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老龄化现象一直是欧洲人关注的焦点，但是现今中国与其他新兴的市场经济国家在老龄化趋势上竟然也奋起直追，大有赶超之势。
预计到2020年，中国65岁以上的人口将达到2.65亿。以大量廉价劳动力闻名的匈牙利与波兰也受到老龄化的困扰。在未来20年，东亚四小龙也将不再年轻，劳动人口平均年龄将达到40岁。
经济合作与发展组织的养老金专家莫尼卡·奎瑟指出：“劳动人口老龄化将是决策者在未来20年内面临的最大的经济挑战。”
老龄化现象一直是欧洲人关注的焦点，但是现今中国与其他新兴的市场经济国家在老龄化趋势上竟然也奋起直追，大有赶超之势。解决问题的办法固然有，只是目前首要的任务是立即采取行动。
全球老龄化趋势
詹妮·弗兰西科斯是一名普通的保险公司职员，今年58岁。根据法国的养老金制度，她已经进入临退休状态，一周只需工作两天，工资是原工资的70%以上，到60岁以后，工资也只是略有下降。法国的养老制度使普通工人也可以在50岁左右的壮年退休，安享晚年。但是这样的日子已经一去不复返了。为了避免财政紧缩，法国政府在2003年颁布了新规定，延后了退休年龄。意大利与德国政府也颁布了类似的规定。尽管选举受挫，日本首相小泉纯一郎仍宣称要在2017年将养老金税从目前的工资的14%提升到18%，而福利从目前的平均工资的59%削减到50%。在美国，布什总统提出要将个人所交的部分社会保障金纳入个人投资账户，此事尚在争议当中。此外，芬兰、韩国、巴西与希腊最近都提出要削减福利，延后退休年龄，增加养老金个人缴纳的部分等。
养老金制度的变革源于一个重大的社会变迁———美国战后生育高峰一代的老龄化。目前世界上60岁以上人口的年增长率为1.9%，比总人口增长率高出60%。1950年，有12个15至64岁的人供养一个老年人，而今世界的平均水平为9∶1。据联合国人口司估计，到这个世纪中期该比率将下降至4∶1。届时，老龄人口将首次超过儿童人口。一些经济学家担心这将导致养老金体系的崩溃与生活水平的下降。
老龄化趋势在欧洲与日本备受关注，因为这两个地区的劳动年龄段的人口今年将下降0.6%。截至2025年，西班牙15至64岁的人口将减少10.4%，德国将减少10.7%，意大利将减少14.8%，日本将减少15.7%。即使是中国、俄罗斯、乌克兰这样的新兴经济体也难逃人口老龄化的噩运。预计到2020年，中国65岁以上的人口将达到2.65亿。以大量廉价劳动力闻名的匈牙利与波兰也受到老龄化的困扰。在未来20年，东亚四小龙也将不再年轻，劳动人口平均年龄将达到40岁。虽然印尼、印度、巴西、墨西哥、菲律宾、伊朗与埃及在未来20年内劳动力人口仍将继续上升，但在一两代人以后也将走向老龄化。经济合作与发展组织的养老金专家莫尼卡·奎瑟指出：“劳动人口老龄化将是决策者在未来20年内面临的最大的经济挑战。”
20世纪大发展的两个标志———生育率的下降与寿命的延长，促进了人口的老龄化。除贫穷的撒哈拉沙漠非洲地区以外，计划生育与妇女机会的增多使得生育率从20世纪50年代的每个妇女生育5至6个小孩下降到现在的1至2个。在这期间，卫生条件的改善也使人类的平均寿命延长到目前的66岁。
经济学家们把战后的生育高峰、卫生条件的改善与家庭的缩小统称为“人口红利”。只要政策正确，这些因素都会刺激经济的快速增长。首先在欧洲与日本，之后在拉美与东亚，生育高峰的一代人加入劳动力大军后都推动了经济的腾飞。
但是分析家与决策者们开始担心这些人成为银发族之后所带来的改变，因为世界范围内对这一转变的应对是否成功将决定一个国家的兴衰与世界经济的起伏。
考验各国养老制度
分析家指出，欧洲、亚洲与拉丁美洲的养老金体系将在10至20年间发生严重的财政危机。一些经济学家还担心，退休储蓄的不足将导致消费的下降与资产的贬值。麦肯锡全球研究院预测，到2024年，美国、欧洲、日本的家庭财富的总增长率将会从目前的4.5%下降至1.3%，这就意味着平均年龄的老化使得家庭财富减少了31万亿美元。麦肯锡全球研究院院长黛安娜·法雷尔说，提高生产率有助于经济增长，但由于劳动力的数量减少，如果不积极改革劳工与养老金制度，美国的生产率必须至少是麦肯锡估计的未来10年的生产率（2.6%）的2倍。沃顿商学院的金融教授杰里米·西格尔也认为，生产率本身不足以抵消退休人员的增多。
人口老龄化问题实际上已经存在几十年了，但是因为失业率居高不下，政府不愿采取相应的措施。但是未来劳动力短缺的可能，特别是财政上的负担使得各国的政府纷纷开始行动。与美国不同，在欧洲90%以上的工人不只依靠公共养老金，还享有丰厚的福利。澳大利亚退休工人的养老金为原工资的93%，西班牙为94.7%。驻华盛顿的战略与国际研究中心警告说，如果不采取积极的措施，在35年的时间内，养老金与赡养老人的成本将从目前GDP的14%升至18%。1月26日至30日在瑞士达沃斯召开的世界经济论坛年会上发表的一项研究将表明，劳动力短缺是可以解决的。欧洲与日本可以通过延后退休年龄至65岁，以及提高妇女与青年人的就业率来弥补劳动力人口的减少。在法国，企业界、劳工联盟与政府将在2月就修改提早退休的规定进行商讨。
提高个人对养老金的缴纳金额并不是改革养老制度的惟一方法。在发展中国家，私营的储蓄业务非常流行。20年前，几乎所有的拉美国家都采用现收现付模式。这一模式类似社会保障机制，但比之丰厚。有些公务员50多岁退休后可以拿到全额的工资。但是逐渐沉重的财政负担使得智利于1981年用私人公司监管，工人共同负担的退休金账户取代了公共体系。在世界银行的劝说下，其他11个拉美国家纷纷效仿，此举还扩大到东欧。这一举措成功地填补了财政赤字，使得大多数工人都领到了养老金。但是养老机制私营化并不是万灵药。对于刚刚加入的工人，公司收取的费用竟超过了工人工资的四分之一，引起了人们对收费限制与管理规范化的关注。同时，私人的养老基金还将许多工人排除在外。有些是因为工人缴纳的钱太少，有些则是因为他们是在未注册的小型企业工作的。
对于世界上人口最多的两个国家中国与印度来说，建立社会保障机制尤其迫切。在印度，只有11%的人有养老金，而且都是公务员与富人。由于印度老年人口仍占少数，且多数是大家庭，许多老年人可以依靠子女来赡养．但中国却不同。到2030年，中国的劳动力人口与退休人口的比率仅为2∶1。但只有20%的工人拥有政府或企业提供的养老金或医疗保险。
目前世界各国的政府与企业都在进行养老金与医疗保险改革，采用延后退休、提高生产率、更自由的移民政策等措施来寻求解决养老问题的良方。这一全球性的运动将决定世界的经济在经历了年轻昌盛的20世纪后，是否会在逐渐成熟的21世纪继续繁荣。
中国：改革养老体系
目前中国的许多家庭都面临着所谓的“4—2—1”现象，即4个祖父母、2个父母（各来自独生子女家庭），只能由一个孩子来赡养。目前已有14%的人口超过60岁，在25年内，这个比例还将上升到25%。届时，中国将拥有世界上最老的人口。人口老龄化的趋势将在2030年达到顶峰，表现为2个劳动力赡养1个老人。对于一个人均GDP只有1000美元的国家来说，情况令人担忧。中国劳动和社会保障部社会保险研究所所长何平指出，其他的国家虽然老龄化程度与中国相当，但是平均收入却是中国的3倍。“虽然中国的人口出现老龄化，但是中国仍然不富裕，这是一个严重的问题。”他说。
中国政府当然不会坐视不理。2000年，中国政府改革了主要覆盖公务员与国企工人的现收现付模式，转而采用个人养老金账户体系。但是目前，也只有20%的工人被纳入这个体系，且大部分是城市工人。同时，中国的国家养老金系统还深陷在资金匮乏的境地。据亚洲发展银行统计，目前中国养老金的资金短缺已达62亿元美元，到2033年，将升至533亿元美元。而且大多数地方的养老金体系也出现赤字。
中国人口流动性的加强使得解决养老问题更为棘手。大约1亿的民工由于经常变换工作而无法享有养老金。何平目前正在向劳动与社会保障部建议，在中国启动便携式年金制度。中国的养老金来自四部分：个人、企业、财政部的资助与国家彩票收益。目前大多数的养老金都投资在国家债券与低息的银行储蓄上。有分析家认为，中国的养老金应投资在更多的领域，如外国的股票与地方负责基础设施的公司。
中国还在考虑采用更为激烈的手段，很可能会逐步提高退休年龄，到2030年，将退休年龄从目前的妇女55岁、男子60岁提高到65岁。也有可能进一步放宽独生子女政策。但是现在，许多即将退休的工人仍需要找其他的工作来养活自己与家人。
芬兰：延迟退休年龄
专家预测，芬兰大约230万的劳动力在未来15年将减少90万，以致许多产业在2010年就要面临劳动力与专业人士严重短缺的困境。
芬兰人口结构的急剧转变给经济带来了双重打击。一方面，养老成本直线上升，另一方面，劳动力人口将在未来15年减少40%。经济学家们警告说，如果不采取补救措施，芬兰2004年高达3.1%的经济增长率，将会降至1%。“如果芬兰人在57岁退休，该国10年之后竞争力就会大幅下降。”经济合作与发展组织的经济学家帕特里克·安德森说。他最近还写了一篇关于芬兰老龄化政策的报告。
但是芬兰政府早就抢在人口变迁之前采取了相关措施。1996年，芬兰政府修改了长达几十年的提前退休政策。这一欧洲通用的调整工业结构与缓和高失业率的政策导致该国的平均退休年龄仅为56岁，造成养老成本急剧上涨。1998年，芬兰政府的特别工作小组启动了包括40个计划的国家老龄工人项目，旨在增加55至64岁劳动力的数量，消除对老工人的歧视。自1998年1月1日起，65岁退休的工人领取的养老金比62岁的退休者高出40%。
7年以来，经济学家们把芬兰看成是鼓励工人延长工作年限的成功典范。2004年，芬兰平均退休年龄已从1997年的56.6岁增至59岁，而55至64岁人口的就业率也从36%跃至近50%。
墨西哥：养老金制度捉襟见肘
今天，墨西哥大约52%的老年人生活贫困。在未来20年，墨西哥65岁以上的老年人口会增加一倍，而其中一半以上将没有养老金。
1997年，由于社会保障机制严重赤字，墨西哥效仿智利，启动了针对私营企业工人的个人养老金账户。旧的现收现付模式仍然覆盖从教师到中央银行分析师大约400万的政府职员。但是1900万从事非正式经济的人仍没有被纳入新的体系中。“个人养老基金在拉美不适用。它加剧了社会的不平等。”联合国拉丁美洲与加勒比区域经济委员会的安德拉斯·尤索夫说。
在某种程度上，墨西哥1997年的改革是成功的。目前个人养老金账户已有3260万个，总金额达400亿美元。通过购买政府债券与帮助财政基础设施的建设，这些基金增强了地方资金市场的流通性。但是问题仍然存在。3260万退休账户中有1200万个是空的，在过去两年没有吸引任何存款。
印度：教育问题形势严峻
据印度人口普查局的统计，目前印度人口中有40%在18岁以下，到2015年，20岁以下的人口将占总人口的55%。表面看来，印度似乎有充足的劳动力来完成其在未来20年成为服务与制造业大国的梦想。
但是问题在于，印度很有可能浪费其在人口结构上的优势。虽然拥有几所世界级学府，如印度理工学院，但印度教育体系的总体情况却不甚良好。与中国占GDP8%的教育投入相比，印度的教育投资仅占GDP的3.5%。根据印度教育部统计，小学的入学率虽为96%，但到10岁为止，就有40%的人退学。
缺少大量的知识青年将使印度在软件与制造业方面取得的成就化为泡影。“如果年轻人对未来失去希望，一个国家不可能生存下去。”印度主要软件商惠普罗公司的副主席维沃克·保罗说。由麦肯锡与印度工业联合会共同进行的2004年印度制造业出口研究表明，在未来10年，印度每年需要150万专业技术人员，才能将出口额从目前的每年400亿美元提高到3000亿美元，相当于目前中国的出口额。而现在印度每年培养的专业技术人员只有75万。
印度政府已慢慢开始改革。去年，政府规定14岁以下儿童必须接受义务教育，并承诺将教育支出增加一倍，占到GDP的6%。各大基金会与非盈利组织也推出了激励机制，旨在提高学校的教育水平与儿童的就学率。
《国际金融报》 (2005年01月26日 第八版)
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