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张吉光
邮政储蓄银行成立后必将面临激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。针对邮政储蓄在资金、网络和中间业务方面的比较优势，邮政储蓄银行的核心竞争力将来自城市批发业务、农村零售业务和中间业务。邮政储蓄只有早作准备，将资源向上述业务倾斜
核心竞争力是一家企业实现持续成功的关键因素，而核心竞争力一般来自于企业的比较优势。因此，我国的邮政储蓄银行成立后，要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，并后来居上，就必须寻找自身的比较优势，打造核心竞争力。
七大要素分析
下面，笔者将从形成银行核心竞争力的七大主要要素（即网络、资金、科技、人员、产品、体制机制和环境）中寻找邮政储蓄银行的比较优势。
一、网络。支付结算是商业银行最古老，也是其最基本的一项业务。而商业银行支付结算业务的开展是以结算网络为基础的。这里的结算网络既包括有形的营业网点，也包括无形的信息传输网络。在我国银行业竞争还不充分的情况下，结算网络对于商业银行的发展尤为重要。邮政储蓄在这方面具有明显的优势。
根据统计，全国共有7.6万个邮政营业网点，其中5.8万个分布在农村地区；3.2万个邮政储蓄网点，其中2万个分布在农村地区；4.5万个邮政汇兑网点，其中3.2万个分布在农村地区。与之同时，邮政储蓄计算机系统已实现了在全国任一联网网点的通存通兑，并建立起计算机清算系统，能快速将资金结算到各地。从结算网络角度来看，邮政储蓄具有明显的比较优势。尤其是在农村地区，这一优势更为明显。
二、资金。一般意义上，对于那些资金比较充裕的银行，往往会在资金批发业务上形成特色。比如与其他银行办理大额协议存款以获取利率上的优惠，在货币市场上发放拆借贷款等等。从资金总量上来看，截至2003年底邮政储蓄余额已有逾9000亿元，成为仅次于四大国有商业银行的第五大吸储机构，具有明显的资金优势。而最近一段时间以来，商业银行与邮政储蓄在大额协议存款方面的合作也不断增加，如建设银行、招商银行先后与邮政储蓄进行过这方面的谈判。从另一个角度来讲，市场的巨大需求和资金上的优势也为邮政储蓄在大额协议存款方面塑造自身特色提供了条件。
三、科技设备。从某种程度上讲，科技支撑是一家商业银行确保持续经营和强大创新能力的前提。那些优秀商业银行均具有科技领先优势。虽然邮政储蓄在结算网络上具有比较优势，但在科技设备上明显落后，尤其是电脑设备比较陈旧。值得注意的是，科技设备上的比较优势更大程度上具有后天创造性，是通过后来的主动努力创造出来的。比如招商银行，其在一卡通等产品上的科技领先地位也是近几年才形成的。
四、人员队伍。按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。根据有关统计，邮政储蓄从业人员的学历结构中，高中级以下占79.85%，大专占16.57%，大学及以上仅占3.58%，从人员学历结构角度来看，邮政储蓄不应从事那些高风险和市场交易类的业务。
五、产品。长期以来，邮政储蓄只开办存款业务，对于贷款业务和货币市场业务未有涉及。即使是拿存款业务来讲，其产品品种也较为单一，难以与商业银行抗衡。尤其是在商业银行个人理财产品层出不穷的情况下，这一差距更为明显。
六、体制机制。一个好的体制也是商业银行成功所不可或缺的。国内股份制商业银行的快速发展正是得益于其体制上的优势，而国有商业银行经营效率的低下也是其计划式经营体制的结果。即使是起步较晚的城市商业银行，其在体制方面的优势也相当明显。但长期隶属于邮政局的邮政储蓄明显带有浓厚的计划行政体制色彩，效率低下、人浮于事的情况较为明显。这可以说是邮政储蓄银行成立后面对的首要难题之一。
七、环境。从目前得情况来看，我国的邮政储蓄正面临两大环境机遇：第一，在农村地区开展业务的机遇。近几年来，国有商业银行加大了机构改革的力度，一大批县（市）支行及其附属机构被撤并，农村地区金融真空问题凸现。这同时为邮政储蓄在农村地区开展业务提供了广阔的发展空间。邮政储蓄可以低成本、快速地填补这些机构退出后留下的市场空白。第二，开展中间业务的机遇。我国中间业务市场上属于一块待开垦的处女地，即使是那些已开展中间业务的商业银行也不过是处于起步阶段。也就是说邮政储蓄可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务，与其他商业银行平分秋色。
根据上面的分析，今后成立的邮政储蓄银行在网络资源、资金和中间业务方面具有先天适应性比较优势；在人员队伍、科技设备方面潜存主动创造性比较优势，通过加大资金投入力度，加快科技更新速度，可以获取比较优势。根据这些比较优势，邮政储蓄银行的市场定位可确定为“城市批发+农村零售+中间业务”，进而形成自己的核心竞争力。
“城市批发”是指邮政储蓄银行利用资金优势在大中城市与其他商业银行开展大额协议存款或同业拆借放款业务。“农村零售”则是指邮政储蓄银行利用其在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长开展农村小额质押贷款业务。“中间业务”是指邮政储蓄银行充分发挥其有形和无形网络覆盖面广的优势，大力开展中间业务，尤其是代理类业务。上述三项业务将成为邮政储蓄有别于其他商业银行的特色业务。
培育邮储核心竞争力
通过对形成商业银行核心竞争力七大要素的分析，我们找到了邮政储蓄的比较优势所在，并形成了邮政储蓄银行“城市批发+农村零售+中间业务”的市场定位。为了在这方面形成特色，培育起竞争优势，未来几年，邮政储蓄应着力做好以下几方面的工作：
一、尽快建立独立的邮政储蓄会计体系，形成邮政储蓄专门的会计核算。邮政储蓄与邮政业务的分离将是改革的必然结果。为此，改变长期以来邮政储蓄与邮政业务统一核算的格局将是邮政储蓄改革过程中的关键一环。只有彻底实现账务分离，建立起独立的会计核算体系，邮政储蓄才能进行成本效益核算，进而加强成本控制，提高资金的运用效率。也只有在独立的核算体系下，邮政储蓄才能将资金投入向人才引进、科技更新和网络建设上倾斜，为形成自己的核心竞争力打下基础。
二、尽快开展在农村地区经营小额质押贷款业务的相关问题研究。与其他商业银行相比，今后成立的邮政储蓄银行在贷前信息收集和贷款风险控制方面将处于劣势。但邮政储蓄在农村地区却有明显的信息优势。那些邮递员每天都要来往于当地村庄，为各家农户提供服务。他们对农户的情况非常熟悉。如果让邮政储蓄开展农户小额质押贷款业务，其在信息收集方面将具有优势。邮政储蓄应提早开展这一方面的研究，特别是在风险控制体系建立方面，以便为今后的业务开展作好准备。
三、充分发挥并保持在网络方面的优势，大力开展中间业务。近两年来，邮政储蓄先后开展了代发养老金、代发工资、代收公用事业费等中间业务，积累了一定的经验。今后一段时间，邮政储蓄可以尝试代理保险业务、代理基金业务，特别是可以尝试与其他商业银行合作，利用自己的网点代理商业银行的产品和服务，以不断丰富自己的业务品种，形成自身特色。
四、不断加大科技投入。前面多次提到，科技是促使一家商业银行成功的基础。邮政储蓄科技设备落后，这既是劣势，同时又是优势。因为今后成立的邮政储蓄银行在进行设备更新时机会成本更小，而且可以一次到位，形成后发优势。
五、加大人才引进力度，提升人才水平。邮政储蓄人员队伍学历普遍低下，这将成为邮政储蓄银行成立后的发展瓶颈。为此，邮政储蓄应提前进行人才储备，尤其是要针对前面确立的散打业务培养专门人才，为将来的业务发展奠定基础。
邮政储蓄银行成立后必将面临激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。针对邮政储蓄在资金、网络和中间业务方面的比较优势，邮政储蓄银行的核心竞争力将来自城市批发业务、农村零售业务和中间业务。邮政储蓄只有早作准备，将资源向上述业务倾斜，努力塑造自身特色，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
《国际金融报》 (2005年01月14日 第八版)
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