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南方日报
借势股改 发挥优势 提升核心竞争力
中行广东省分行营业利润突破55亿元
中行股改、上市已成为业界的焦点，该行的发展战略，各分行的经营状况也备受各方所关注。记者近日从中行广东省分行获悉，该行于2004年按照总行股改发展战略，紧紧抓住“质量与效益”两大主题任务，改革业务流程和授信管理流程，取得令人满意的成果。
据统计，2004年，中行广东省分行实现营业利润55.22亿元，同比增长19％，资产利润率达1.48％；资产规模从2002至今3年增加1166亿元，达到3960亿元；人均创利27.02万元，比2001年末增加15.83万元，升幅为141％。资产质量也大幅提升，截至2004年12月末，全口径不良率已成功压降至5.01％。
调整客户结构
“发威”存款市场
2004年，广东省分行本外币各项存款余额达3842亿元，其中，人民币存款新增582亿元，新增四行占比近32％，创下历史最好水平。统计分析，目前该行的各项存款是坚持科学发展观结果而非纯粹规模增长，尤其是客户结构调整成效突出，存款稳定性大大增强。
一方面，存款稳定、现金流充裕的行政事业、交通能源等行业的客户占比逐步提升，1000万元至1亿元的中型客户已成为该行企业存款的主体。从2002至2004年，该行累计新增企业存款329亿元，年均增幅达14.3％。另一方面，网上银行做为拓展企业存款的第一工具，粤中银将它运用的淋漓尽至，相继在“汇划即时通”3.0的基础上推出了“网上代发工资”、“银企直连”及“定向帐户支付”等功能，提升了中银网上银行的竞争力。到目前为止，该行的网上银行客户近1210家，交易量近1200亿元。
为缓解柜台压力，提高网点效率，该行加强网点的升级改造力度，加大对自助银行和自助设备的投入，同时以标准化服务为基础，针对不同层次的客户群提供不同的产品和服务手段，网点的综合功能、客户细分和交叉销售得到充分发挥，有效地优化了客户结构。从2002年以来，该行人民币储蓄存款连创新高，三年新增830多亿，年均增幅18％，高于同期广东省GDP增速5个百分点。2004年新增储蓄存款300多亿元，使储蓄存款余额一举突破2000亿元大关，以16％的网点占比争揽了27.6％的新增市场业务。
转变盈利模式
中间业务结硕果
2004年是广东省中行为争夺中间业务这块市场大蛋糕付出最多的一年，但也是该行收获最为丰盛的一年。该行领导在接受记者采访时坦承，传统的存贷款业务仍是该行工作的重点之一，是提高资产利润和盈利水平的重要手段；而中间业务是该行有效规避风险和实现可持续发展的有效途径。因此，他们将收益稳定、风险较低的中间业务提升到与资产负债业务并重的战略高度，力求提高中间业务对该行的整体贡献度，以全面提升粤中银中间业务竞争能力，并取得了不俗的业绩。该行年终统计数据显示，2004年粤中银中间业务净收入达13.42亿元，同比大幅提升44％，各项中间业务可谓硕果累累。
2004年该行累计完成进出口结算业务525亿美元，连续三年创出历史新高，同比上升30.32％，净收入达7.2亿元，市场份额达47％，稳占广东省结算业务半壁江山。除传统的保函、结售汇业务实现业务量和市场份额双增长外，该行更是利用近年广东外贸迅速发展的契机，大力发展各项特色业务，成为各大外贸企业避险、保值的最有效的理财工具。据悉，2004年该行福费廷业务同比增长291％，国际保理业务同比增长27％，国内保理业务同比大幅增长1064％，国内信用证业务同比增长244％。在大力发展传统业务和特色产品之外，该行还推出了各式独家产品有效的提高了业务竞争力，如该行在广东省乃至全国首家国内综合保理项下买方融资、韩汇通业务仅在广东开办几个月就累计叙办数十亿元。可以说，2004年粤中银的结算业务各项产品在高素质的专业人才、丰富的业务经验、先进的科技手段和优质服务下在广东百花齐放，远远领跑结算业务市场。
在信用卡业务方面，该行在激发持卡人对信用卡的使用率和新产品的开发方面频频出招，并以此带动发卡量的增长。目前，该行累计发卡1270万张，直接销费额达113亿元，收益近2.8亿元。去年8月，该行发行了亚洲首张欧元卡；9月推出中银双币卡；10月率先打破广东省各大高校“储蓄卡”在高校“独霸天下”的局面，成为首家大规模向高校学生开办信用卡的银行；11月，广东省分行成为中行系统内第一家全面向客户收取借记卡年费的分行，并顺利完成对所有客户本年年费的收取工作，年费收入达5400万元；长城卡消费短信提醒、自动提高消费额度、向持卡人提供耐用消费品、旅游贷款业务增值服务全面升级。
产品、人才齐头并进
“中银理财”风生水起
理财业务作为零售业务的重要产品，它的发展极大地带动银行零售业务的增长，随着国内金融市场的逐渐放开，“中银理财”凭着与国际接轨的标准化产品、公开化的信息和专业的理财水平在众多纷杂的理财产品中脱颖而出，成为投资者认可的金融品牌。
据该行关人士介绍，“中银理财”特色就是对客户群进行细分，充分运用包括基金产品组合、债券、保险、储蓄及一系列的外汇理财产品，针对客户资产情况的不同情况提供各种个性化的服务。为了更好的服务理财客户，广东省分行加大对理财经理的交流，建立了零售经理资源数据库，并打破传统观念从外部聘请理财专家，通过“走出去、请进来”等方式，充实并提高理财人才，组建了一支600多名高专业水准的理财经理队伍，并建设了120多个个人理财中心和830多个个人理财专柜。该行各理财中心的分区服务和为理财客户配备的专属理财场所、客户经理为客户所带来的便利，使该行从“粗放式”的理财服务中脱离出来。目前，该行已完成对客户进行细分及硬件设施的升级并进入以丰富的理财产品和专业理财服务平台的个人理财淘金时代。
理财产品开发上，显示出了粤中银在外汇理财方面骄人的创新能力和惊人的发展速度。自1994年在广东地区率先推出了“外汇宝”后，相继推出了“债券宝”、“期权宝”、“两得宝”等。去年初，该行率先在同业中推出个人外汇理财产品“汇聚宝”美元、港币、澳元、欧元理财产品近30个产品。目前“汇聚宝”累计发售额达7.3亿美元，“外汇宝”累计交易量达到106亿美元。在对公理财方面，他们抓住市场机遇，重拳出击，将传统代客外汇买卖业务进行延伸，采用打包营销、整体营销的方式扩大传统外汇买卖业务的市场份额及交易量，为各大公司客户量身度造交易方案，在国际汇率、利率跌宕起伏的市场环境下成功为公司客户规避了风险，提升了资产价值，受到了各大企业的青睐。2004年该行债务保值业务交易量7.35亿美元，代客外汇买卖交易量18.49亿美元，代客资金管理交易量3.33亿美元。
消费信贷科学发展
“质、量”全面提升
2004年广东宏观经济向好、居民消费水平升级，粤中银紧紧抓住有利机遇发展零售消费信贷业务，贷款收益和市场份额稳步攀升，零售贷款余额近430亿元，市场占比为21％。新增约120亿元，新增市场份额近59％，居四大行第一位。
目前，粤中银的零售消费信贷业务已经形成了以住房贷款、教育助学、小额信用贷款、个人投资经营贷款等为主近20个品种的零售信贷产品线。2004年该行的拳头产品个人住房按揭贷款业务更是取得了瞩目的成绩，新增110多亿元，余额达371亿元，不良率仅为1.32％，既兼顾了银行经营又成功的把控住了风险的关口，实现了量和质的全面提升。去年8月，中行总行成功投得中央部属高等院校国家教育助学贷款的独家办理权，粤中银在此契机下积极开展助学贷款工作，累计共发放助学贷款4548笔，金额约2430多万元，在发放助学贷款的同时，为各大高校提供包括账户及存款管理、授信、网点服务及银行卡业务等一揽子的金融服务，银校合作全面升级。
借股改“东风”
改造业务流程
当前，中国银行业改革步伐不断加快，粤中行紧抓住股改机遇，按照集约化、一体化经营原则，整合业务流程和管理流程，在中行系统内率先进行县级支行流程改革，建立了科学的管理架构和业务运作机制，为实现健康良好的长期可持续发展奠定了坚实的基础。
中行有关负责人接受记者采访时称，“独立核算、逐级管理、多级经营、分散控制”的县级支行管理模式在国内各大银行沿用已久，但近年由于模式自身缺陷而引发的管理问题，特别是对县级支行的管理问题越来越突出，其组织模式和流程运作难以提高经营效率和控制成本，风险控制机制未能适应股改上市的严格要求，资金清算系统难以提供安全高效的资金运作平台等，都成为各大商业银行的隐患。据此，粤中银对全辖110多家个县级支行的流程进行整合，提高对县级支行的管理效能，增强县级支行发展后劲，成了迫在眉睫的事情。
2003年中，粤中银在粤金融界率先“吃螃蟹”，在全辖开展了以清算、授信、财会、结算、零售等核心业务及机构、人员管理各个层面的县级支行业务流程及管理职能整合，为股改与上市进行了内部管理系统的一次里程碑式的改革。通过构建资金清算新体系，上收县级支行人事调配权、独立核算权和业务管理职能，建立扁平化管理架构，有效强化了一线的风险防范控制机制。初步实现了“前台重在营销和初审、中台重在风险评价和监管、后台重在放款管理和授信法律文件管理”的新型授信业务管理模式，并成功的压缩管理层级，实现管理扁平化。
在原有的管理模式中，县级支行具有业务管理职能和相应的审批权限，掌握财务的独立核算权，但是由于事后监督分散，信息传递缓慢，造成了一定的风险隐患和管理水平的低下。为改变这一现状，粤中银按照“一个分行一个事后监督中心”原则，将事后监督统一到二级分行，避免了以往“分散控制”带来的风险隐患，也大大降低了事后监督岗位的人员配置。经过近一年的整改，粤中银在省内12个非重点地区形成了省－－分－－支行－体经营、二级核算、城区网点三级控制的高效运行体系，县级支行经营模式实现向营销业务前台的转变，具有管辖网点功能的支行仅为原来的70％；升格了约200家网点为支行，提高了经营层次和扩大了业务范围；网点扁平化和管理职能上收，充实了营销队伍，据统计，二级分行专职或兼职营销人员增幅近50％。
当记者问起2005年粤中银的发展目标时，该行领导充满自信表示，他们已经对未来三年作下了发展规划，并将借中总行股改整体上市的“东风”，围绕提高风险防范能力和提升盈利效率这两个核心环节，不断提升业务竞争力和经营管理水平，以健康、科学、高效的集约化经营模式，做强做大中国银行广东省分行。
文／刘湘虹 强昕 朱桂芳（来源：南方日报）
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