不少消费者在选择保险产品时,往往最为看重的是所缴保费的高低和能够得到赔付金的多少,而忽略了保险产品的品质和所能提供的服务。这无疑有些本末倒置

    说起保险的成本与品质,消费者似乎感到有些陌生,这些普通商品的特征在保险产品方面的表现并不明显,由于保险具有无形的特点,消费者很难直观地判断 出成本的高低与品质的好坏,消费者购买保险时往往普遍关注这两个表面的指标------共缴多少保费,出险后或满期后能得到多少理赔与给付。其实,作为商品,保险也具有成本和品质的特征,而且其成本和品质比普通商品的丰富得多,不是简单的保费支出和所得就能涵盖的。消费者由于缺乏成本、品质的比较意识,或者不知道该如何比较,往往买不到的最佳的保险产品。

    比较成本和品质非常必要

    消费者缺少保险成本与品质比较意识跟缺少市场培育有着很大的关系。在市场放开之前,保险主体少,如同两三只羊生活在广袤的大草原上一样,不必担心生存问题,也就缺少产品创新的动力。市场上产品同质化现象非常严重,在费率、回报和服务上也大同小异,此时谈论保险成本和品质比较等问题显得有些不切实际,没有什么可以对比和选择的。

    最近两年,保险市场逐渐放开,对中国大陆保险市场觊觎已久的外资保险公司大量涌入,而中资保险公司也加快了市场拓展的步伐,今年又将有20余家中资保险公司开业。保险主体迅速增多而资源有限,竞争就不可避免。产品是保险公司竞争的有效"武器",面对开放的市场,不管是老公司还是新公司,都铆足了劲创新产品,特别是当前市场发展很不均衡,如寿险市场上,中国人寿、平安人寿和太保寿险三大保险公司已经先行发展了多年,其所占市场份额超过80%,拥有广泛的销售队伍和客户群。新保险公司要立足和发展,必须付出更多的成本,包括降低产品价格、丰富保障范围等。在新公司的刺激下,老保险公司也在努力保持自己的市场优势。在较量过程中,保险产品不可避免地多元化起来,如今年1月份,寿险公司推出的同类分红两全保险就有六七种。在产品逐渐丰富的同时,品质上显示出良莠不齐的特征,价高者不一定品质高,价低者不一定品质低。

    面对令人眼花缭乱的产品,缺少市场培育的消费者在为拥有选择权而欢呼雀跃时,却又在该选择何种保险而头痛。如果不能准确地比较保险成本与品质,很可能买的保险不仅没有让自己心安,反而带来心烦,最后只能一退了之,造成不必要的损失。于是,购买保险,比较成本和品质就非常必要了。

    要清楚成本与品质的构成

    保险成本是广义的,不单指缴纳的保费,而是指支出与所得的总和,包括保费支出、死亡给付、现金价值及红利以及其他相关保障。保险公司由于经营收益、投资绩效、收益目标、营销成本等各不相同,在开发产品时所确定的成本也会有较大的差别。如费率是保险公司根据生命表、以往出险赔付数据加上公司的经营成本确定的,如果保险公司管理效率高,经营成本低,就可以降低保险费率,消费者相应就能少缴保费,相反亦然。这样,消费者有时遇到付出高保费可不一定买到优质产品的"怪现象",也就不足为奇了。

    以现在市场上较受欢迎的分红两全险为例。在拿到产品条款或者听了营销员的介绍之后,消费者不要冲动购买,而要货比三家后才决定。在设定总缴费额相同的情况下,需要对下列成本进行比较:同类保险的保险期限,是到80岁,还是终身保险,期限不同,到期后的给付也会不同；比较生存给付的现金有多少；意外身故或者疾病身故的起效时间和所能得到的保险金数额；重大疾病是否提前给付等。特别需要注意的是,随着保险的风险保障功能一再被强调,保险公司增加了产品的保障金额,比较成本时要搞清意外身故的给付金额,有的是保险金的2倍,有的则是3倍。此外,还要看续费有无优惠政策、保单是否有抵押权、连续承保是否保额增加等。由于牵涉到红利问题,保险公司的投资盈利能力也应该成为保险成本的要素。

    品质是保险比较的另外一个重点。保险品质包括公司经营是否稳健、服务的方便性以及公司所提供的后续服务,再加上承保条件以及保障范围。保险给消费者提供的是一种安心,如果产品有瑕疵,比如,公司本身经营出了问题,保险利益难以保障；服务不到位,出险后,不能及时查勘,支付理赔款或给付金拖沓,都会给消费者造成不安,这也是保险品质不佳的直接表现。所以,消费者选购保险时,在比较成本的同时,要比较产品的品质。以车险为例,现在车险费率已经市场化,产品、服务方面差异很大,有的公司提供的车险产品价格虽然低,但是因为保险公司小,机构设置不足,查勘理赔力量薄弱,出险后会遇到查勘理赔的时间长、取理赔款不方便、异地出险的查勘理赔不便等问题。而那些成本相对较高的车险产品,可能会提供丰富的服务支撑,如酒后代驾、全城通赔、免费拖车、1000元内现场赔付等服务。考虑到这些前提条件下,再进行综合比较、权衡利弊就非常必要了。在比较保险产品品质时,尤其要有服务的意识,服务是保险品质的关键因素,却常被消费者所忽略,或者在进行成本比较的时候,成为牺牲对象。

    总之,保险市场在变化,消费者挑选保险产品也应学会比较成本和品质,这样才能购买到较理想的保险产品。