|
国际金融报记者 陈冠中
印度洋地区发生地震海啸灾难再次以血的教训来提醒人们，要对自身的保险状况给予密切的关注。对于那些原本享受悠长假期的人们来说，遭此天灾已是飞来横祸，而如果由于自身的种种因素忽略了投保，令家人无法得到经济上的补偿，无疑更是雪上加霜。
此次印度洋海啸的保险理赔工作将会是一个漫长的过程，地震加海啸灾害保险金额的确定工作需要数月、甚至数年的时间。尽管这场灾难造成了巨大的人员伤亡，但各国的保险公司并不需要为此支付太多的赔偿金额。这次灾害发生地大多是发展中国家，生活水平和劳动力价格偏低，购买保险的金额比较低是其中的一个原因，但更主要的却是由于保险意识的薄弱，当地只有少数居民为自己购买了生命保险。
投保率一直偏低
对中国的旅游者来说，投保情况也不容乐观。旅行社的统计数据显示，每年中国出境游客的意外险投保率达到20%，虽然远高于境内游低于5%的投保率，但与其他一些国家相比，差距还是较为明显的。在广州，尽管旅游市场十分火爆、保险业相对发达，但境内旅游意外险的投保率也不足5%，在100个要旅游的人中一般只有三、四个人购买了旅游意外险。
业内人士表示，此次在印度洋地震海啸中仅投保了“旅行社责任险”又不幸遇难的游客，将得不到旅行社的赔偿，因为地震海啸引发的灾难在旅行社投保的“旅行社责任险”中属于免责条款，并不承保范围之列。
旅行责任险实质上是旅行社为自己投保，以此来转嫁赔偿风险，其投保人、被保险人以及受益人都是旅行社。游客一旦因为旅行社的责任而造成人身或财产损失，将由保险公司代表旅行社承担赔偿责任，对游客的人身伤害或财产损失进行赔偿。但是像地震海啸这样的自然灾害不属于“旅行社责任险”的承保范围。
《旅行社投保旅行社责任保险规定》早在2001年9月1日就已正式推行。照此规定，旅行社责任险成为一个强制性险种，同时旅行社不再为游客代买旅游意外险。这样，买不买旅游意外险就完全由游客自己决定，具体的保额和天数也由游客说了算。
旅游险分为旅行社责任险和旅游意外险两种。在旅行社的报价单上，旅行社责任险是明确在列的。这就使不少对保险不甚了解的游客误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。
在旅行社的旅游责任险实行之前，游客都是通过旅行社团体购买保险，现如今由于竞争的压力，为了压低价格，旅行社一般不会主动要求游客另外购买旅游意外险，最多也只是“建议”，而在大多数的情况下，游客也会予以拒绝。
虽然目前市场上出售的旅游意外险价格相当便宜，但愿意出钱购买的人却是寥寥无几。旅游意外险在保险公司所占的比重也越来越少，甚至有公司感到赚不赚钱都无所谓，干脆停止销售这一险种。
全球紧急救援启动
自2004年以来，保险公司特别是一些外资保险公司都稍稍将注意力从境内游转移到事故发生概率较低的境外游市场上。在去年“十一”黄金周前夕，中国平安人寿保险公司就联手德国慕尼黑再保险集团所控股的EuroAlarm和EuroCenter推出了“平安境外旅行紧急救援医疗保险”。
海啸灾难发生后，平安启动了全球急难援助系统，成为第一家向此次海外遇险的中国人提供救援服务的国内保险公司。在获悉外交部统计情况后的第一时间内，中国平安的全球急难援助特约机构设在新加坡、曼谷、雅加达、新德里的4个全球救援中心，就增派受理人员24小时接受客户报案，并准备就近派出医疗救援小组、救援专机为受伤人员提供紧急救援和医疗转送回国服务。
平安境外旅行紧急救援医疗保险突破了普通保险产品“先自付、后理赔”的传统操作模式，当客户在境外遇到意外事故或突发急性病时，可直接联系EuroAlarm，相关的费用则由平安通过EuroAlarm支付，以确保客户能够在第一时间内得到有效的救援和治疗。
目前，中国平安全球急难援助机构还向泰国普吉岛、马尔代夫等中国游客集中的地区派出了医疗专家小组，主动联系当地医院及使馆，搜寻可能出险的平安客户。此外，为解决海外急难援助服务的语言障碍问题，中国平安还为在当地语言不通的中国人提供了便捷的华语服务。
除了平安人寿，美亚保险、太平洋保险，许多保险公司也都在2004年积极开掘新型境外游保险产品，如境外自助游、自驾游产品以及增加海外24小时医疗救援等增值服务。美亚保险公司广州分公司2004年9月份推出的“伴你遨游”系列境外游保险，可由个人投保，除通常的保障人身意外、医疗、个人财产和个人责任之外，还包括了航班延误的相关保障。
对此，业内人士提醒消费者，在境外旅行投保人身意外险时，要注意投保具有全球紧急救援服务的险种，这样一旦发生意外事故，投保人可以通过保险公司的紧急救援系统展开“自救”。
开拓旅游意外险
据各保险公司反映，印度洋地震海啸灾难发生后，以前鲜有人问津的旅游意外险在新年伊始终于开始引起人们的注意，前来咨询旅游意外险的客户明显增多了。很多游客取消了去沿海旅游的计划，与此同时，旅游意外险也开始热销。一些地区达到九成之多，而前往四川、云南、新疆、西藏等西部地区游客的投保率，几乎达到了100％。
太平洋产险杭州分公司的有关人士透露，仅2004年12月29日，公司就接到了来自杭州某旅行社5个泰国团的100多张保单，这相当于平时的百倍以上。在广州、沈阳等地，意外险产品也都出现了热销。
但在北京地区，情况却又有所不同，意外险的销售似乎并未因为海啸而出现明显的增长。保险业内人士认为，这与北京人投保意识的提高不无关系。近年来北京发生了几起意外事故，促使人们越来越意识到投保意外险的重要性。因此，不少客户在购买保险时会首先选择意外险，使其销售一直呈现出增长的趋势，从而不会由于某些突发事件发生明显的波动。
针对市民集中在节日期间出游，尤其是出境游的情况，保险公司自然不愿意放弃这一市场，近日纷纷开拓新的意外险种。太平推出了“境外无忧”，保障期限从最长1年到最短7天；人保推出的“自游自在”险种，保障期限为7天，客户可根据自身的需要任意选择保障时期；新华人寿推出“你出行，我保险”的新年吉祥卡，为新年出行的人准备了一份保额为1万元的意外保障，包括意外身故、致残以及意外医疗责任等，但保险期限仅为7天。
类似的短期保险产品虽有应景之嫌，但倒也弥补了当前国内意外险市场险种单一的缺陷，存在着很大的市场潜力。短期意外险通常属于小额保险，花上几十元就可以给自己的出行、出差、旅游等活动寻求保障。
尽管各家保险公司最近为争夺意外险市场使出浑身解数，但一些市民在选择购买时还是感到无所适从。虽然探险游正成为国内旅游者投保的热点，但各家保险公司销售的旅游意外险几乎都将潜水、跳伞等高风险运动拒之门外。保险产品的分类不细，给意外险造成了不少缺口，也使市民无法购买到自己称心的险种。
尽管目前具体投保的上涨情况还没有确切的统计数据，但保险公司预测元旦、春节期间外出的游客投保率会有一定程度的增长。然而这恰恰反映了大众的保险意识依然停留在简单的应急反应状态，大灾过后，相应险种的投保率会有明显的提升，这似乎早已成为一个铁律。包头空难发生后，航意险的投保率有了大幅的攀升，此次的海啸再次印证了这一点。但在相对成熟的保险市场，由于公众具有较强的保险观念，拥有较高的投保率，所以不会因为灾难的发生而引发投保率的波动。
自海啸灾难发生以来，美国运通的“全球保障”服务中心已经陆续接到了处于灾难现场的运通卡持卡人的求助电话。
一名黑金卡会员出资10万美元包机，试图接载20名同行人士返回香港，美国运通即日为其安排好飞机和行程。同时，在灾区之外的持卡人亦通过美国运通为处在危难之中的亲人及朋友送去财物。另一名会员委托美国运通协助寻找4名失踪亲人，亦在竭力搜寻之中。
持卡人还可拨打紧急电话号码获取援助，通过国际卡组织联络远在本国的发卡银行。
像万事达、VISA和美国运通等国际信用卡组织都有免费的24小时紧急救助电话，可以全天候地在第一时间内为碰到困难的持卡人提供各种语言咨询和帮助。
《国际金融报》 (2005年01月14日 第二十版)
| 
