“三农”问题是当前社会关注的焦点，其出现的根本原因是发展不够造成的，解决“三农”问题就是要解决农村的发展不够的问题，最终是要增加农民收入。制约农村经济发展的一个主要因素就是资金问题，在政府财力困难的情况下，农村发展经济筹集资金主要还是依靠信贷资金。从湖北情况来看，一方面社会存款不断攀升，形成可供社会经济发展利用的资金，金融部门的贷款规模却相对萎缩，造成资金的沉淀，其自身的效益下滑；另一方面农村各项经济主体贷款难，难贷款，影响了农村经济的发展。围绕这一问题， 我们对老河口市10个乡镇办、20个村、100户农民和工商户、20家企业及市信用社进行了调查。

    一、当前农村信贷阻塞的主要原因

    1、农村金融机构网点的撤并，使贷款需求受到限制。随着农业银行、工商银行、建设银行等国有商业银行从农村乡镇的撤退，农村信用社在村级网点撤并，农村贷款的渠道变窄了。虽然信用社对农村工商户、农户进行了信用等级评定，但其覆盖面不到60%，贷款仅限于小额度，加之信用社面对的客户多，尤其是农户，离信用社的距离远，与信贷人员极少往来，一些急需大额贷款的用户很难及时贷到款项。如仙人渡刘营村一个从事加工胶合板的私营业主，由于合伙人抽走资金，现需流动资金10万元启动生产，想去贷款，但不知道从何处贷？近二十万的固定资产已闲置3个多月。

    2、农村经济尤其是农业缺乏新的增长点，造成了农村信贷的有效需求不足。近几年来，我市农民收入增长较缓慢，而收入的增长在很大程度上是靠农民外出务工中获得，从乡镇企业得到的收入连续3年出现负增长，家庭生产经营得到的收入增长也仅为2.2%，这说明农村经济发展新项目少，农民的生产经营还维持着简单的再生产，因而对信贷资金的需求有限。同时，农民还受传统思想的束缚，多数农户不愿意背债付息，甚至认为背债是一件不光彩的事情，农户宁可节约生活消费，也还原意去贷款。即使是需要借款，也是从亲朋及邻里等民间借贷的多。从调查的农户来看，100户农户中有外债的19户，其中到金融机构贷款的2户，贷款额占欠外债的19%。而消费领域的贷款又多于生产经营领域的贷款。

    3、金融机构信贷的新要求，限制了部分用户的信贷需求。金融部门为了防范信贷风险，制定出台了一整套贷款新措施，如贷款必须实行存单等规定的有价证券、不动产等抵押，或者由第三人提供中间担保。信用社对农户、个体工商户评定的信用等级也规定了贷款额度的限制，即个体工商户最高不能超过3万元，农户最高不能超过1万元。一个好的项目、一个有技术和经营思路的农户（工商户），在创建的初期其资产较少，抵押贷款根本无法实现，或是贷款额不够。仙人渡镇王氏兄弟通过办养鸡场，发展畜禽饲料加工，已与深圳康达尔集团合作，利用其饲料配方核心技术和商标品牌，生产饲料，市场前看好。现准备新上一条生产线，需要贷款100万元，农行仙人渡营业所已考证上报，但由于无抵押手续，贷款一直搁置，该项目也一直无法上马。仙人渡毛巾厂是一家外贸出口企业，今年其500万条的生产能力的外贸订单已满，但企业流动资金不足，企业待料生产，希望能通过银行贷款解决，由于该企业只在中国银行有业务往来，中国银行正压缩贷款计划，虽然中行多次实地对企业进行了考察，但始终没有下文，其他几家银行对企业的信用不了解，也不敢向其贷款，至今企业也只能望着订单发愁。袁冲村个体运输户袁乃成，通过几年跑运输，闯出了路子，年前儿子从部队回家后，想扩大规模，新购一台汽车，但由于盖新房，积蓄不多了，找关系抵押房产才在信用社贷款4万元，还差2万元，购新车没希望，只好到处打听购置二手车。银行的新规定、新措施对防治信贷风险确实起到了较好的效果，但也不能一味强调降低风险而限制了信用好和有还款能力的有效需求。

    4、政府职能部门的服务不够，使用户的贷款增加了困难和成本，影响了信贷需求。用户在金融机构贷款可以用不动产抵押，需要政府的职能部门提供证明，如房产证、土地使用证及工商企业的产权登记证等等，这就要求相关职能部门提供方便、快捷的服务。在调查中，农户和企业反映有些部门的服务滞后，服务不到位，并且是收费服务，等各项费用交清，手续办好，不仅贷款的成本提高了，企业得不偿失，而且市场的行情也已发生了变化。洪山咀鹏程公司，是原华光水泥厂改制后的民营企业，由于改制过程中一些手续没有按改制方案办理完善，企业的房产证、土地使用证一直没有办下来，该企业多次向政府的职能部门申请办理相关证件，始终没有结果，而该企业去年就准备用两证抵押贷款600万元改造扩产，通过两年的两期改造将现有的8.8万吨水泥生产能力提高到30万吨，由于企业贷不到款没有实施，企业也只能维持原有的规模慢慢发展。仙人渡镇刘营村，是一个水泥予制构件专业村，私营企业十几家，有3家企业准备扩大规模，准备到信用贷款，但其各项抵押证件不齐，到有关部门咨询后，各项手续费算下来，超出了企业的盈利能力，只好作罢。

    二、改善农村信贷环境，加速农村经济发展的建议

    1、不断培植农村经济发展的新的增长点，利用好现有的信贷资金。农村对信贷资金的需求不旺，一是经济和产业的发展层次低，低投入，低产出，技术含量不高，在一定程度上还是维持再单再生产的重复；二是龙头企业不强，对农户的带动作用不够，农户的组织化程度不高，做大做强产业的迹象不明显，农民对市场的前景信心不足，没有追加投入的源动力。因此，在统筹城乡发展时，技术要向农村倾斜，人才要向农村流动，集中技术和人才优势，围绕农产品(资讯 行情 论坛)加工业，利用信贷资金，扶强壮大2-3个企业，带活农村经济，带富一方百姓，形成良性的持续发展。

    2、金融机构应不断推出应变措施，提高信贷服务水平，营造良好的信贷环境。首先，金融机构应转变观念，变坐等客户为主动寻找客户，主动上门服务，帮客户出主意，想办法，为客户提供快捷的服务。其次，适当降低贷款门槛，对信用好又有市场前景项目的客户，积极争取政策，放宽抵押限制，与客户签订驻客户单位监督员协议，采取监控资金流向的办法，防治信贷风险；第三，金融机构可向社会聘请市场、技术、信用等各类调查员，对其客户进行贷款调查论证，以便做好信贷决策；第四，加大信贷政策及信贷知识的宣传，让更多的人了解和懂得怎样去贷款。

    3、政府各部门要进一步完善和优化服务职能，提高办事效率，改善经济发展的软环境。改善银企关系、建立诚信的信用关系，不仅靠银企双方，还要依靠政府和社会的力量。尤其是政府的职能部门，直接服务经济建设，更要带头为建立诚信，对自己职责范围内的事，要承诺办事的效率，尤其是对农民，更要贯彻“多予、少取、放活”的方针，多服务，少收费。