分清收益率构成

　　目前各银行推出的人民币理财产品收益率连创新高，一位银行理财分析师提醒消费者，要分清各产品收益率的构成。目前的人民币理财产品都属于组合产品，一部分钱用于理财投资，另一部分则属于定期储蓄。因此，最终收益由两部分收益构成，前者不需纳税，定期储蓄部分需缴纳20％的利息税。

　　如果该理财产品标出的是税后综合收益率（净收益率)，则包括两部分收益。如果是综 合税前收益率，则仅指理财部分的收益率。相对来讲，税后收益率会低些。

　　人民币理财产品的收益率一般由客户与银行约定，尽管存在利率调整的风险，但由于短期人民币理财产品流动性较大，可以保持收益率相对稳定。

　　此外，由于央行对储蓄收益用年利率来表示，因此银行在推出3个月、6个月的人民币理财产品时，也用年收益率来表示，以便于与定期储蓄比较。