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发生在印度洋的海啸造成了惨重的人身伤亡和财产损失。尽管国际社会伸出援手，但受灾区恢复生产重建家园，仍面临巨大压力。
灾难发生后，如果单靠财政救济或社会援助，对受损方而言，不仅被动，而且所获支援也相对有限，因此还需要借助保险等有效的商业手段来抗灾减损。一旦类似的灾难降临我国，我们的保险业能否有效地发挥作用？就这些问题，记者专访了中央财经大学保险系主任
郝演苏与北京工商大学保险学系主任王绪瑾。
如果海啸发生在我国，即便你投保了财产险，也可能得不到赔偿。因为我国的财险公司一般都把地震列为除外责任
如果这次海啸发生在我国，那么有些受损企业———即便已经投保了财产保险，也可能得不到多少赔偿。
郝演苏教授介绍，之所以会出现这样的结果，是因为我国的财险公司一般都把地震列为除外责任，即不赔偿企业和家庭由地震造成的、或由地震引发的灾难造成的财产损失。
郝教授说，为防止保险公司出现大的经营风险，过去我国保险监管部门并不鼓励保险公司承保地震这一巨灾风险。但多年来，对这一风险的保障需求却有增无减，在一些行业，如农业、渔业、建筑运输业尤为突出。如今保险公司可以根据市场需求自主开发保险产品，但由于缺少数据积累和相关的精算技术，保险公司对地震险业务大多小心翼翼。目前我国市场上几乎没有地震险主险，只有一些附加险种。而在国外，针对飓风、海啸等意外的“企业经营中断险”、“企业利润损失险”等已经比较成熟。
“事实上，国内的一些保险企业完全有能力以费率为杠杆，锁定经营风险，通过联合共保等方式，开展地震保险业务。”郝教授引用中国保监会主席吴定富的一句话：“没有不可保的风险，只有不可保的价格”。
王绪瑾教授指出，我国是世界上自然灾害较严重的国家。民政部有关统计表明，中国每天因自然灾害所造成的直接经济损失都达1亿多元人民币，我国保险业应尽快改变目前缺乏有效的巨灾风险防范机制的局面，积极探索巨灾风险的防范技术，建立巨灾信息支持体系，建立巨灾保险应急机制。
个人旅游保险市场几乎空白，游客应将保险列为外出旅游的常规成本
海啸遇难者中1/3属游客，旅游保险的重要性在此次灾难中凸现。
我国是旅游大国，国内游客每年出游人次堪以亿计。目前旅游者获得保障主要有两种方式：旅行社投保旅行社责任险、游客自行投保各类旅游意外险。前者的保障程度较低，而后者的发展十分缓慢。据记者了解，主动投保旅游保险的游客数量不到游客总量的5％，其中大部分是团队出游者。而个人自助游者，往往热衷攀岩、探险、自驾车等风险较高的项目，却几乎与旅游保险无缘。我们为什么不能像卖航意险那样，在机场、旅游景点、车船售票处、宾馆饭店也叫卖一下旅游保险呢？
王绪瑾认为，此次海啸的受灾地区多为旅游胜地，有很多公众旅游场所。大灾提醒我们：旅游业应与保险公司共同完善和改进公众责任保险。
我国的保险密度还不到世界平均水平1/30。
海啸提醒我们，应提高保险意识，为自己和家人构筑一张保险保障网
如果在此次海啸灾难中遇难的10多万人曾经投保过人寿保险或意外险，大灾过后，他的受益人就可以从保险公司领回给付金。斯人已逝，但这份保障，对家破人亡、流离失所的亲人们来讲，是份慰藉，更是一种补偿。郝演苏教授介绍，人寿保险和人身意外伤害保险与财产保险不同，除自杀和战争原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，被受益人都能获得赔偿。
目前我国的保险密度（人均保费收入）仅为332元，还不到世界平均水平1/30，也低于印尼等发展中国家。此次海啸提醒我们，应提高保险意识和责任意识，为自己与家人构筑一张保险保障网。
此外，由于职业的特殊性，在此次海啸中，有很多旅行社和航运公司的雇员遇难，保险业今后也要注意针对职业特点，开发以旅行社、船员为主要对象的雇主责任保险。
作者：曲哲涵
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