于种种原因，目前一些银行已开始限售分红类产品。产品结构的调整使双方合作面临着考验。”

    银行保险是保险公司三大销售渠道之一，比较代理人销售渠道而言，银行保险的产品较为简单，销售成本较低。同时，银保产品也是银行开拓中间业务及扩大多元化的金融产品，满足和留住客户的重要手段之一。 保险产品的一大特性，是长期性的投资行为，追求的是对未来的承诺和回报。分析目前市场上寿险公司摆在银行柜台销售的分红型银保产品，其实除了名字各有讲究外，它们的费率和功能基本没有太多的差异。因此有业内人士提醒：由于现在市面上出售的分红型银保产品有“同质化”趋向，客户在投保的时候应该事先对各保险公司的投资回报能力做一个比较。业内不少公司因此纷纷开始银保产品的积极开拓，正在开发真正适合银行销售的“纯”保险产品，这种“纯”保险产品包括养老金、少儿险和意外险。

    银保合作有待深入

    瑞士再保险公司在去年的一份研究报告中指出，12个亚洲国家，未来五年内，银行保险将成为保险公司业务开展的重要通道，估计将占寿险保费收入的13％，产险保费收入的6％。银行保险成为亚洲保险市场重要通道的主要原因：一是银行业主要的获利来源存放利差，由于市场的竞争收益逐渐缩减，不得不思考如何增加其他收益，因此手续费的收入日益受到重视；二是亚洲国家金融市场的管制逐渐放开，银行业可以开始从事其他金融业务；三是亚洲保险业平衡资产负债的压力，开始检讨保险公司业务营销人员的营销成本；四是外商保险业者对银行保险通道的重视及业务竞争压力，让国内保险业开始发展银行销售通道；五是亚洲消费者日益成熟与消费意识的觉醒，对金融服务业的要求愈来愈高。

    有关专家表示，国际上银行保险的发展主要经历了三个发展步骤和模式：一是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费；二是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润；三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。目前国内比较广泛采取的是产品代销方式，而发达国家基本上都采用第三种模式，而未来国内涉及股权结构的金融集团将成为普遍，其中，由于资本流动市场的加快，通过并购市场实现银行保险这种途径必将成为潮流。