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本报记者 赵广泉
前不久，中国人民财产保险股份有限公司（简称人保财险）推出了“低于500元免赔”的新版车损险条款。从11月1日起，除此前签订的保单仍按原先的合同办理外，今后人保财险公司不再对500元以下的车险赔案进行理赔。人保财险这一新规的出台，不仅引发了车主们的纷纷质疑，还引起了经济学者、法律专家等众说不一的争议。有的车主称其为霸王条款，
而人保财险公司则认为，这是企业的一种正常经营行为。
人保财险：这是企业的市场行为
据人保财险河北公司有关人士介绍，随着汽车消费市场的迅速发展，车主技艺参差不齐，车辆出险事故不断，保险公司赔不胜赔。少数定损人、修理厂和被保险人联合起来“吃保险公司”。一到年末，几百块钱的小额赔付案特别多。人保财险公司感觉难以承受，所以对小额车损出台规定予以限制。车主如果想保500元以下的部分，需购买《不计免赔额特约条款》附加险，一年一般只要四五百元就可以解决问题。据介绍，新版车险条款将车辆违章记录与费率水平挂钩，存在违章记录的车辆的保费将根据违章情况有不同程度的上调，轻微违章的保费将上浮3％至5％，严重违章的保费甚至会翻倍，而无违章记录的则可以享受5％至10％的优惠，多年不发生事故的，费率的优惠最高为50％。虽然是同样的车型，保费却可能有天壤之别。
人保财险河北公司的负责人表示，500元以下车损免赔，是为了更合理地配置车险服务资源，实际上属于企业正常的市场行为。11月1日以前的保单仍按原先签订的合同办理，11月1日以后购买保险的新车则要按照新条款办理。
车主：这是不折不扣的霸王条款
多数车主在接受记者采访时对人保财险的这一条款表示不满。
“这是一个不折不扣的霸王条款。”车主李先生认为，消费者买汽车保险和买医疗保险的想法一样，就是想在“生病”时有保障。大部分人爱车如命，不可能故意把车弄坏让保险公司来赔。正常情况下，多数车损都是500元以下的剐擦磕碰，理赔额很小，按照“500元以下的车损一律不赔”的新规，如果不出大事故那每年几千元的保费不就等于白交了？但不参加保险，车辆又通不过车管部门的年检。或许保险公司设定最低免赔额也有控制骗保骗赔的考虑，这与“最低消费”有什么区别？
还有消费者认为，尽管石家庄有多家财险公司，但由于保险行业是特殊行业，各财险公司的保险条款都不一样，其他公司也有类似规矩，消费者就无选择余地，遵从保险公司单方面的规定，无疑是一个“霸王条款”。
“500元绝对免赔会有助提高司机的行车安全？可能恰恰相反，因为保险公司对500元以下的事故统统不赔，驾驶员会不会产生这样的心态：撞就撞狠一点，感觉不够500元，干脆再来一脚油门。”部分私家车司机甚至提出了这样的质疑。
各界众说不一
针对人保车险最近推出“低于500元免赔”的条款规定，各界人士众说不一。河北省保监局一位官员表示，人保财险总公司出台的此项规定，是得到国家保监会批准的，这是正常的保险条款变更。这项规定不是强制性的，消费者可以自由地选择保险公司，所以它不属于霸王条款。
河北经贸大学经济研究所的田学斌博士认为，保险行业是个竞争性行业，只有在消费者别无选择的垄断行业，才会出现霸王条款。田学斌说，现在车辆越来越多，各种小的交通事故也在增加，保险公司的风险增大，成本上升。人保财险为了保证自己的利润，采取措施规避风险，这是完全正常的企业行为。至于不同保户收费不同，这在经济学上被称为“价格分歧”，就是利用不同的价格把不同的客户区分出来，有针对性地提供服务，消费者可以清晰地把握自己的行为，企业也可以实现利润最大化。
长期从事经济法学研究的学者、焦作金研律师事务所连兵律师12月14日表示：这是典型的霸王条款，这一条款违背了投保人的保险目的，对于投保人来说是不公平的。投保人购买保险的目的在于，保险公司能够承担事故的风险责任。当然也包括在一种意外的情况下发生的车身划痕、车灯破碎、玻璃破碎、小的剐蹭磕碰等事故。连兵律师认为，保险合同是保险公司单方面出具的格式合同文本，保险公司作为提供格式合同的强势一方，必须保证合同的公平公正。保险公司这一条款的规定扩大了自己的权利，却限制了投保人的权利。投保人需要赔付时公司自身责任却免除了，按照合同法规定，这样的条款是无效的。
新规出台后的市场震荡
据了解，人保财险“低于500元免赔”新规面市一个多月来，到该公司办理车险业务的新客户和续保客户在下降，说明有客户流失到了其他财险公司。来自石家庄平安财险和太保财险等的消息证实，几家公司近几天车险业务有所上升。意外的是，石家庄不少财险公司面对送上门的业务，并不叫好。“我们要有选择性地接纳车险客户，并不是来者不拒。”平安财险说，从人保流失出来的车险客户，都想选择一家赔付率比较高的保险公司，但这类客户的车辆出事率可能较高，给公司带来的风险会更大，所以财险公司对这类客户有意提高了门槛，如对太旧的车、有事故“前科”的车、性能不好的车等拒之门外。
对此，保险业界分析，人保车险客户流失现象只是暂时的。拥有石家庄车险市场六成以上份额的人保财险是石家庄车险市场的的晴雨表，人保财险的一举一动都相当于车险市场的风向标，再加上其他财险公司以往的车险赔付率都比较高，因此财险公司设定车险免赔率将成趋势。
《市场报》 (2004年12月21日 第十一版)
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