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李峻岭
各银行推出的个人理财产品的同质化现象非常严重。各家拿出的几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，种类少，而且没有体现出银行自己特色的产品。“感觉有点像搞批发。在国外，银行会很快针对用户的情况做出一份非常个性化的理财计划，因为他们的理财产品非常多。”一位熟悉国外情况的业内人士这样分析。
从和银行业的一些人士的交谈中感到，个人理财产品个性化不足的另一主要原因还是政策法规不明确。一个很明显的现象是，截止目前，推出人民币理财业务的银行都是股份制商业银行，国有商业银行还没有动静。当然，管理层也正在考虑国有银行推行人民币理财的事情。再如，比如期权，在国外是个成熟的理财产品，是有法律界定的，但是国内没有这方面的法规，相关业务也就没法开展。
个人理财产品同质化的另一表现是，在推出个人理财产品时，各银行都极力宣传自己产品的收益高而且稳定。
但投资者心中是应该有对风险的心理准备的。中国利率市场化的进程不断加快，普遍认为人民币正处于一个利息上升的通道，在这个时期，对人民币理财产品的收益和风险要平衡看待。如何让个人理财产品个性化凸现？这是各银行需要认真考虑的问题。在现有的政策环境和市场环境下，答案只有一个：创新。
如果投资者将理性的目光延伸到“创新”的背后，就会很容易在创新之路上陷入“旧式思维”，无法形成跨越性突破。创新不仅仅是将银行网点的服务环境打扮得更加高档，装修更加豪华，更重要的是为客户，为投资者提供的理财方案到底有多大的创新，这是问题的根本。
国内理财师的培训刚刚起步，各种培训水平也参差不齐。但理财师的重要性已经被银行、被客户所认识。突破同质化，让理财产品“个”起来，需要政策环境，需要市场环境，更需要专业的理财师。
《国际金融报》 (2005年01月04日 第三版)
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