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冯跃
专业化经营还要面临来自服务质量和道德风险两方面的挑战。
健康险承保的是人的身体机能，处于变化过程，对于服务的要求较高，是全过程的。从承保前体检、对投保人的询问，到承保过程中身体的检查、有关疾病的防治以及出险后的
理赔等，都需要专业化的服务，其目的也在于控制风险，更好地服务于保险消费者。健康险对医学等专业知识要求很高，而现在健康险销售主要依靠个险营销员，营销员普遍缺乏这方面的知识。
同时，营销员收入来自保费提成，他们更像保险公司的局外人，关注的重点在于是否能做成业务，很少想到为保险公司控制风险，即使想到也会心有余而力不足，没有能力去甄别风险，这样，从第一道关开始，就留下了风险，为将来的出险埋下了隐患。因而，专业化经营不能继续以前的营销模式，必须走精兵路线，组建一支属于保险公司所有的专业化队伍，既能销售，又能提供日常服务。这支队伍具有医学知识，能够识别医疗风险，健康险公司就能将出险率作为考核销售人员业绩的一个指标，从制度上促使销售人员的风险意识。
专业化队伍除承保时能够有效防范风险外，还能提供日常的医疗诊治咨询服务，因为专业、细致，更能获得消费者的认同，从而防患于未然。现在的健康险服务只是粗线条的，只注重出险后的服务，而缺少过程中的服务，不能及时规避风险。其实，有了专业化的服务队伍，很多风险是可以规避的，例如，定期回访，对那些投保长期健康险者，半年或者更短时间针对某些项目体检；在春、冬季节，提醒客户预防感冒，或者发放相关预防药品等。这种过程服务，对保险公司来说，能够化解风险，防患于未然；对诚信客户来说，不出险是最好的保障，感于保险公司的周到服务，会增强对公司的忠诚度，减少道德风险的发生几率。
健康险经营还面临着道德风险的挑战。道德风险增加了出险几率和赔付额度，其一源于投保人的信息不对称，在通常状况下，保险公司因技术能力、人员条件限制，不能为客户提供年度体检和健康管理等服务，初次投保时体检结束后，便不再顾及。保险公司基本上依靠投保人的如实告知来判断风险大小，信息不对称由此产生，从而引发道德风险，出现了带病投保，或者健康状况发生变化也不告知的情况，使得赔付增加。其二源于医疗机构的第三方地位，医疗机构与保险公司没有利益联系，容易将保险公司当作肥肉，对被保险人滥用药、提供不必要的医疗手段，增加了保险公司的健康险给付费用。保险公司尽管有指定医院的做法，因为没有风险共担机制，难以有效防范这一风险。
因此，专业化经营需要最大程度降低道德风险，减少赔付。
首先，要借助行政力量，像车险目前已经实行的交通信息共享一样，建立医疗信息共享制度，通过对投保人医疗记录、医院诊断信息的查阅，增加对投保人身体状况的了解，减少承保理赔风险的不确定性。其次，健康险公司要依靠专业力量，建立调查人制度，打击不诚信行为。这种制度已经在有些保险公司实行，专门对医院诊断用药情况、部分赔案进行调查取证，除识破骗赔，挽回一定的经济损失外，更能形成威慑作用，消除被保险人和医院可能产生的道德风险。专业健康险公司因为注意力集中、有较高技术水平，应该能够迈出这关键一步。
《国际金融报》 (2005年01月07日 第十八版)
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