航意险共保体解散之后,原打算在航意险方面有一番作为的保险公司又遇到了另一个垄断------销售渠道垄断,面对高昂的机场柜台租金,部分保险公司只能无奈地退出,转而寻找新的销售渠道

    去年一些城市先后解散了航意险共保体时,市场一片欢呼声,认为航意险经营垄断局面终于被打破,保险公司将能一展拳脚,加快产品创新的步伐,这无疑将惠 及消费者。但没有想到的是,航意险又遇到了另一个垄断------销售渠道垄断,期望中的自由发展没能实现。于是,保险公司只能选择继续突围。最近,上海的机场就航意险柜台向上海各保险公司发出招标通知,几家大的寿险公司反应冷淡,公开表示不参加竞标,拒绝的直接原因在于机场柜台租金过高,背后原因则是不满机场对航意险销售渠道的垄断。

    跳出渠道垄断的怪圈

    航意险一直被视为一块"肥肉",相对于极低的出险率,航意险无疑是一个盈利险种。为了避免恶性竞争,出现了共保体这种形式,与其他共保体相比,航意险共保体带有更多分享利益的成分。如今,保险公司以一种看似自由的方式去抢食这块"肥肉"时,却感觉味同嚼蜡。

    航意险共保体存在时,作为集体与机场在价格上谈判,双方实力相当,往往能达成一个较合理的租赁价格。保险公司基于共保带来的稳定收入,与机场方面一直相安无事。当共保体解散后,机场在航意险销售渠道的垄断地位凸现了出来,在其他渠道还没有建立的情况下,机场柜台是航意险的最佳销售渠道。然而,销售柜台资源有限,机场便实行统一招标,竞标者的追捧使得租赁价格远远高出正常值。从2003年9月开始,7家公司进驻上海浦东机场10个柜台销售航意险,尽管期间没有出险赔付,无奈柜台费用太高,除了两三家公司业绩还算差强人意之外,其他公司业绩都很差,甚至出现亏损,出于无奈,部分保险公司只能悄然撤退。保险公司为了得到稀缺资源,只好接受租赁价格高于销售收入的现实,辛辛苦苦替机场打工。特别是去年以来,保险主体猛增,机场那区区几个柜台更是奇货可居,价格飙升也就不足为怪。除了柜台费用居高不下外,全国实行航意险电脑出单,机场销售的航意险也被限定在保额为40万元的单一险种,其他险种不能进场销售,保险公司被缚住了手脚,无法展开真正意义上的竞争,这显然与当初脱离共保体的初衷相违背。

    当然,仍有保险公司愿意出高价竞标,并非其销售状况好,而是抱着赔钱赚吆喝的心态,设立柜台的目标在于做广告。因为机场客流量大,有大量的保险客户或者潜在客户,与其花钱打广告,不如租一个柜台,即使有所亏损,权且算作广告投入。由此可见,销售柜台在垄断中已经变了味。在这种情况下,部分保险公司主动退出了机场渠道,向垄断说不,这也是情理之中的事。

    那些退出机场的保险公司并不想真正退出航意险市场,相反,他们正积极变场内竞争为场外竞争,挑战垄断。退出机场竞标的平安寿险已经在上海各大机票代理点叫卖起了"7天期"交通意外险,保费20元,乘飞机保额为40万元,出差时间不超过一周的乘客,回程便可不必再次购买航意险,比常规航意险更具有竞争力。尽管业界对此颇有争议,但这至少向航意险多元化迈进了一步。

    渠道多元化的美好前景

    当初因为部分保险公司不满垄断而使共保体被打破,同样,今天部分保险公司主动退出机场销售柜台也让人看到了另一个希望。随着有关部门将更多的监管职能交给市场,保险公司突破垄断的个体行为逐渐会演变成为集体行为,特别是新的保险公司要求在这个市场上分一杯羹时,机场对航意险的销售渠道垄断也会被打破,最终变成众多销售渠道的一部分。

    渠道垄断被突破后,航意险将会带来新的发展。首先,产品价格会有所下降。从理论上说,航意险投保人数多,出险率低,是保险公司的盈利险种,但经营成本太高,当不必支出高额柜台费用后,经营成本降低了,产品价格下降就有了余地。在一个竞争的市场中,保险公司为获得市场份额,会通过降低航意险保费或增加保额的形式来增加产品竞争力。其次,产品种类会日益丰富,保险公司根据消费者的需求,可开发出一周、一月、三个月乃至一年期或者交通工具综合险等多种类型的航意险,减少消费者因频繁出差而多次购买的麻烦。第三,销售渠道将多元化,航意险作为一种意外险,投保时不需要经过体检等复杂手续,已有保险公司在尝试利用网络或者手机短信销售航意险。保险公司可以将其制成卡式报单,建立多元化的销售渠道,还可以把超市、音像店等都纳入销售渠道内,拓展新的渠道,如天津地区的房产中介公司也已代理保险。第四,出于促进产品销售的考虑,保险公司会加大航意险的宣传普及力度,提升消费者的投保意识。

    消费者将从航意险的市场化中受惠。内地航意险投保率一直维持在17%左右,多年来没有出现较大的提升,有购买能力的消费者之所以不愿购买航意险,航意险产品单一、购买不方便、宣传不到位是很重要的原因。当航意险拥有丰富的产品品种、方便的购买渠道以及到位的宣传时,投保率自然会大幅提高,这也是航意险市场化所带来的进步。