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本报记者 武岩生
2月24日，省教育厅学生贷款管理中心传来消息，我省2004年至2005学年度国家助学贷款招标计划有了突破性进展，目前已经与5家商业银行正式签订了合作协议，5家商业银行累计准备发放贷款1.36亿元，占首批发放额的70%。
火烤学贷中心
此前几天，教育部副部长张保庆曾对有关媒体透露，即将开学，但河北、内蒙古、甘肃仍未落实国家助学贷款承办银行招标工作。在全国助学贷款势如破竹的签约声中，这三个省显得有些孤立无助，如坐针毡。而事实上，此时河北的学生助学贷款工作正在紧锣密鼓地进行。
2月18日上午，由省政府金融办牵头的关于助学贷款工作的会议紧急召开。当时工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、石家庄商业银行5家银行参加了会议，另外唐山市商业银行也参加了对唐山一所高校的助学贷款工作。“省政府金融办的一位负责人亲自督阵，当时在会议上主持了两个半小时，到最后一家银行负责人签字时已经是中午的12时30分了”，省教育厅学生贷款管理中心某负责人认为，助学贷款能够最终“砸实”，省政府的积极推进起了很大作用。
助学贷款工作取得了实质性进展，学生贷款管理中心某负责人言语中有一种抑制不住的兴奋，在这种兴奋背后，这位负责人更大的感觉是长长舒了一口气，用他的话说，学贷中心是“在火上烤得最厉害的地方”、“在工作中最需要赔笑脸的地方”，政府力量的助推使学贷中心的工作减少了不小的阻力。就是这样，这位负责人依然很谨慎：“那天参加会议的都是各银行的主管处长，他们的行长不最后签字，我这心里还是有点放不下”。
据了解，省教育厅学生贷款管理中心于2003年正式挂牌，其实早在1999年最早开展助学贷款工作中，省教育厅就已经成立了管理办公室，学生贷款管理中心就是在其基础上成立起来的。有关人士介绍，从1999年以来积累的经验来看，助学贷款工作开展起来确实很困难，工作很细致，成本也很高，光靠银行是无法进行的。目前，这项工作实际上已经变成了各级政府、各级教育部门和各个高等学校和经办金融机构一个共同的工作。为此，国家成立了一个专门的全国性的国家助学贷款中心，各省也成立一个国家助学贷款中心，每个高校也要成立这样一个机构或者抽出专人来负责这项工作。
一路走来步履蹒跚
“一路走来步履蹒跚”，许多人这么评价助学贷款。目前，我省符合助学贷款发放条件的高校一共有62所，其中省属30所高校由省直接招标，国家部委属和市属高校委托省进行招标。而此次第一批完成的16所高校，工作也是异常艰难的。
新的助学贷款制度确定了国家助学贷款风险补偿机制。按照“风险分担”原则，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%。贴息政策也由过去的政府负责一半，学生自己支付一半改为了学生在校学习期间国家全部支付，学生毕业以后自己支付。
而问题就出在这个风险补偿上，各个参加竞标的银行提出的风险补偿不仅超出了省定12%比例上限，甚至大大超出了国家测算的15%最高比例，且有不少附加条件。这一度造成了河北省助学贷款招标工作的流标。一家商业银行的负责人曾经直言不讳地告诉记者，他们竞标时提出的风险补偿是35%，他告诉记者，通过数据研究表明，这是他们能够接受的最低心理底线。几家商业银行的负责人都曾告诉记者，助学贷款的实际风险率要远远高于这个指标，曾有一家银行在唐山一所高校的不良贷款率高达80%以上，“剩下的20%还是没有全部到规定的还款期，到达之后不知还会产生多少不良”。
教育部副部长张保庆在谈到助学贷款政策的时候曾经说，“如果确实有些银行不愿意来招标或者把标的定得很高，那就采取议标的形式”。一家商业银行的负责人讲，“河北助学贷款的招标实际上最后就变成了议标”。
银行的成本账
“作为我个人来讲，一提起这项工作，第一个感觉就是无奈”，中国建设银行河北省分行个人银行业务部总经理魏增然，一直在主抓该行的这项工作，2月18日的会议，她也去参加了，最后他们接手了河北师范大学、河北农业大学的助学贷款工作。
“其实对于银行来讲，助学贷款确实是一个风险高、收益小、工作手续繁琐的业务”，河北经贸大学金融学院王重润教授，很能体会目前银行的难处，可是他也深知目前高校中贫困生对于资助的渴求，“坦率地讲，目前高校里是有接近1/3的学生需要资助的，其中没有资助就不能顺利完成学业的也大有人在”。
据了解，目前的助学贷款每笔最高是每学年6000元，办这样一笔业务一点也不比一笔上亿元的贷款简单，同样需要各种手续，银行的工作成本很高；可是从回报来讲，以往的助学贷款不良率要远远比一般的贷款高。新的学贷的还款期也延长了，以前是学生毕业之日起开始偿还本金，4年内还清，新政策规定学生可根据毕业后就业和收入情况，在1-2年后开始还贷、6年内还清；对于学生来说，在严峻的就业形势面前，这无疑是降低了还款的压力，可是对于银行来说追讨贷款的成本就更高了。
“我们之所以最后接手这项工作，并不是因为对于这项业务有多高的收益期待。首先作为银行我们要配合政府和教育部门的工作；其次是我们在其他业务方面和各个高校有良好的合作，不想因为学贷给双方今后的合作蒙上阴影”，一位银行信贷业务的负责人道出了目前大多数银行对于学贷的态度。
银行有银行的苦衷，而教育部门对于银行所说的高风险，也有自己的看法。教育部门一位负责人告诉记者，国家非常重视助学贷款，但是许多金融机构并没有理解好国家政策的重要性，思想认识上没跟上，总是怀有可贷可不贷的思想。另外，由于手续繁琐，有些经办人员不愿意投入时间和精力。承办银行的总行很重视，问题就发生在下边经办的支行、分行，甚至是办事处。
学贷走向何方
“助学贷款难以推行的症结究竟在哪里？”
河北经贸大学金融学院王重润教授认为，根本还是在于银行做这项业务风险太高。而如何解决这个问题，有关专家认为，可以和高校联系，由高校拨款设立“保障基金”，一旦出现不良贷款，从基金里面赔付给银行，毕竟学校对其学生的联系要比银行密切得多，而且这样学校和银行就成了利益共同体，双方的合作能够更和谐些。
中国建设银行河北省分行个人银行业务部总经理魏增然还建议，可以设立和贫困生家长的见面制度，这样可以发挥家长对于孩子的监管作用，当学生毕业以后，也能够通过家长掌握毕业生的行踪。不少业内人士也呼吁，助学贷款走过的路程，也说明了我国的个人征信体系亟待完善，在整个诚信体系没有建立起来的时候，我们就没有办法一味责怪“大学生不讲诚信”。
日前，国家出台了三项新举措推动国家助学贷款工作。一是所有去艰苦地区和艰苦行业的学生贷款，本金和利息将由国家代偿；二是从今年开始，高校学费的10%由国家扣出，实行专款专用，以保证资助资金落实；三是国家还将对高校5%的特困生，实行每人每月150元的补助。
“好事多磨”，助学贷款从上个世纪末开始，经历了一些挫折，中途也停下过，但实践证明对现在的高等教育是有非常大的助推作用的，也理应越走越顺畅。
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