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刘海兰
一个保险市场的发展，不仅需要成熟的保险人，也需要理性的投保人，农村保险业的发展更是如此，光有政府的扶持和保险公司的产品供给是不够的，还必须具备一定的消费群体
保险业是一种服务性行业，本着“人人为我，我为人人”的原则，保险公司只负责将所有具有同类风险的顾客缴的保费收集起来赔付那些遭受损失的客户，这就要求保险公司在经营中要坚守职业道德
农村投保低的原因
中国是一个农业大国，农村人口占总人口的60%之多。在农村的发展过程中，劳动力、生产资料和生产要素无时无刻不处于自然灾害和意外事故的威胁之中，这说明农村保险市场的需求量非常巨大。然而，就是这样一个农业大国，农村市场的保险业务收入与城市相比微乎其微。现阶段，尽管国家对“三农”问题的高度重视，各大保险公司对发展农村保险业的呼声也日益高涨，但农村保险业的发展依然停滞不前。农村保险市场的开辟将成为未来保险公司关注的焦点。
一般而言，一个完善的保险市场必须具备四个要素：主体要素、客体要素、资本要素和生产要素。其中主体要素包括以投保人为代表的需求主体和以保险人和再保险人为代表的供给主体。一个保险市场的发展，不仅需要成熟的保险人，也需要理性的投保人，农村保险业的发展更是如此，光有政府的扶持和保险公司的产品供给是不够的，还必须具备一定的消费群体。农村保险市场的有效需求不足是制约农村保险业发展的根本原因。因而，农村保险消费者的培育是我国现阶段所需解决的最基本的问题。
农村收入水平低，保费负担能力有限。保险虽好，也不能勒紧裤腰带去买，保险是一种消费型商品，但不是生活必需品。恩格尔系数（人们购买食物所占经济收入的比重）决定保险的发展，而2003年我国农村的恩格尔系数为0.46，比2002年下降0.6个百分点。由此看来，我国农村居民的一小半收入已用来支付食物花费，再加上花在衣、住、行方面的费用，所剩已寥寥无几，绝大多数的农民还不具备购买保险的能力。
农民缺乏保险的基本知识、投保积极性不高。首先，我国的保险业发展起步较晚，从1980年恢复保险业务至今，只有短短25年时间。其次，农民风险意识淡薄，对天灾人祸信奉“宿命论”的观点，我国独特的以家庭家族为核心、养儿防老、风险自留的观念由来已久。再次、绝大多数农民都不懂保险是怎么回事，缺乏保险的相关知识，对险种不了解，不知如何办理保险，更不用说自主买保险了。保险观念的深入人心还将是一个漫长的时期。
在农村，“无商不奸”的观念根深蒂固，农民缺乏对保险公司的信任。2003年我国农村人口平均受教育年限为7.6年，仅相当于初中二年级水平。在农民眼里，保险公司卖保险就是为了赚钱，既然保险公司赚了，那自己肯定就赔了。他们难以理解“双赢”的目的。“无商不奸”的观念在他们脑海里已根深蒂固，这种观念是难以一下子扭转过来的。另外，一些保险销售人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，再加上部分保险公司理赔不及时不充分也是影响农民对保险公司信任的一大原因。
另外，高附加费率导致保险产品价格偏高也是造成农村低投保率的一个原因。保险产品的价格即保险费率，保险费率包括净费率和附加费率两大部分。保险公司由于经验不足、专业人才缺乏，加之成本较高、费用灵活性小、税收负担重等原因，使得保险公司的附加费率较高，从而导致产品价格偏高。根据需求理论，保险商品的需求也会相应减少。
培育消费者的对策
政府要在经济、政策上给予的扶持。在经济上，党中央和各级政府要继续加大科技兴农、解轻农民负担等政策以增加农民收入，对购买保险的农民要提供一定的保费补贴。在政策上，对保险公司在农村市场上收取的保费，要适当降低营业税率，对农村保险业的法律法规也应适当放宽，以增加保险公司开办农村业务的积极性。
同时还要加强保险知识的教育和宣传工作。农村一般较为偏僻、闭塞，现代化的通信工具较少，所以在农村宣传保险知识较为困难。针对这种情况，可采取政府组织农村基层干部学习保险知识，再由他们负责向村民传授的方法；也可采取派保险销售人员下乡举行保险知识讲座、挨家挨户给农民讲解的方法；还可组织各高校农村大学生在寒暑假期间向家人宣传的方法。另外，还可以编写一些农村保险简易读本免费发放到村民手中。总之，要尽力做好保险宣传工作，使社会公众认识保险、了解保险、接受保险，并最终形成消费保险的理性化。
现阶段，我国少部分经济发达的农村已开办了农业保险试点工作，这种方法值得进一步推广。政府要重点扶持一家或几家保险公司率先在农村开展业务，可以先考虑只在某一个经济稍微富裕的县进行试点，争取说服每一个有承保能力的农民都参保，对那些没有承保能力的，政府可以适当给予补贴。一旦试点成功，农民真正得到了实惠，通过口碑效应，临县的农民也会纷纷参保，进而扩展到全省农民的参保。通过这种“由点及面”的扩展方法，普及农村保险这个“老大难”问题也就解决了。加强诚信建设、为农民提供优质高效的服务。
保险业是一种服务性行业，本着“人人为我，我为人人”的原则，保险公司只负责将所有具有同类风险的顾客缴的保费收集起来赔付那些遭受损失的客户，这就要求保险公司在经营中要坚守职业道德，为人民看好财产，而不能以牟取私利为目的，侵吞人民财产。另外，由于保险产品的无形性，在无风险发生的情况下，农民缴纳的保费只是换取了一纸保单，这就更加要求保险公司加强诚信建设，真正关心农民的切身利益，为农民提供优质高效的服务，切实做到让农民满意、让农民放心。
建立精确的精算基础、合理定价。保险的数理基础是“大数定律”，保险公司根据这一原理，统计出各种风险在各个地区的发生概率，从而计算出保险产品的净费率。而保险产品的价格包括净费率和附加费率两部分，其中附加费率由经营成本等因素决定。由于我国的保险业发展起步较晚，相应的精算基础还很不完善，基础数据的不充分使得保险产品的费率厘定既不科学也不准确。净费率计算得越不准确，其风险估计偏差所带来的损失就越大，从而附加费率增加导致产品的价格增加。所以，保险公司要尽快克服这方面的技术困难，合理定价，既提升自己的竞争力，也避免亏损的严重后果。
总之，农村保险市场的发展将是一个长期的过程，农村保险消费者的培育也不是一朝一夕就能解决的问题，它需要政府、保险公司、农民以及社会各方面力量的充分调动。但不管道路有多么曲折，前途仍是光明的，只要我们能够积极探索，农村的共同富裕和农村保险业的普及就不会是一句空话。
（作者单位：中央财经大学保险系）
吴定富：保险业力挺“三农”（）
中国保监会主席吴定富日前在第二届中国保险业创新与发展论坛上表示，保险业支持“三农”出新招加强农村保险市场的培育与发展，是促进“三农”问题解决的内在要求，同时也是随着“三农”问题的不断解决，逐渐满足农村日益增长的保险需求的客观需要。
吴定富强调指出，发展县域保险市场，是保险业支持“三农”、服务国民经济全局的需要，是实现保险业可持续发展的需要，是探索中国特色保险业发展道路的需要。
目前我国保险服务主要集中在地市和省会城市，适合农民的保险产品很少，农村保险市场还处于“拓荒”阶段。因此，早在2004年召开的首届全国保险产品创新会上，吴定富就呼吁：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”
吴定富指出，今年，要把推动县域保险市场发展作为结构调整的一项重点工作来抓。
他强调的第一点是加强对县域保险的探索研究。当前，要在实践的基础上不断探索，全面系统地把握县域保险发展的规律和特点，不断总结各地区和各公司在发展县域保险方面的成功做法和新鲜经验。
第二，建立健全机制。要健全县域保险服务组织体系，通过设立支公司、营销服务部或者保险代理、保险经纪机构等多种途径，使保险服务延伸到广大农村和农户。
第三，要坚持因地制宜、分类指导。要采取分类指导的办法发展县域保险，避免“一刀切”。
第四，研究制定政策支持措施。要根据县域保险的特点，在产品备案、机构审批和营销员资格管理等方面研究制定与之相适应的监管政策措施。
《国际金融报》 (2005年01月21日 第十九版)
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