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本报记者 刘金霞
根据人民银行利率调整的相关规定，从今年1月1日起，贷款买车的消费者月还款额被相应调高。与此同时，2005年开局不过短短半个月左右，已有10余款车型价格再度跳水，但观望的疑云依然笼罩在冬季车市的上空。与清冷的汽车销售市场相映的是，汽车信贷市场似乎更是凄风苦雨。
问题重重 汽车消费信贷遭遇严冬
有关统计显示，从发达国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％至70％都依赖于贷款。1999至2003年，我国汽车信贷市场年均增长速度分别为55．56％、77．72％、53．67％、62．26％和41．02％，平均年增幅为58．05％，但从2004年汽车贷款就开始大幅下滑。来自中国人民银行的数据表明，2004年6月底，汽车类消费贷款的余额是1833亿，而同年9月底这个数据就下降到1600亿，净减少了233亿。
“这种现象在国内的金融历史上是罕见的。”国家信息中心发展部副主任徐宏源认为，2004年4月以来的宏观调控已经大幅度收缩了银行贷款量，但是从总体来看，贷款的余额仍是增加的，只是增长的速度在减缓，但汽车消费贷款的不增反减的确有违常规，我国汽车金融的发展正处于一个相对艰难的时期。
实际上汽车金融的寒意已经曼延开来。中国汽车技术研究中心汽车金融研究所所长王再祥在“冀东模式．2004年中国汽车消费信贷发展论坛”上曾公开表示，我国汽车金融信贷直接从业机构危机的预警已经大面积增加：四大国有银行占坏账总量80％，保险公司账面损失达1000亿，而汽车生产厂商90％利润同比下降60％亏损，汽车经销商40％倒闭80％亏损，实际购车消费者去年以来车价连环降价账面直接损失80亿。
在国家发改委价格监测中心分析师刘满平看来，我国汽车消费信贷市场的低迷并非偶然，内、外部各种因素使得我国汽车以及信贷市场业务受到了很大的冲击，各种问题也逐步显露。
据他分析，受宏观调控和银行信贷紧缩政策的影响，商业银行冻结车贷，使得今年汽车信贷业务萎缩，难以拉动车市的增长，车市低迷反过来又使得车贷市场低迷。而目前我国汽车金融机构控制信贷风险并无良策，汽车信贷违约现象突出，坏账率高，商业银行和汽车金融公司开展此业务风险高，导致积极性低。几大外资汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。车贷市场秩序还不规范，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。
据透露，目前我国汽车消费信贷一般都得需要经过汽车经销商这个环节，部分素质差的经销商利用消费者不熟悉贷款购车技术细节，其捆绑销售、欺诈消费者等恶意行为使很多消费者“望贷却步”；另一方面，一些汽车经销商与借款人勾结向银行提供虚假资料套取贷款；还有些经销商虚抬车价，为借款人骗取银行的“零首付”贷款等等，而所有这些不正常现象均是社会信用奖罚机制不健全的环境下社会信用扭曲的必然表现。
潜力犹在 车贷春天还有多远
虽然我国车贷市场尚未有明显的回暖迹象，但这一市场的巨大潜力却为人们所共识。
刘满平认为，“我国汽车消费信贷潜力巨大”这一观点的依据主要在于，我国汽车消费量、通过车贷买车的比例和愿意进行信贷消费的潜在顾客群等方面还有待提高和挖掘。从我国现代化进程和居民消费结构升级换代的过程看，汽车消费量一定会以较高的速度增长，即使不能再火暴一次，今后几年保持10％以上的速度是可以。从通过车贷买车的比例来看，目前我国的车贷还仅为买车人数的15％～20％，而全球70％的私人用车通过贷款实现，美国高达80％，印度的比例也达60％。从消费者的意愿来看，根据近期的调查显示，住房、汽车和教育依然是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71．5％、11．0％、10．6％，汽车已成为超过教育的第二种最适合信贷消费的对象。
“可见汽车信贷的前景是看好的，业务萎缩也是暂时的。”刘满平分析，目前信贷市场业务萎缩没有正确反映市场发展规律，而更多的是受外部政策影响所致，只是一个暂时的现象。“去年车贷速度下降幅度太大，不符合正常的波动规律，我认为这主要是受2003年车贷履约险退出、2004年国家政策缩紧，银行风险防范意识加强等外部因素影响，这些影响因素会随着环境变化而变化的，只要宏观经济调控取得明显进展，个人信用制度得到加强和完善，保险公司还会重开，银行也会继续做这个业务。”
但对于目前仍旧遭遇冰霜的车贷而言，巨大的市场潜力和暂时的困难似乎并不能成为回暖的理由。刘满平坦言，“目前业务萎缩虽然是暂时的，但要想短期内恢复甚至升温也是比较困难的。”
他分析指出，由于车贷市场面临的困难更多的是体制问题，短期内是很难解决和回复的，信贷市场短期内要迅速升温可能性不大：一方面，各家保险公司在车贷险上都吃过亏，何时在全国范围内推出新车贷险还得慎重考虑；另一方面，基于信用环境一时难以改善、暂未建立完善的个人信用体系风险、难以规避等客观情况，国内汽车信贷市场也难在短期内就达成规范化运行，让银行、保险公司、车商、消费者实现共赢的局面。
我国车贷如何才能登上开往春天的地铁？
刘满平认为，目前汽车消费信贷市场当务之急是培育和规范市场，而不能急功近利。他表示，对于需求方来讲，潜在消费者的消费观念需要培育和转变。对于信贷业务的提供者——银行和汽车金融公司来说，就得打破垄断，逐步放开对金融公司地域和业务的限制，给金融公司更宽的金融范围，从而将供给方培育成一个充分竞争的市场，让消费者有更多地选择，另外也可以共同分担风险。在信贷市场进程中，消费者资质、个人信用制度以及供需双方竞争行为需要强化和规范。
据介绍，在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。
“这些机构在参与经营活动中，各自具有优劣势，其营销方式各具特色，为了争夺市场，肯定会在一些竞争行为上采取一些方式。如果行为不规范，很有可能再次出现恶性竞争，放宽贷款条件、恶意套保等现象，从而导致风险居高不下，信贷业务再次受损。”刘满平的这个观点看来并非危言耸听。
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