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冯跃
不经意间，健康险成为一个矛盾体：消费者需求量极大，据调查，有保险需求的消费者中，超过70％希望购买健康险；保险监管部门希望健康险能够快速发展，进一步发挥社会管理功能，弥补社会保障的不足，并预测到2008年，健康险市场将达到1500亿元；但对保险公司来说，健康险无疑是个烫山芋，要啃却无从下口。健康险赔付率超过了70％的底线，有
的公司甚至超过了100％，保险公司要市场化生存，不是冒险公司，规避风险成为应有之义，健康险的地位可谓姥姥不痛，舅舅不爱，保险公司不鼓励发展，一般作为传统个险的附加险销售。健康险便尴尬起来，去年健康险保费收入只有240亿元，今年还有下降趋势，健康险目前这种状态无法满足市场和监管需求，与保险为社会服务的最高理想更是相去甚远。
11月18日，国内第一家健康险公司成立，并牵手德国专业的健康险公司，健康险开始走上专业化经营之路，不管保险监管机构还是健康险公司都希望借助专业化经营，通过专业化的产品开发和服务来控制风险，将健康险从困局中解救出来。专业化经营显然不想继续走保险公司的老路，可许多风险障碍一时之间难以绕过去，能否担当起此重任，尚且令人惶惑。
目前健康险产品远不能满足市场需求。市场上有30家保险公司经营健康险，产品有400多个，从数量上看是挺丰富的，但实际上产品多数雷同，在市场上成气候的主要是重大疾病、附加住院补贴等少数几个产品，而在高额医疗、护理费用等几乎是空白。保险消费者需求日益多样化，单一的健康险产品不能满足需求，自然无法正常发展。
对经营风险的保险公司而言，产品没有细分则意味着风险加大。当下的健康险基本上是统括型保险，一般根据投保者的体检结果分成一二三四等，按等级收取保费，过于笼统。既然连风险都识别不清楚，又何谈提供优质服务，有效防范风险呢？结果是，保险公司把风险自己扛，导致赔付率上升。消费者因为所处地域、生活习惯等的不同，在身体状况以及疾病产生几率上都有了极大的差别，也直接影响到保险理赔。简单的例子，肥胖者就要比不肥胖者容易得心脑血管疾病，风险相对大。今年已经有保险公司开始对肥胖者、吸烟者提高保费，说明在风险细分方面已经开始觉醒，但并没有达到市场细分的要求，投保人在许多方面都存在风险的“隐患”，如饮食习惯、生活习惯、职业、工作强度等等，在产品开发时要考虑进去。车险的发展经验值得健康险借鉴，车险产品已经从两年前的大一统费率发展到今天的从人从车从地域定价原则，考虑各种风险隐患，产品已经高度细化了，根据风险不同收取不同的保费，这样的产品设计可以将风险提前识别出来，也体现了定价的公平，不致于让高风险的投保人驱逐低风险者。
所以，专业化健康险经营需要解开这个产品开发的结，先从产品细分上来防范风险，降低赔付率。要实现健康险产品的细分，则需要借助专业化的力量，以往保险公司在产品开发与传统寿险结合在一起，包括精算数据，开发人员都不能达到要求，所以，在没有必要技术条件的支持下，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面都应该借鉴国外健康险经验，真正细分产品，细分风险。
《国际金融报》 (2004年12月31日 第十八版)
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