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国际金融报记者 张颖
当2004年12月11日的界点被冲破，中资保险公司开始有了些忧患意识，面对开放式竞争，我们需要些什么？岁末年初，记者走访了多家进入中国保险市场的外资、合资保险公司，认真倾听这些“百年老店”眼中的中国保险业。
如今，声声鞭炮已经迎来2005年的春天，中国保险业的春天又将何时到来？
日本财产保险公司大连分公司总经理冈本忠士：
21世纪最宝贵的是人才
从2003年5月开业，截至2004年12月末，公司直接保费业务收入累计达5112万元人民币。这是日本第二大财产保险商———日本财产保险公司（SompoJapanInsuranceInc.）大连分公司交出的一份漂亮答卷。猴年的最后一个工作日，记者采访了日本财产保险公司大连分公司总经理冈本忠士。
中资保险公司在面对开放市场时还欠缺什么，在冈本忠士看来是个老生常谈的问题，但他还是不失幽默地用电影台词作出回答：“21世纪最宝贵的是什么？人才！”冈本忠士分析指出，每个行业的人都知道人才的宝贵，更何况保险业！没有优秀人才，不注重培育优秀人才，再先进的保险技术和经验都等于零。
对于培养人才，冈本忠士认为应该从当地保险基础教育抓起，当地的保险公司对此担负着义不容辞的责任。目前，中国的各大高校中，拥有保险专业的学校屈指可数。在大连，只有东北财经大学金融学院拥有保险专业，而在该学院设立奖学金的是两家“外”字号保险公司。
冈本忠士透露，除了日本财产外，另一家是中外合资的寿险公司，而大连也只有这两家外资保险公司，看似“巧合”，实则却很说明问题。
冈本忠士在中国已工作了很长时间，是地道的“中国通”，对于监管当局的文件也颇有研究，其一口流利的汉语又增添了鲜明的“时代”特色。日前，冈本忠士也被大连市政府授予荣誉称号。在中国，日本财产保险是目前惟一一家总公司、分公司负责人同时获得最高级别荣誉的保险公司。
冈本忠士称，这一系列的成绩与总公司高层的战略决策不无关系。他指出，总公司高度重视中国业务的发展。根据WTO协议，中国保险业进一步开放，市场潜力巨大，前途不可限量。日本财产保险将中国视为日本以外地区发展的重中之重。
据悉，日本财产保险公司有意将大连分公司升格为法人公司，并改名为“日本财产保险（中国）有限公司”。目前，公司正在等待中国保监会的批文。一旦该项申请获批，公司将成为东北地区首家拥有法人资格的外资财险公司。
皇家太阳联合保险集团上海分公司总经理王小兵：
要生存就必须强化自己
“尽管中国保险市场进一步开放，但必须承认，外资保险公司还无法撼动中资保险公司的市场份额，在这方面，中国保险公司的优势是明显的。但并不是说外资保险商没有发展的空间。恰恰相反，正是由于外资保险商看中了中国保险市场的巨大潜力，才会纷至沓来。”
采访皇家太阳联合保险集团上海分公司总经理王小兵的经历有些坎坷。接到王总的电话已经是小年夜，接踵而至的是长达数日的假期，因此，采访时间被安排得很仓促。但王小兵清晰的思路和简单的节奏，让此次采访进行得相当顺利。
“对于中资保险公司我没有什么建议。”在王小兵看来，外资保险公司不应该对中资保险公司发展“指手划脚”。但也许通过一些比较，我们可以从王小兵的介绍中，寻找出中资保险公司所需要的“财富”。
王小兵指出，与中资的保险公司相比，外资保险公司拥有悠久的历史、丰富的经验和教训。以皇家太阳联合保险集团为例，公司始建于1710年，是当今世界上最古老的保险公司。她表示，在外资公司几百年的发展中，无疑会经历许多发展中的困境、挫折，并一次次化解、克服。正是如此，让这些拥有丰富经验的外资保险公司在面对新兴的中国市场时，更加谨慎，对于一些市场的发展规律也更加了解，能够透过现象看到市场的本质，而不是盲目地投资。
此外，外资保险公司拥有的背景和生存环境也是中资保险公司所从未经历的。王小兵指出，海外市场没有垄断，全面开放时间比较长。以英国为例，在英国，劳斯莱斯是响当当的品牌、民族工业，但政府不会给公司任何特殊待遇和优惠。
“这些公司都是打拼出来的”，在英国留学的王小兵对外资公司作出如是评价。她分析道，海外保险市场在经过初级阶段后，已经进入了完全的市场化运作。在这样的情况下，这些成熟市场的竞争也相对比较激烈。在这种环境下发展的保险公司，比一般的保险公司更了解竞争意味着什么。于是，也让这些公司明白，要生存就必须强化自己。
相对而言，中国保险市场开放时间不久。王小兵指出，中资保险公司正在从政策保护向市场运作转变，这是必然的过程。只是，“希望这个过程可以进行得更快一些”。
最后，在谈到公司2005年的发展时，王小兵如采访之初一样，对公司在中国市场的发展充满信心。她指出，通过6年多的努力，皇家太阳在中国市场开始实现盈利，尽管市场份额依然还只有很小部分，但在市场进一步开放后，公司希望能在2005年将上海分公司改建成全国性子公司，并在北京、广州建立分公司。
海尔纽约人寿保险公司副总经理张力：
构建合理的产品结构
“海尔纽约人寿保险有限公司董事会已经决定，希望2005年海尔纽约能在青岛设立分公司。”这是日前记者采访公司副总经理张力时获得的信息。
在海尔集团“大本营”设立分公司自然是一大看点，但更惹人眼球的是，上一家分公司在成都开业仅2个月，公司又将目光瞄准青岛，海尔纽约似乎已经吹响了进军中国西部保险市场的号角。
如此大刀阔斧地开拓疆土，海尔纽约完全凭实力说话。从去年11月26日成都分公司开始销售起，开业至今2个月保费收入1000万，成绩让人满意。张力坦言，股东的品牌价值帮了海尔纽约很大的忙。
其中，美国纽约人寿160年的发展经验让人羡慕，这正是许多中资保险公司望尘莫及的宝贵财富。张力指出，美国纽约人寿曾为10位美国总统提供保单，海尔纽约的目标就是让所有的客户享受与总统一样的保险服务。
当被问及市场开放后，中资保险公司需要“补哪些课”时，张力的回答还是相当谨慎。在他看来，外资、合资保险公司似乎没有资格作这样的评论，因为就目前的市场份额而言，中资保险公司的优势十分明显，他认为，“中资保险公司已经做得很好。”
只是在构建合理的产品结构方面还需要更进一步。张力认为，保险公司在开发产品时，应有一个严格利润检测的指标，保证该产品有足够的盈利能力，这不仅是对股东负责，也是对现有的客户负责。
张力表示，如果一个公司在开发产品时，把现有的资源、资本金用尽，或者说资产负债不能达到监管层的要求，这是对客户不负责。保险公司要做的是只有对现有客户负责，才能对新客户提供尽可能多的保障、收益。他认为，“不论多少年后，当客户有需要，保险公司都应该能够拿出这笔钱。”
当然，面对开放后的市场竞争，思想上的转变与开放也是中资保险公司所必需的。比如在公司的资本金问题上，张力提醒道，一些中资保险公司海外上市，海外资本大量加入，资本金实力获得了充分的提升。此外，去年保监会新批了18张牌照，让200多亿资金进入保险市场，中资保险公司已经不必为资本金发愁。
但怎样把这个资本金市场价值最大化已然成为中资保险公司新的课题，张力警告，不要因为管理能力不当而把这个资本金侵蚀掉了。张力分析指出，从阶段性讲，大量场外资金的“候场”的确让中国保险市场有些拥挤，但从5年10年以后情况看，要达到世界保险密度、深度，中国保险业还有很大的上升空间。
信诚人寿保险公司首席执行官谢观兴：
业务操守需进一步规范
2005年1月，信诚人寿保险有限公司如愿获得团体寿险业务营业执照，该项业务的开展将进一步扩大公司的客户群与人脉，使产品更加多样化。同时，公司首席执行官谢观兴也刚刚荣获马来西亚金融理财公会（MFPC）颁授的第一位“荣誉院士”资格。
于是，选择此刻专访谢观兴是巧合，也是刻意。尽管走马上任不到1年，但27年蛰伏于寿险行业的经历足以让人相信，这个来自马来西亚的CEO对保险市场有着其独特的见解。
2004年12月11日，中国保险市场进一步开放后，当时谢观兴曾表示：“即便中国保险市场全面开放，至少10年内外资难以动摇中资的领先地位，10年后取代中资的可能性其实也极小。”
谢观兴的这番预言并不表示中资保险公司已经高枕无忧。他指出，尽管中国市场在快速成长，中资保险公司的发展也有目共睹，但整个保险行业内仍存在需改善的地方，尤其要进一步规范业务操守。
此外，人才无疑是现阶段中资保险公司在与外资、合资公司竞争中的焦点。在中国这样一个成长的市场中，代理人渠道虽然经历了十多年的成长，还未完全成熟，还有待加强其专业性。
因此，在谢观兴看来，身为保险公司的CEO，无论是经营或管理，都要以客户利益为先，同时也肩负着为公司选拔人才的重任。只有将更多、更优秀的人才引入保险业，公司乃至整个行业才会有更大的发展。
于是，每当谢观兴见到一个优秀的人，便两眼发光，“他们应该进入这个行业”。
当然，与中资保险公司相比，谢观兴认为，外资、合资保险公司拥有一定的股本优势。以信诚人寿保险公司为例，公司由中国中信集团和英国保诚集团合资组建而成，双方股东关系良好，实力强大，经验充足。
其中，英国保诚集团从事保险业务的历史悠久，在亚洲有许多成功的个案可以借鉴，有足够的人才可以支援，人才流动的弹性很大，有助于快速开发新市场。
作为出资方，保诚在信诚人寿的发展中扮演重要角色，助益颇大。这些条件正是中资保险公司所不具备的。
德国科隆再保险上海分公司副总经理潘韶辉：
引入正确的核保理念
2005年2月17日，记者刚刚完成对德国科隆再保险公司（GenRe）上海分公司副总经理潘韶辉的采访。当时，潘韶辉还在假期中。
作为全球三大再保险集团之一，GenRe也是目前惟一享有所有评级机构最高评级的再保险公司。2004年5月，GenRe以旗下德国科隆再保险公司名义正式被批准成立上海分公司，并获得了中国产寿再保险业务执照。
在谈及中国保险市场对外资公司进一步开放时，潘韶辉表态称：“无论在中国或其他市场均无意抢占市场份额，这个全球实施的战略方针不会因市场竞争的变化而改变。”
他认为，目前，中国保险市场因其快速增长而蕴含着巨大的机会，但高速成长同时也使市场费率以及风险的有效控制带来了困难。令人欣慰的是，中国保监会已经或即将订立各项旨在维护保险市场有序发展的法律法规。
至于中资保险公司在开放后的市场竞争中，需要补修哪些学分。潘韶辉认为，与其他新兴的发展中市场一样，中国保险市场也不可避免地存在着这样或那样的问题，如公司治理结构，数据管理，风险控制以及营销渠道管理的有效性等等问题。
与此同时，潘韶辉表示，这些问题都会在公司各自的发展中得以解决。
与一些外资保险公司不同，潘韶辉认为中国保险业人才储备及质量已经得到快速提升。现在，对于中资保险公司而言，更重要的是引入正确的核保理念。
作为专业的再保险公司，潘韶辉相信，核保纪律是公司成功的惟一保证，而精湛的核保技术和对客户需求的准确把握则是这项保证的重要基础。
他同时指出，高效及严谨的核保控制是保险及再保险公司成功的关键因素。GenRe在其159年的历史中经历了许许多多的轮回变迁后，终于领悟到，寄期望以保险投资弥补核保损失的认识是一个死亡陷阱，核保及定价的纪律性才是保险公司成功的关键所在。
在中国市场，目前GenRe已经成功地建立了在人寿健康险的市场地位，并将沿着这个方向继续开拓。与此同时，潘韶辉在采访中表示，“GenRe十分愿意为中国保险业同仁们共同建立及维护这种市场纪律。”
此外，在中国市场，德国科隆已经成功地建立了在人寿健康险的市场地位，潘韶辉称，公司还将继续沿着这个方向不断开拓。
太平洋安泰人寿保险公司执行副总经理顾维明：
融入国际大环境
“我们所能看到的将是中资保险公司与外资保险公司的并肩齐进，比翼齐飞。”这是太平洋安泰人寿保险有限公司执行副总经理顾维明对未来中国保险市场的预测，也是祝愿。农历鸡年伊始，记者专访了这位执行副总经理。
对于太平洋安泰取得的成绩，顾维明不无自豪地表示，无论从规模上还是业绩上来看，公司都有着快速的发展，建立了一整套规避风险、防范危机的规章制度，健全了各项业务流程，树立了良好的服务品牌。
太平洋安泰人寿保险有限公司系太平洋保险与荷兰国际集团合资的寿险公司，作为公司的执行副总经理，顾维明必须更了解行业发展。面对中国保险业进一步开放市场的契机，顾维明异常冷静。
顾维明分析道，中资保险公司在中国，尤其是上海寿险市场上仍然保持着强劲的竞争力，从市场份额来看，目前的中资保险公司几乎占据了垄断地位。这种强劲的竞争力源于中资保险公司自身拥有的地域、文化以及历史等方面的优势。
他表示，目前的中资保险公司无论在新产品开发方面、内部改制方面还是教育训练方面都表现出了相当积极的姿态。在进一步开放的中国保险市场上，如果中资保险公司还有什么需要改进的，应该就是思想上的真正开放与融合。
顾维明指出，在这一阶段，只要中资保险公司在资金、人才、技术各方面积极对外开放，通过合理引进，把公司真正融入国际金融大环境中去，那么最终所谓“中资”、“外资”只是说明了资本的主要来源，无论中外资都有成本，都要回报。
《国际金融报》 (2005年02月18日 第十五版)
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