2005年全国保险业务结构将进一步调整，保险回归保障是一个大的趋势。从监管部门的信息和各家保险公司的2005年工作计划中不难发现这一点。

    提升价值 不再单纯盯份额

    2004年上海人身险业务结构调整力度加大使得上海的寿险业务 首次出现负增长，但业务结构和产品结构有了明显改善，部分公司改变了原短期险种主导银保业务的状态，十年期银保产品占银保业务比重大大上升。但是在风险准备金拨备方面，各家公司差异较大，高的提取1/12,低的提取1/365。上海保监局有关负责人强调，2005年上海保险业仍然将加快结构调整，大力推进医疗、公众等责任保险发展，提供高质量的风险管理，服务发挥保险的保障作用。

    业务结构调整也确实给保险企业带来了实实在在的好处。2004中国人寿的市场份额从去年的的45％上升到50％以上，但为了改变过去一直只追求市场份额为目标的模式，该公司有意识地加强了对盈利能力较高的风险型保单的销售。这样的策略为中国人寿带来了诸多好处：保单质量有较大改善、净保费收入中风险型保单业务收入的比重快速增加、新业务的增加值及内涵价值得到提升。

    风险控制 提升期交业务比例

    从2004年的业务发展趋势来看，大公司在积极调整业务结构，中小公司也在努力实现产品结构优化，提高期交业务和风险型业务今年将继续延续下来。目前包括民生人寿在内的多家公司正在全力推进个人寿险的期交业务工作，力争能在2005年进一步优化期交业务的所占比例。中国人寿表示将在险种结构方面重点发展高边际利润传统产品和风险型分红保险，实现美国会计准则下保费收入的较快增长。在交费结构上，继续大力发展期交业务，特别是10年期以上的业务，促进交费结构持续改善，提高业务持续发展能力。

    专家指出，期交保费业务不但有利于保险公司改善业务结构，而且对保户也是相当有利的。因为期交保费的总额绝对值虽然大于趸交，但在期交过程中任何一个时间出险时保险公司都要进行理赔。按第一次交费，一般期交保费是几千元博十万元甚至几十万，可差几十倍，此时对于被保险人来说，利益是最大化的。

    利润先导 重点关注新品

    调整是必然的，但什么样的调整力度和方向才最适合保险行业呢？在商业银行纷纷向保险领域渗透的背景下，寻找新的、适应中国保险市场长期发展的银保合作模式，已成为各家保险公司的重要课题。据了解，2004年中国太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿等积极发展长期储蓄类银行保险产品，3家公司十年期银行保险产品的增加幅度超过100%。 平安保险在过去的一年时间里，主动放弃部分薄利的银行保险及团体保险市场，控制高手续费的银行保险产品，银行保险同比下降了43.8%。

    平安保险董事长马明哲在今年全保会期间表示，平安将坚持利润导向，调整产品结构，从组织架构、产品、渠道、服务等各个方面积极探索可建立核心竞争优势、可持续发展的业务模式。华泰财险表示，华泰今年将继续发展企业财产险、货运险等效益险种，重点开发意外险、责任险等一批技术含量高、市场潜力大的新产品。太平保险提出2005年将以财产险为重点，以责任险为突破口，做大非水险业务。进一步细化车险费率，实行差异化管理，鼓励车险业务在有效益前提下做大，在规模中求效益。太平洋产险日前下发了支公司经营手册，进一步加强风险管控能力、把降低基础运营风险放在首位。