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“健康+分红”是一个诱人的概念。但是，自从2003年被中国保监会叫停以来，各家保险公司的分红健康保险就逐渐宣布退出江湖。
然而，近期“分红健康险”大有“卷土重来”之势———记者了解到，平安保险公司于1月24日开卖的三款分红型重大疾病保障计划，再次打出了“分红健康险”的概念；无独有偶，太平保险公司同期也在银行叫卖其“盈满多健康增值计划”，打出的也是“健康+分红
”的旗号。搭上重疾保障，难道阔别已久的分红健康险已经重出江湖？
本报记者龚小莉
玩概念健康分红险是擦边球
平安保险的公司精算师明确表示，实际上这三款计划，都是由原先的主打分红险演变而成。
既然兼具分红和健康保障，和2003年被叫停的分红健康险是否有“关联”呢?对此，平安人寿坚称，此“分红健康险”非彼“分红健康险”，“因为这一系列保险计划是由多个产品组成的，与单一的分红健康险有严格区别。而且计划中的各个产品都已上报保监会备案，是得到保监会批准之后才推向市场的，可以说是合理又合法。”
“平安保险在打擦边球。”一位资深的业内人士指出，平安的做法就是将具有分红功能的长期寿险和短期健康险捆绑销售，这种类似商品搞促销的做法在业界早已是家常便饭。“没有哪家寿险公司还停留在一张保单提供一款保险的营销水平上。”
分红、保险分家仍将继续
保险公司一方面想加大宣传健康+分红的产品，一方面又小心翼翼———此前中国保监会叫停健康分红险的震慑力依然存在。
健康分红险曾一度风行，在保险意识尚需要开发的中国市场打开了很多国人“保守”的钱袋子。从2001年以来，眼热的保险公司纷纷跟进，健康分红类产品琳琅满目。但与最早推出健康分红险的寿险公司是把它当做一个创新产品尝试不同的是，后来跟风进来的寿险公司心里有着另一本账：保障与投资两块是分开的，蒙在鼓里的是养成稳健和保守消费观念的国人，看不到分红的背后自己要付出的相应成本，以及背后潜伏的分红风险。
一位实际操作经验丰富的业内人士给记者就健康分红险算了一笔具体的账：如果投保人投一个终身的健康重疾险，有事赔你，没事就当做贡献了，你一年可能只需要交300元。但是投保人若是想投出去的钱还要用来分红，即本金回来之余还要有所回报，那你要交的钱可能就至少每年要3500元。
但事实上，即使投保的是健康分红险，能不能分红，还得看保险公司的理财与投资能力。由于我国的保险业还处于起步阶段，保险公司最大的功能还是在保障上，在理财与投资能力方面都比较薄弱和缺乏经验，保户购买了理财与投资能力差、偿还能力也很差的公司产品后，往往都会有去无返。
“一味强调保险产品的投资分红功能，这与保险行业的立业点严重偏离了。”在业界专家的强烈指责下，2003年7月1日，根据中国保监会发布的《人身保险新型产品精算规定》，不符合新规定的健康分红险要全面停止销售。
“虽然硬性规定让保险公司主动叫停了健康分红险，但市场对这类产品的强大需求并没有消失。”对于这种将健康险作为附加险与分红险“嫁接”的做法，中央财大保险系主任郝演苏表示非常认可。“这种集分红与保障与一体的险种很适合中国国情。因为中国人一向有储蓄的习惯。就中国目前的情况来说，老百姓如投资股票，市场低迷而且需要专业操作。把钱放家里又不安全。如存在银行还要交利息税。而通过购买保险作为一种投资方式不但无可厚非，而且还能提高国民的保障水平。”
但郝同时强调，保险的主要功能是保障，如果一味盯在投资赚钱上是不现实的，“如果买的是经营状况很好，理财能力也比较强的保险公司的分红险应该说风险相对较小，如果保险公司自身的盈利都不能保证，其分红险又能为保户分到多少红利呢？”
“健康险专业化是根本，没有必要设计成兼具投资功能的产品。”中国保监会副主席魏迎宁日前表示，一些对利率不敏感的产品没有必要一定有投资功能。上海保监局在日前的上海保险工作会议上也是一再强调“保险产品的主要功能是保障，不提倡利用保险产品投资。”业界对此的普遍观点则是，健康险和分红险如今无论怎样改头换面绑在一起，分家还将继续，相关政策也不会发生变化甚至松动。
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