理哪家人民币理财产品最划算

    今年2月，中行、建行以及工行三家国有商业银行终于未能按捺住心中的“郁闷”，纷纷推出了全新的人民币理财产品，一吐先前被股份制商业银行“欺负”的怨气。就在上周，交通银行、招商银行(资讯 行情 论坛)再次发力，又各自推出两款人民币理财新产品，其中招商银行还推出了国内第一个期限为一个月的理财产品。

    两军对阵，一边是国有商业银行财大气粗、实力雄厚；一边是 股份制商业银行“敢为天下先”，产品灵活多变。市民到底该如何挑选？国有银行和股份制商业银行的产品又各自有什么特色？

    市场认可程度：双方战平

    提到人民币理财产品的历史，就不得不说到光大银行推出的“阳光理财B计划”。作为2004年10月1日接触到的第一个人民币理财产品，半年产品收益2.4087％和一年产品收益2.8066％的相对高收益也拉开了南京其他银行人民币理财大战的序幕。

    综观从去年10月1日到今年1月底4个月的时间，所有人民币理财产品都是股份制商业银行之间在推出和互相竞争。某国有银行销售人员也承认，虽然不久前推出了部分产品满足了部分需要，但是在市场认可度以及产品的丰富程度上，“我们和股份制银行还是有一定的差距”。

    不过也有部分投资者认为，国有银行的信誉好，而且自己的存款也正好在国有银行，“虽然看起来收益稍微少一点，但是算算也就几十块钱”。

    预期收益：股份制商业银行占优

    理财为了什么？当然是为了收益！所以既然有对比，理财产品之间的收益就理所当然要在产品收益上好好算一算。以各家银行都有的一年期产品为例，根据记者掌握的情况来看，工行、中行、建行先前推出的各自产品预期年收益（取最高值）分别为2.7％、2.95％和3.03％；而与此同时，同期销售的兴业银行以及光大银行两家行的同档次产品的预期年收益则分别为3.2％和3.05％。

    比较之后不难看出，三家国有银行产品中，建设银行一年期人民币理财产品预期年收益最高，达到了3.03％，但是就是这个最高和其他两家股份制商业银行相比，虽然和光大银行3.05％的预期年收益相差不大，但是和兴业银行3.2％一比还是出现了较大差距。

    我们同样再以半年产品为例，工行和中行的预期年收益分别为2.3％和2.5％，而近期刚刚发行招商银行人民币理财6号产品同样是半年期，预期年收益达到了2.7％。

    认购起点：股份制商业银行占优

    市场认可度表明了投资者的购买意向，产品收益率决定了投资者的购买对象，但是在真正的购买过程中，认购起点往往还是一个关键的环节。早在第一个人民币理财产品———“阳光理财B计划”出台之际，曾经因为解释不足，涉嫌搭配储蓄销售而遭到了市民的不满。在随后的销售中，这一情况大大改善，不少银行甚至特意打出广告“本行产品绝不搭配储蓄”。

    没有了搭配存款，那么到底要多少钱才能参加到理财当中来呢？根据各家银行提供的数据，已经推出产品的三家银行对于认购的起点统一规定为了5万元，其中工行和中行在追加认购的时候还必须以1万元整数倍递增。而相对于国有银行的高高在上，股份制银行的门槛则低很多，大部分银行认购起点均为1万元，1000元整数倍递增。不少市民认为，虽然自己手中资金不多，但是同样也有理财的需求，现在人民币理财市场竞争这么激烈，抛开收益、产品不谈，单是认购起点一项他们就“被迫”去股份制商业银行购买。

    链接：银监会约法三章——人民币理财不能搭售存款

    中国银监会近日向各大银行下发的一份内部通报给人民币理财产品“约法三章”。据悉，银监会在这份通报中明确提出了“产品收益率不能盲目攀比”、“人民币理财产品不能搭售存款”、“明确风险提示”三方面要求。各家银行近期推出的人民币理财产品正在随之悄然变脸。