访精算师李源祥：分红型健康险重现江湖

　　日前，中国平安推出兼具健康保障与分红功能的保险计划，该计划中的三款产品--常青树、无忧果、富贵竹，既保健康又能分红，与去年6月停售的分红型健康险有几分相似，是分红型健康险重出江湖吗？它有什么新的特点？适合何种人士购买呢？带着这些疑问，记者采访了平安人寿董事长特别助理、北美精算师(FSA)李源祥先生。

　　记者：我们注意到平安此次推出的分红加重大疾病保险计划，既保健康又能分红，和 前段时间停售的分红型健康险在产品形态和产品特性上有很多相似之处，是否可以理解为分红型健康险重现江湖？这个保险计划，会不会与监管部门对分红型健康险的禁令相抵触？

　　李源祥：我们推出的这一系列的保险计划是在平安目前最受市场欢迎的三款分红型产品的基础上发展而来的，这三款产品分别与新推出的重大疾病提前给付附加险结合，实现了一份保单同时拥有分红保险与健康保险的功能。由于是从三款产品发展而来，这一系列保险计划从保险责任上讲，不仅拥有原有分红型主险的全部功能，而且具备了健康保障的功效，从而能够更好地满足各阶层客户的需求。

　　同时，这一系列的保险计划是由多个产品组成的，与单一的分红健康险是有严格区别的，因此单纯地理解为重现江湖是不准确的；而且计划中的各个产品都已上报保监会备案。

　　记者：您刚才提到一份保单同时拥有分红保险与健康保险的功能，是通过重大疾病提前给付附加险实现的，可否简要介绍一下此产品？

　　李源祥：此次我们推出的分红型重大疾病保险计划中，重大疾病提前给付附加保险是一个创新，也是一个关键。对于附加了此险种的分红终身保险、两全保险，一旦客户不幸患了保障范围内的重大疾病，它可以将分红终身险、两全险在身故时或到期时才能给付的保额，提前支付给客户。这样设计，即实现了重大疾病保障，又能够享受其他多方面的保障以及分红，可以说是改变健康险市场格局的创新。

　　记者：平安设计这一款保险计划，是基于哪方面的市场考虑？

　　李源祥：我们设计这一款保险计划，主要考虑的是市场有分红与重疾保障合二为一，以及对寿险产品多样化的需求。而我们此次推出的这项保险计划，能够把多样化的基本保障与分红、健康这样的利益结合起来，能满足客户这方面的需要。

　　平安原有的分红健康险自上市销售以来，一直受到广大客户的喜爱，一年半的时间内，有200多万的客户选择了分红健康险，这是相当强大的一个市场需求。而且，此次推出的健康保险计划，涵盖三款产品，符合更加细分的客户需求；同时，新计划在得到重疾赔付后，仍能享受分红，这是优于原产品的一个重要特色。

　　记者：据我了解，其它寿险公司现在都有销售一些重大疾病类保险，请问你们的分红重疾保障计划与它们的主要区别是什么？

　　李源祥：这次平安推出的保险计划，主体是刚才介绍过的三款分红险，从保障形式上可以说是全面而且完善，既可以享受终身保障，也可以转化为年金用于养老，还能够享受定期的回报。多数客户的需求可以直接通过这些保障实现，现在这些产品又插上了重疾保障这对强有力的翅膀，相信这一系列保险计划很快就会带领健康险乃至寿险市场进入一个新的阶段。这就是我们的保障计划与其它公司重疾类产品的区别所在。

　　记者：那么，分红对客户有什么实际的利益？

　　李源祥：简单地讲，分红保险客户可以分享公司的经营成果。在中国目前所处的升息经济周期，我要特别提到分红险的一个最大优势，就是随着利率的上升，客户能够通过分红险获得更多的利益。

　　平安在央行2004年10月底首次升息后的两个月，推出分红重疾保险计划，可以说是顺应了客户在升息周期的理财需求，这也是我们对保障计划成功推出充满信心的源泉所在。

　　记者：这款保险计划的主要特点是什么？

　　李源祥：我们此次推出的三款分红型重大疾病保险计划，能分别满足不同的需求。比如说常青树计划，它集分红、重疾、高额寿险保障于一身，适合的人群范围比较宽；无忧果计划，它的特色在于分红重疾两全保障；富贵竹计划，它最大的的特点就是可以终身定期领取，兼顾重疾保障。上海证券报记者卢晓平 朱兆荃