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如果你有一笔按揭贷款长期没有按时还款，那你要还款的对象可能不再是银行，而是四年前诞生的资产管理公司（AMC）。四大资产管理公司从2004年开始接收商业银行剥离的个人不良贷款，如何清收这些金额小、笔数多的个人债权，成了资产管理公司面临的新问题。
有资料表明，这批个人债权以住房按揭贷款为最多，其次为汽车贷款、信用卡应收账款等等。中国信达资产管理公司在2004年接收了交通银行、中国银行和中国建设银行剥离的
3500亿元不良贷款，这三家银行都剥离了不少个人债权到信达。
在近日天津举办的债权拍卖会上，信达投资银行部魏民透露，从金额上看，今年剥离的不良贷款还是公司债权占大头，但个人贷款的笔数却十分惊人。
中国建设银行、中国建设银行北京分行和信达北京办事处曾于今年10月刊登过北京地区从建行剥离至信达的可疑类不良贷款（本报10月29日B2版曾作报道）。在5342笔不良贷款中，个人贷款占了四分之三之多。除了1020笔企业债务之外，个人房地产抵押业务为1549笔，囊括车贷的个人消费贷款1053笔，信用卡透支业务1720笔。
魏民称，信达尚未正式开始个人债权的清收工作，目前已经回收的个人债权包括债务人的主动归还和一些“假按揭”。
刊登债权转移的公告促使很多债务人主动还款。虽然当时建行资产保全部一名人士向早报记者介绍，在北京刊登债务公告，目的就是向债务人告知他们的债权已经转移至资产管理公司。魏民告诉记者，信达当时在全国都刊登了类似的公告，已经有“一定数量”的债务人前来直接还款。
而“假按揭”就是开发商利用个人名义进行的贷款。这些“假按揭”很多已经法院判决，明确并非是个人按揭贷款。这些债权就可以纳入公司债权清收的程序。
剩余的个人债权要如何进行清收，魏民称目前还没有明确的思路。个人债权与公司债权相比，金额小、笔数多，相对的成本就远远高于公司债权的清收成本。是成立专门的处置部门，还是外包给专业的讨债公司，魏民称还有待公司的全局规划。
魏民表示，个人债权转移至资产管理公司对债务人的影响并不大，债务人与银行签订合同中的权利义务都不会发生变化，只不过还款对象成了资产管理公司。
将哪类个人贷款转移至资产管理公司，各家银行的门槛不尽相同。根据信达天津办事处一名工作人员掌握的情况，交通银行已经将部分超过6个月的逾期贷款转移至信达。
中国四大国有银行曾于1999年向四大资产管理公司剥离1.4万亿元不良贷款，当时中国的个人贷款业务尚不发达，所以并没有个人债权剥离至资产管理公司。
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