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国际金融报记者 陈冠中
保险公司返还的佣金一般不应该超过保费的8%。因此高额佣金凸显的保险公司自身缺乏行业自律，因而导致全行业的亏损，也就不足为怪了。除去保险公司这方面的因素，某些消费者的不法行为也是造成车险亏损的一个重要因素。
在寿险方面，江苏也有迫切需要解决的问题。首先是业务结构欠缺合理，从保障范围来看，投资储蓄型产品所占的比例较高，而健康险、养老险等基本险种却增长缓慢；其次是个险新单业务期缴比例普遍不高，去年团体年金保费收入约为70亿元，规模虽大，但经营效益却不甚理想
2004年江苏省保费收入418.9亿元，占全国保费的9.7%，同比增长9.3%，连续三年成为全国保费规模第一的省份。但在“三连冠”这一光环的背后，却存在着诸多隐忧。
记者从1月26日在南京召开的江苏省保险工作会议上获悉，2004年江苏省保险公司为1.2亿人次、20多万户企业以及121万个家庭提供了总额5.2万亿元的巨额风险保障。除了总保费高于全国其他城市，江苏省的人均保费也比全国平均水平高出232元，达到563.7元。难能可贵的是，农民的投保意识也大大增强，截至去年底，江苏省21个县824万农民参加了由商业保险公司参与管理的新型农村合作医疗。
尽管在总保费收入上，江苏拔得头筹，但由于结构上的一些问题，江苏要想坐稳头把交椅还需要多下些工夫。特别是对于机动车险种而言，该险种占据财产险67%的比例，但全年的经营效益却普遍不佳，全省预计亏损3.9亿元。
早在2003年，车险就遭遇了行业性亏损。根据江苏省行业协会的统计，2003年，江苏省车险保费收入39.72亿元，赔付26.96亿元，赔付率为67.9%，接近了盈亏平衡赔付率60%至70%的上限。同时，上海、浙江、广东等全国财产保险市场的重镇，其车险业务也先后“失守”。根据上海保险同业公会的统计，截至2003年10月底，上海车险赔付率达69.9%。而广东车险的赔付率达58%。
当时江苏保险业内的资深人士认为，导致亏损的主要原因有两个：一是车险费率只降不升；二是私家车赔付率比预期高。另外，恶性竞争、手续费过高以及管理上的问题也是造成亏损的原因。但在经过2004年车险的价格频频上扬之后，车险赔付率偏高的窘境在2004年并未得到好转，现在车险的亏损似乎已经成为各地的一个普遍现象。浙江保监局副局长段宗华先前也曾向媒体透露：2004年浙江省车险预计全业将亏损2亿元。而且，浙江省车险的赔付率已经高达70.6%，超过了警戒线。
随着家庭自用车的日益增多，新车新手上路成为保险公司的主要赔付对象。据南京一家保险公司的核保人员透露，新手上路的赔款频率很高，有一位车主在不到一个月的时间内出了5次车祸，他说：“这就意味着仅这一辆车，保险公司就要赔款5次，而且每次金额都在400元以上。”
如今，保险公司在车险业务上的综合成本在提升，较2003年提升了2%。一般消费者对此并不会太在意。大多数保险公司将车险上调的主要因素，归咎于车辆出险率过高，但却对自身的问题视若无睹。事实上，一些保险公司在市场份额的竞争中，给兼业代理商高额佣金，无疑是车险亏损的另外一个原因。尽管现在各家保险公司的车险利润在不断下降，但江苏的一些保险公司仍然不惜向车险兼业代理单位返还高额佣金，以此来扩大市场份额，有的甚至达到了20%至30%。这一现象在其他城市也较为普遍。而根据相关规定，保险公司返还的佣金一般不应该超过保费的8%。保险公司自身缺乏行业自律，因而导致全行业的亏损，也就不足为怪了。
除去保险公司这方面的因素，某些消费者的不法行为也是造成车险亏损的一个重要因素。目前假赔案不断增多。江苏人保的人士表示，故意骗赔的情况也并不鲜见，有的车在一个月内竟能索赔10次之多。
而此前有保险公司通过独立调查人，随机抽取了40个车险理赔案进行调查，结果令人震惊———17个为假案，10个应该拒赔，真实合理的赔案仅有13个。
在寿险方面，江苏也有迫切需要解决的问题。首先是业务结构欠缺合理，从保障范围来看，投资储蓄型产品所占的比例较高，而健康险、养老险等基本险种却增长缓慢，去年江苏省健康险保费收入为20.9亿元，在人身险业务中所占比重仅为6.2%；其次是个险新单业务期缴比例普遍不高，去年团体年金保费收入约为70亿元，规模虽大，但经营效益却不甚理想。
江苏省保险市场主题的数量排在全国省（市）中的第5位，这与其业务规模连续三年在全国居首多少有些不相称。对此，江苏保监局局长李劲夫在全省保险工作会议上表示，江苏省保监局将通过积极沟通，努力争取到地方相关优惠政策，以此吸引和鼓励社会资本在江苏成立保险公司法人机构，巩固江苏金融大省的地位。目前共有5家外资保险公司在江苏设立了分支机构，像日本三井、美国怡安等就在其中。
江苏保监局人士介绍说，在去年底已先后有几批外资保险公司到江苏考察，其中包括海康人寿、信诚人寿、中美大都会等，而这些国际大公司的加入，对改善保险市场体系、加快产品和服务创新、缩小与国际保险业之间的差距有着显著的作用。
江苏所遇到的种种问题或许正是一个缩影，其他城市在保险发展过程中或多或少也会碰到同样的问题。江苏保监局局长李劲夫表示，将在2005年积极调整结构，促进业务协调发展，继续规范、巩固商业保险参与新型农村合作医疗管理的范围，并加强保险监督，防范化解行业风险，完善“黑名单”制度。
《国际金融报》 (2005年02月04日 第十五版)
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