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国际金融报记者 卫容之 发自广州
2003年，广东发展银行在全辖各分支机构隆重推出了“规范管理年”活动，并把2004年继续确定为“规范管理深化年”。现如今，这场声势浩大的规范管理活动已进行近两年，广发行行长张光华在接受记者采访时表示：“规范管理是银行一切经营管理活动的关键，近两年时间的实践证明，我们全体11000名员工的汗水没有白流。”而据记者了解，2004年，广
东发展银行各项工作任务和指标基本完成或超额完成计划，其中经营效益大幅增长、中间业务保持快速增长、不良资产清收处置力度加大
近日，记者飞赴广州采访，适逢广东发展银行召开2005年全行工作会议。会议期间，记者就广东发展银行近年来的发展情况及今后的发展思路采访了该行行长张光华。
规范管理出效益
在内外部市场条件不利的情况下，广发行同业存款余额增量及增幅在股份制商业银行中位居第一，其中，南京、杭州、昆明、珠海分行完成了年度计划的4倍以上；外汇业务产品结构得到有力调整，积极推动了贸易融资和外汇理财业务发展，单证中心进一步完善，在提高风险控制能力的前提下有效提升了运营水平
2003年，广东发展银行在全辖各分支机构隆重推出了“规范管理年”活动，并把2004年继续确定为“规范管理深化年”。现如今，这场声势浩大的规范管理活动已进行近两年，广发行行长张光华在接受记者采访时表示：“规范管理是银行一切经营管理活动的关键，近两年时间的实践证明，我们全体11000名员工的汗水没有白流。”张光华的底气来自实实在在的数字。
记者了解到，2004年，广东发展银行各项工作任务和指标基本完成或超额完成计划：
一是经营效益大幅增长。2004年，该行实现经营效益32亿多元，增幅达到65%。近3年来，广发行经营效益翻了一番，累计达到67亿元。该行计提准备持续增长，2004年增长幅度达170%，核销呆账增长216%。贷款收息率同比提高18%。已有7家分行考核经营效益超过3亿元。
二是中间业务保持快速增长。2004年中间业务收入大幅增长，同比增幅达35%。3年来，全行中间业务收入年均增速在30%以上。信用卡全年新增发70多万张，发卡累计突破200万张；累计国际结算量190亿美元、结售汇130亿美元，同比增幅超过30%。
三是不良资产清收处置力度加大。去年一年全行共清收处置全口径不良资产50亿元；现金回收23亿多元；不良资产清收处置的现金回收率近50％；连续两年实现账面不良贷款和不良率的“双下降”。
上述经营实绩的取得，主要因为广发行在规范管理、风险控制、提高质量、改进服务、增强盈利、保持流动性等方面做了大量工作，重点是：（一）全面开展“规范管理深化年”活动。
在“规范管理深化年”中，广泛开展“防风险、找风险、纠违章”活动。进一步对现有规章制度进行梳理、补充和完善，汇编制度340项。继续对分行和支行进行两个100%的常规稽核，加大了对违规违章行为的处罚力度。开展了对总行业务管理部门的检查。在总分行两个层面开展对分支机构内部控制的综合评价。专门召开支行管理工作会议，加强了对支行的管理。加大了信贷资产风险防范力度,围绕新发贷款质量开展了全面风险排查。
（二）改进管理模式，推动管理体制变革。
一是推动了信贷管理体制的改进。调整了信贷管理架构，信贷管理和信贷审查相分离，提高了专业化水平；改进了信贷业务授权模式，加大了信贷结构调整的指导力度。
二是推动了财务管理体制的改进。突出了价值管理，增加筹资成本率和资产收益率等质量监测指标，分类加大拨备计提力度；改进了财务审批机制，节约了财务成本；实施重要财务事项集中管理，推进费用集中报账制，加强了对财会风险的集中控制与管理。
三是推动了信用卡管理体制的改进。以信用卡业务为试点，进一步加强了垂直管理，成立了6个直销中心，加大了营销力度，形成了对业务拓展的有力支撑。
四是推动了人事管理体制的改进。重点加大了对分行领导的垂直化管理力度，实现了对分行行级干部薪酬的统一标准、统一发放、统一管理，分行薪酬水平与综合考评等级、综合经营计划完成情况、考核经营效益相挂钩。
五是推动了科技服务体制的改进。按期完成了数据大集中和核心系统优化改造两大工程，加快了科技产品的研发和推广速度，更好地配合了产品创新和营销，为全行各项业务发展及体制改革提供了科技保障。
（三）狠抓产品创新，丰富品牌内涵，推动业务转型。
营销互动机制明显进步。总分行之间的产品设计、行内推广、市场营销有了较大进展：将“丰收”为代表的外汇产品，整合到“真情理财”业务品牌中，组织全行通过分支机构网络进行营销推广，有效带动了外汇业务、个人业务的发展；由杭州分行推出的“薪＋薪”业务在全行推广、升级后，市场营销成果丰硕。总分行联动营销“物流银行”业务，效果显著。
品牌价值明显提升。全行实施中小企业融资发展计划，大力开展企业财务顾问、理财计划等中间业务，丰富了“民营100”品牌内涵，去年签约企业财务顾问收入同比增长了261.4%。依托“真情理财”业务平台，推出“家多好”、“薪＋薪”和“银证先锋”等系列服务品种，提高了理财服务的市场竞争力；个贷余额达到223亿元，增长45%，完成年度新增余额计划的115%；均高于全行存、贷款平均增长水平。在国内首家发行了广发万事达商务卡，率先推出了特型卡版信用卡，形成了满足不同客户需求的5大类40多款的信用卡产品系列；开通了全国统一服务电话95508，实现了全天24小时信用卡客户服务，客户需求反馈效率和客户服务满意度提升。在去年5月的“世界金融实验室年度大奖”中，广发卡荣获“中国最受消费者信赖的十佳银行卡”称号，是股份制商业银行中惟一获此殊荣的银行。
业务转型明显启动。资产转让、信托计划资金收付等新兴业务发展势头良好，在内外部市场条件不利的情况下，广发行同业存款余额增量及增幅在股份制商业银行中位居第一，其中，南京、杭州、昆明、珠海分行完成了年度计划的4倍以上；外汇业务产品结构得到有力调整，积极推动了贸易融资和外汇理财业务发展，单证中心进一步完善，使全行大部分国际结算都能通过总行集中完成，在提高风险控制能力的前提下有效提升了运营水平；积极应对同业授信变化，挖掘票据业务的创利潜力。
（四）加强了资产负债管理，确保了稳定运营。2004年，广发行加强了资产负债比例管理，适度压缩贷款投放，适时控制票据业务规模，努力稳定存款，合理安排资金，提高全行资金备付水平，保证正常业务经营的资金需求；通过内部利率杠杆，及时地调整资产负债结构；对系统内资金实行差别利率管理，鼓励低成本负债业务拓展。
控制风险谋发展
银行作为货币信用机构，经营的是货币和信用，属于高负债经营，管理的是风险。由于经营货币数量的大小很大程度上取决于社会和公众对你的信任程度，因此信用是第一位的
“我们还要尽快解决和消化一些历史包袱，降低不良资产比例，提高资本充足率，用较短时间改善各项监管指标，达到监管要求。近期不少商业银行，特别是国有商业银行在国家各种政策的扶持下进行二次剥离，注入资本金，进行股份制改造和上市准备，这些既给我们带来压力，也给我们提供了许多可借鉴的经验。”尽管在过去的一年，广发行各项工作均取得了不错的成绩，但在谈及同业间的激烈竞争时，张光华仍显示出一贯的强烈的忧患意识。
而在此前，在西安举办的2004年股份制商业银行行长联席会议上，张光华更是预言：“以宏观调控为标志，银行已静悄悄地进入了一个艰难时期。未来两年到三年，银行经营非常艰难，这个时期应该是建股份制银行以来最艰难的。”
那么，面对如此多的困难，广发行如何发展求得突破呢？
据张光华介绍，针对同业纷纷进行股改上市或引进外资，广发行正在积极进行内部改革，而在此过程中，最大的课题即在于如何有效控制信用风险。“经营上面临的最大困难并非市场拓展而是如何准确把握风险管理，因为各家银行都有自己的产品，有相对稳定的客户群体，但风险管理中则有太多的不确定性：宏观政策变化、市场环境变化、企业经营状况变化，等等”。
基于上述认识，张光华提出，广发行必须在规范管理、稳健经营的前提下实现四个提高，具体而言就是：
一、提高自我约束能力，引入经济资本管理。经济资本反映了市场及银行内部风险管理的需求，反映了银行自身风险特征，是为承担风险真正需要的资本。在今年的考核和等级行考评中，添加了经济资本、经济增加值、风险资产收益率等新指标，目的是引进现代银行的经营管理方法，加强全面风险管理，建立长效经营机制。
二、提高抗风险能力，强化全面风险管理。按照巴塞尔新资本协议的要求，将风险管理从信用风险扩展到市场风险、操作风险、流动性风险等全面风险管理上来，逐步健全风险管理的组织架构，风险管理策略和风险管理程序，引入先进的风险量化工具，完善以信用评价为中心、覆盖全部资产负债业务、内部管理和外部监督相结合的风险控制机制，形成全面、及时的风险识别预警系统。
三、提高垂直化管理力度，完善绩效考核机制。要把机构扁平化、业务垂直化、风控集中化、流程标准化作为目标不断推进。今年，实行信用卡业务的垂直管理、单独考核，推进对个人业务、公司业务、外汇业务的双线管理、双线考核，要在总行对分支机构考核激励的同时，切实加强总行各部门对业务线、产品线的指导、考核、激励。
四、提高内涵式发展能力，继续进行结构调整。针对广发行实际，在控制资产扩张、控制风险资产总量的同时，必须加大结构调整力度。积极调整客户结构，在稳定扩大优质客户基础的同时，抓准优质中小企业和优质个人客户定位；积极调整业务结构，在确保对公业务稳定发展的同时，大力发展个人银行业务；积极调整产品结构，大力发展中间业务，重点拓展低风险理财业务；要按照资本监管要求和梯度发展战略要求，作好业务发展和资源配置在不同经济区域行际间的结构调整，逐步摆脱粗放式的管理和成长模式，向内涵式发展要效益。
采访的最后，记者提出，请张光华结合多年实际操作经验以及现代商业银行经营理论，谈谈他所认为的银行经营的关键所在，他回答道，“银行作为货币信用机构，经营的是货币和信用，属于高负债经营，管理的是风险。由于经营货币数量的大小很大程度上取决于社会和公众对你的信任程度，因此信用是第一位的，银行离不开信用和风险。我们的目标是不断提高信用，降低风险；维护信用，识别风险和化解风险。而强化规范管理、合规经营的意识，就是要提高内部控制水平，提高风险识别、风险控制和风险管理等能力，不断提高盈利水平和质量，塑造和维护银行品牌、信誉，打造现代商业银行根基。”
《国际金融报》 (2005年02月04日 第八版)
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